车险理赔 常见疑问解答

不久前，财金周刊与汽车周刊联手推出了汽车保险的“认可”与“不认可”调查活动。这个调查分两块内容，一块内容是投保人推荐自己心中“认可”的汽车保险服务商；另一块内容则是让投保人说出自己心中“不认可”的汽车投保过程中的服务细节。

认可的，是品牌

本次活动的一项内容是推选投保人心目中值得信赖的车险品牌。推选方式是投保人利用手机短信，给自己认为汽车保险各方面都比较满意的保险公司投上一票。截至上周四，我们收到了短信投票4369票，中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司温州分公司、中国平安财产保险股份有限公司温州中心支公司、中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司等一些品牌公司，在这次推选中，获得了比较高的票数，成为投保人心目中“认可”的汽车保险服务商。

精挑细选投保方式，会有意外收获

在这次活动中，我们也收到了一些读者提出的问题，问得最多的是，怎么样去挑选“超值”的车险。就此，记者咨询了平安财产保险股份有限公司温州中心支公司相关负责人。该负责人说，从目前的投保方式来说，电话投保是一种不错的选择。

与常规的投保方式相比，电话车险在费用上比较优惠。按照目前各推出电话车险的保险公司来看，电话车险的保费都会有最高15%的折扣。记者获悉，这种投保目前也已经被越来越多的投保人所认可。数据显示，近年来，温州车险市场上通过电话投保的比例每年都以超过100%的幅度在上升。目前以平安保险占据的市场份额最高，该公司所有车险业务里，电话车险占比接近30%。

电话车险除了在费用上有优惠以外，还有很多增值服务。以平安电话车险为例，除了上门收取保费，提供保单上门等服务之外，达到一定条件的投保人还可以享受代办理赔、代办车辆年审业务、协助交通违章处理业务、一年内几次免费酒后代驾服务等。另外还提供非事故道路救援服务，如接电服务、紧急送油、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援等。这些服务基本上免费，或只有一点成本费。商报记者 黄泽敏

郁闷的，是理赔

本次活动的另一项重要内容是向投保人征集在投保过程中或者理赔过程中遇到的比较郁闷的事情。征集的方式是请有郁闷经历的投保人，把自己的经历写下来，发邮件到指定邮箱。

经过对这些邮件的整理，以及记者事后采访保险公司平时接到的比较多的投诉案例，我们发现，在汽车出险后的理赔环节，是投保人最为不满的。大致集中在以下方面：

A：保了“盗抢险”，东西被盗怎么没得赔？

遭遇：A先生去年在某保险公司买了汽车保险，由于是新买的好车，他的保险很全面，“全车盗抢险”也保了。他的理解是，保了这个险种后，车里或车上的东西被抢被盗，是可以获得保险公司的赔偿的。去年农历年底某一天夜里，他的倒车镜被盗，于是打电话给保险公司。但保险公司拒绝赔偿。

保险公司解释：所谓的“全车盗抢险”，是指整个车被盗才能获得保险公司的赔偿，不包括车上单独部位如倒车镜、轮胎等的盗抢，也不包括车上物品的盗抢，因此A先生的情况不属于理赔范围。

B：“全保”的车子，怎么也有不赔的时候？

遭遇：B先生经一个在保险公司上班的熟人推荐，给自己的车子上了“全保”。B先生想，既然全保，那么肯定任何事故都可以获得保险公司的赔偿。有一次，他的车子被人追尾，对方全责。当时B先生大方地放对方走了，自己打电话给保险公司要求理赔，结果被保险公司拒绝。

保险公司解释：从保险公司角度而言，根本不存在“全保”这样的概念。比如，地震等很多不可抗拒的自然灾害，是“除外责任”，不管你保了什么，保险公司都不给予赔偿。另外，即使是交通事故，如果由他方造成损失，而投保人又主动放弃对他方的追究，那么保险公司也不给予赔偿。

C：配件差价，为什么要车主自己掏？

遭遇：C先生新买不久的车子出了事故，需要更换零部件。经过保险公司查勘后，他把车子开到4S店里维修。4S店提出报价后，保险公司不予接受，要求C先生换个地方维修。C先生认为4S店更让人放心，不同意换修理厂。保险公司提出，如果执意选择4S店，那这个差价需要C先生自己承担。

保险公司解释：“差价”是目前投保人与保险公司之间争议最多的一个问题。目前4S店的定价机制通常与其他修理厂有较大差异，保险公司认为保险的目的是补偿，这个差价应该避免，因此一般不会随意接受4S店修理厂的较高报价。为了减少这种纠纷，保险公司已推出了一些“特约险种”，对一些指定的车型，采取事故车维修无差价协调。

D：旧车投保，怎么按新车收费？

遭遇：D先生的车子已经开了好几年，目前的车价跟新车购置时的价格比已下调不少。另外，由于折旧，他的车子实际价值已经不到购置价格的一半。但是在投保时，保险公司还是按照以前新车购置价算保费。

保险公司解释：假设某用户买的车子需要10万元，某个配件是3000元。车子开了几年之后，现在车子市值只有5万元。但是出了事故之后，更换这个配件，保险公司需要承担的还是3000元的配件损失费。由于配件通常不会和车子价格同步下降，故保费通常也按照车子刚买时的价格计算。

E：为避免更大损失的举措，怎么还错了呢？

遭遇：E先生的车子停在路边，遇到台风造成积水，把半个车身都淹了。看到水有越积越深的趋势，为避免车子受到更大的损失，E先生启动车子想往地势高一点的地方开，谁知因此造成了发动机的损坏。保险公司认为由于E先生操作不符合规定，拒绝给予赔偿。

保险公司解释：我市属于台风多发城市，由台风造成的损失在理赔范围内。但是其中有规定，由于涉水行驶造成的损失，属于除外责任。也就是说，用户车子停着不动被水淹没造成的损失，保险公司给予赔偿；水淹时发动车子造成的损失，保险公司就不赔了。不过，目前已经有保险公司推出“涉水附加险”，保了这个险，涉水造成的损失，也在理赔范围之内。