车险的“无责不赔”将被废止

隐身于车险中的一系列“不公平”格式条款，将随着车险新规的正式出台而被废止。有消息称，《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》有望于3月15日之前正式出台，据业内人士预计，真正开始实施将在今年第四季度。

据悉，新规中将取消关于依据事故责任比例承担保险责任的内容，车辆损失在车损险项下全额赔偿，也就是说车险新条款中“无责不赔”将被废除；此外，被车主视为另一太不合理条款的“高保低赔”，也或将变为“实保实赔”。

“无责不赔”将被废止

随着汽车进入千家万户，车险已成为与老百姓生活密切相关的话题。然而，媒体始于去年的一系列车险质疑报道，却揭开了车险“无责不赔、高保低赔”的潜规则。可以说，这一系列的质疑风波，直接推进了车险条款的改革，由此揭开了车险新规的面纱。

就在去年的9月底，中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》；随后的10月底，中国保险行业协会发布了《机动车辆保险示范条款（征求意见稿）》，分别向社会公开征求意见。

根据这一系列车险新规（征求意见），“无责不赔”条款将被废止。所谓的“无责不赔”，是指只对车主在事故中负有责任的情况下，车辆的损失进行赔偿，而且，按事故中的责任比例确定赔偿比例，无责任时不赔偿。

但中国保险行业协会发布的《示范条款（征求意见稿）》，将“无责不赔”条款进行了废止。即将车主无责任的部分也纳入了赔偿范围，也就是说，购买车损险的车主有望据此得到保障。

从车主的角度来看，在交通事故的处理过程中，如果在无责的情况下向对方进行索赔，往往需要牵扯大量的时间和财力。但在保险公司看来，如果“无责也赔”，那么，就可能导致投保车主获得双重赔偿。

有保险公司负责人表示，交通事故是一种民事责任纠纷，处理的基本原则是“以责论处”，因此，如果车主在交通事故中没有过错，那么，他的损失就应当由对方（转嫁给保险公司）赔偿。

据悉，为做到“无责也赔”，近年来中国保险行业协会正在建立“代位求偿”系统平台，即保险公司可以在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费用，然后以“代位追偿”的方式，来帮助车主完成向对方保险公司的追偿工作。

“高保低赔”变“实保实赔”

除“无责不赔”外，“高保低赔”也是广大车主对车险质疑的一个条款。根据现行车险条款规定：无论车辆新旧，车损险是按照“新车购置价”来确定保险金额的，而实际赔付时，部分损失按照“新车购置价”基础的修复方式赔偿，而全部损失按照“车辆实际价值”赔偿。也就是所谓的“高保低赔”，这被视为侵害了被保险人的利益。

举个简单的例子，上海车主林女士从2005年开始，每年的车险保费都是按其新车购置价15万元全额计价缴费。2011年，林女士的车发生剐蹭，随即向保险公司索赔。但却被告知，要按照车辆折旧价来计算赔款，与实际修理费相差一大截。

而车险新规出台后，“高保低赔”将变为“实保实赔”。根据《示范条款（征求意见稿）》规定，车损险足额保险额按车辆实际价值认定，实际赔付最高限额也为车辆实际价值。这就意味着赔偿方式变为实保实赔。

业内人士认为，车险新规的出台将解决保险行业一些存在已久的痼疾，最大的转变是：保险公司将转换思路站在消费者的角度考虑问题，这些进步是值得肯定的，对于维护广大车主的权益也有切实的帮助。但也有专家指出，其中还存在有些条款模糊不清的地方，因此还需进一步完善。