买车险莫掉进车险“真空期”的陷阱

近日，很多车主都不知道车险格式条款存在鲜明反差，即交强险即时生效，而商业险次日生效，这意味着从投保到生效有一个时间差，若在“真空期”出了事故，谁来买单呢？当前，我国每年新增汽车用户近2000万，南昌市每天上牌的新车近400辆，车辆保险的“真空期”不仅违背了投保者的意愿，也关乎广大车主的切身利益。

案例

投保当天出险被拒赔

买新车，对于车主来说是一件欢喜的事情，但刘怡萍买完车却遇上了揪心的事。

今年5月15日，刘怡萍和丈夫在景德镇的一家4S店买了辆新车，整车交付了9.2万元的现款，其中包含了4S店代办车险的费用。买保险时，她一再向4S店声明，自己刚拿到驾照，开车技术还不熟练，一定要上全险。4S店一位工作人员对她说：“放心吧，买了全险就是买了放心。”当天，刘怡萍投保了机动车交强险、车辆损失险、第三者责任险、盗抢险以及不计免赔险等。

万万没有想到的是，刘怡萍上午提车，下午就出了事，她在驾车回家途中，不小心刮到了停在路边的一辆车。经交警部门勘查认定，她应对此次事故负全责。好在没有人员受伤，只是要为对方支付600元维修费。

“还好买了全险。”刘怡萍说，事故发生后，她第一时间就想到了刚刚购买的车险，并拨打了保险公司的客服电话报案及申请理赔，可让她不解的是，理赔申请却遭到了保险公司的拒绝。保险公司拒赔的理由是，保单上的保险生效日期是从2012年5月16日零时起至2013年5月16日24时止。而她发生事故的时间是5月15日，出险时间并不在车险生效的时间范围内，所以不予理赔。

当天买的保险，却不是当天生效，保险责任还有“真空期”？这让刘怡萍难以理解，“这显然违背了我的投保意愿啊。”她对记者说，尽管再三向保险公司解释，可对方的拒赔理由非常充分，还拿出相关的法制条文。“我总不能为了600元去打官司吧，算自己倒霉。”刘怡萍并不是一个爱较真的人，郁闷的她只能自认倒霉。

调查

商业险、交强险生效时间不同

虽然投保当天就出险的概率不大，但却关乎广大车主的切身利益，刘怡萍的遭遇也绝非个案。

4日，记者在调查中发现，车辆合格证上标注了汽车的车架号码、发动机号码，这些号码能够确定车辆的唯一性，因此保险公司凭购车发票、车主身份证等相关证件，可立即办理包括交强险、商业险在内的相关车险业务。然而微妙的是，在新购车辆投保中，保险行业长期以来一直存在“次日生效”的习惯做法，直到2009年才开始发生了少许的改变。

记者从中国保监会网站了解到，2009年3月25日，保监会下发了《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，明确规定，交强险将实行“即时生效”。通知指出，因交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障。为此，要求各保险公司不得拒绝或者拖延承保，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。

遗憾的是，保监会发布的通知仅限于交强险，目前商业车险投保仍然是“次日生效”，对于新车的车险投保人来说，依旧面临一段“真空期”