关于车险赔付金额的案例分析

　　车主崔先生介绍，去年10月23日他自驾游返回途中，车辆发生事故，通过大陆救援把车辆拖到车主购买保险的4S店维修。等待100多天后，今年2月底，4S店通知他车辆已修好，垫付40万元维修费即可提车，然后等保险公司定损金额确定后（大概两个多月的周期）退还垫付款。但崔先生对这样处理很费解，于是前往北京现代信发4S店，该店保险理赔业务负责人张经理给出了相关解释。

　　张经理：一般车主理解，在4S店上保险出事故后可以直赔，由4S店垫付修车一条龙服务。但每家4S店不同，部分豪华品牌店完全不提供垫付，因为涉及的数额比较大。4S店一般会设置一个垫付上限，即超过多少钱4S店是不管的，需要车主自己先预支。还有一种情况是，4S店和保险公司之间有相关协议，约定超过（比如30万元以上较大数额出险）费用必须直接支付给用户，这主要是为了防止骗保洗钱等，在这种情况下4S店是不能给你垫付的。

　　崔先生：在上保险时说过10万元以上垫付的，但为什么定损额没出来，需要我垫付40万元。

　　张经理：在你车辆送检前，维修人员是否明确提前告知整个维修流程？

　　崔先生：告诉我10万元以上理赔会比较麻烦，而且要自己垫付。

　　张经理：也就是说，维修站在正式进入修理前已经尽了提前告知的义务了。有没有告诉你大概需要多少维修费用？

　　崔先生：说是可能20万元左右。

　　张经理：这个没问题，因为维修前的报价不可能很精准，尤其豪华品牌检修时发现一个需要更换的零件就花好几万元了，只能是粗略预估。

　　崔先生：我还有一个疑惑是为什么定损单据迟迟没有下来？4S店告诉我这是太平洋（601099）保险（601601，股吧）的，需要报到上海总部批复。

　　张经理：太平洋（601099，股吧）保险公司总部下每个分公司有不同的权限，比如10万元以下的案件北京分公司就可以直接理赔了。但超出这个金额需要报批到上海总部，它需要综合全国的报价再评估分公司的这个报价是否合理。

　　还有，一般三四十万元维修费属于“重案”，而保险公司里负责审核重案的人不多，审核起来周期就比较长。最后还要经过复核部门检查，有点类似每个公司里的纪检部门的职能所在，这是用于监督保险公司内部人员和经销商诈骗保险的行为。

　　即使在4S店购买车险，若超过规定垫付上限，同样需要先行垫付，关于这点，大多数车主都没有异议。而崔先生所遭遇的情况则有些特殊，颇有些“老鼠拉龟，无处下嘴”的感觉，对方只一个回合功夫便把崔先生说得瞠目结舌、无言以对。说它没有履行合同义务，这一点不真；说它审批环节复杂耽误客户时间，这一点又不假，但对方理由充分，除了指责保险公司办事效率低下，还能怎地？由此，我们不难看出，社会舆论普遍说的“车险理赔难”那是真的难啊。