车险拒赔的情况大盘点

导读：官子两个口，有理说不清，在封建王朝官僚主义统治下，官爷的话就是金科玉律，容不得升斗小民含冤叫屈，这才有了口口流芳的包青天包老爷，可以想象，要在那么个时代秉公执法，为庶民高鼓申冤，需要多大的毅力和勇气。时代更迭，民依然无力抗衡中原大陆的默示法则，然而古时所说的“广开言路”倒是清明了多许，只不过言路一开，不免壅塞（中国人啥时竟能畅所欲言了？还不一抒千年块垒），单就车险理赔一说，喊冤的多了，不免便存了假冤和真闹，商人好利却也好誉，合同书文但有约定，自不敢造次推诿，然不成文者，揽之是傻；多一厘是公，予之即墨。群众抱怨保险公司保易赔难，确属有的撒放，但大多时候还是保民对相关车险理赔条款的误读居多。

　　朋友节日出游，一路上满眼优美山色，大家沉醉于美景之中浑然不顾。忽然，听闻“砰”的一声，只见汽车左前方的后视镜被一旁的小树给刮掉了。

　　因为想到了在投保时买了车损险，所以，朋友心里多少有底。回到家后，朋友立刻向保险公司报案，可保险公司给予的答复却是“不能赔偿”。为此，朋友深感郁闷，为什么在投保了车损险以后，后视镜单独破碎仍然会遭到拒赔？难道后视镜破碎不属于车损险的赔偿范围吗？

　　朋友的上述遭遇在保险公司日常的接报案中非常多见。其实，后视镜单独破碎属于保险免赔范畴，对此，不是所有的客户都了然于胸。这就需要车主在投保时，保险公司需要派专人负责解释相关条款。

　　与此同时，车主自身也需要通过各种渠道掌握一定的保险知识，培养自己的保险意识。因后视镜属于车损险项下的附加险，需投保此险种才能获得赔偿；或者后视镜在车身碰撞事故中一并损伤，这样后视镜也可以获得理赔。

　　上述案例中，朋友只投保了“车损险”、“不计免赔险”，而在车险条款中，例如车灯、车镜的破碎，和玻璃单独破摔、出现划痕，以及自己加装设备导致车辆损坏等问题均属于附加险，这种附加险是投保后才能获得赔偿，不投保保险公司是免赔的。

　　所以，朋友在驾车出去游玩时，在没有购买附件险的情况下出现后视镜单独破碎的情况，保险公司不予赔偿是有据可依，合情合理的。

　　下面，列举几个保险公司中常见的道德风险与拒赔的常见情况：

　　避免道德风险一：

　　机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的，在出具事故证明后，保险公司赔付30%。

　　避免道德风险二：

　　被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的，保险公司不予赔付；但双方达成协议并签订《自行协商处理决定书》的，可以根据责任进行赔付。

　　属于拒赔范围的情况有：

　　拒赔一：

　　驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；

　　拒赔二：

　　因违反安全装载规定而增加的；

　　拒赔三：

　　事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，扩大损失或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

　　拒赔四：

　　无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

　　拒赔五：

　　被保险机动车未经过年审；

　　拒赔六：

　　车灯车镜单独破损、在未购买“玻璃单独破碎险”的情况下玻璃单独破碎（包括汽车后视镜损坏）、车轮单独损坏（包括轮胎和轮毂单独损坏）；

　　拒赔七：

　　即便车主买了“盗抢险”，但不是整车被盗或被抢的前提下，车上零部件、附属设备丢失；

　　拒赔八：

　　在未购买“车身划痕险”情况下，无明显碰撞痕迹的车身划痕迹。

　　拒赔九：

　　未购买“涉水行驶发动机损失保险”，但在暴雨季节出现发动机损坏的事故。

　　作为营利机构，保险公司在车险合同的订立上，除了从保障车主利益角度出发，尽可能吸引到客户购买，还对双方所要履行的义务都有一个明确的定义，可以说，车险理赔是通过法律效力以一纸合同关系维系的，任何超越合同义务范围或默示准则外的理赔要求，保险公司都有权利拒绝，并论及其行为本身，亦是出于对自身利益合理维权的一种体现，并无任何不当之处。如此看来，问题并非出在车险理赔流程这块。我们排除其他客观因素，单从主观方面出发，盛大汽车网建议所有车主，在购买车险时一定要看清保险条款，特别是免赔条例，选择适合自身的险种，出险后也能对理赔结果有一个比较客观的认知。