汽车保险不够赔应推出“超赔责任保险”

　　对普通开车人来说，一次无心的过失，撞了价值千万元的豪车，就可能损失数年的家庭积蓄甚至倾家荡产。这绝不是危言耸听。昨天，记者从多家保险公司了解到，受近期多起天价车险等事件影响，到保险公司咨询提高车辆三者险的开车人大大增加，也有不少人追加了三者险的投保金额。但是，仍有不少开车人表示，即使增加了保费 ，仍然不够赔偿豪车。

　　业内专家表示，目前，我国的三者险并没有设置赔付上限的规定，这一领域相对是一个法律空白点。

　　算账

　　三者险提至百万多花716元

　　近期，温州一位朱小姐驾驶她的雅阁轿车出行时，与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯发生碰撞。劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被剐花。但豪车车主的朋友当场提出了200万元的赔付天价。

　　此事经报道后，引起开车人极大关注。虽然经4S店定损，负全责的雅阁车主最终只需赔付维修费35万元。但由于雅阁车主 仅购买了20万元的三者险，除去免赔部分，保险公司赔了16.2万元，雅阁车主还需自掏腰包18.8万元，相当于车主把一台全新 的雅阁车赔了出去。

　　昨天，记者到西四环边上的标致车4S店咨询，一位北京的丁先生正在购买车险。丁先生的车原价10万多元，已开了6年，每 年除了车损险、盗抢险等费用，都要购买10万元保额的三者责任险。“北京路面上的豪车越来越多，听说天价车险的事后，我 也挺担心……”丁先生说，虽然自己开车小心，但路面上情况复杂、交通又经常拥堵，难免会发生事故。为此，虽然要多掏不 少钱，但他今年还是决定要把三者责任险保额提高到20万元。

　　太平洋保险公司工作人员以丁先生10.26万元的车价计算，如果一年内没出过险，可享受0.6885的折扣。购买10 万元保额的三者险，需交保费603元。而如果保额提高到20万元，保费增加145元；如果保额提高到50万元，保费为1013元；保 额提高到100万元，丁先生需交1319元，即比原来10万元的保额得多花716元。

　　消费者

　　草根没义务“过度防御”

　　昨日下午2时许，在柜台前办理保险业务的一名女士说：“今年刚刚领驾照，已经发生3次剐碰事故，真头疼！要真是不小 心剐蹭到豪车，那就惨了。”针对近期越炒越热的天价豪车剐蹭一事儿，不少保险公司业务员也抓紧机会，劝说开车人多投保 险。

　　“20万元？买少了！”一名保险公司车险部负责人告诉记者，在北京地区，不说撞豪车，如果撞伤了路上的行人，“没个 三四十万元根本应付不下来。而如果有人员伤亡，需要赔付人均年收入的20倍，开车人可能赔付60万元到近百万元的费用。” 这位负责人说，“消费者购买三者险，怎么也应该达到五六十万元保额。”

　　粗算一笔账，以北京500万辆车计算，如果三者险都从10万元提高到50万元，且都像丁先生那样享受最低折扣，500万车主 每年需多掏20.5亿元。

　　而近期，一辆兰博基尼跑车在成都遭遇事故，相关工作人员初步认为损失高达200万元。也就是说，即使每个开车人都“咬牙”多买三者险，仍有可能面对无法预知的巨大赔付。

　　另一方面，豪华车辆的数目毕竟只占极少数，为了这极少数情况下可能发生的事故，每年都多交费用是否让保险公司坐享 渔利，有点“过度防御”？对此，记者随机采访到的5位开车人都表示，希望能设置一个赔付上限，万一普通车撞了豪车，以高 限赔付即可，其余部分可以由豪车的保险支付。否则，马路上一见到豪华车辆，普通车主还不都得躲着走？

　　专家

　　应推出“超赔责任保险”

　　“我国民法规定，公民的民事权利能力一律平等。不能因为他是豪车车主，就可以不赔或少赔。”首都经济贸易大学保险 系教授庹国柱认为，目前车险的赔付上限在法律上仍是一个空白点。近年来类似情况增多，除非对现有法规进行修订，限制开 车人在极端情况下的赔付上限，这是解决途径之一。但前提是，豪华车辆需要适当提高保险费用。

　　今年以来，保监会已下发通知，中国保险协会也拟出了保险示范合同，要求各家保险公司不得拒绝车主“代位求偿”的要 求。也就是说，如果豪华车主被普通车主撞了，豪华车的主人可以要求自己的保险公司赔付，然后再由保险公司“代位”向普 通车主追偿。

　　而据记者了解，类似上述进行“代位求偿”的保险公司，经常会陷于追讨不回赔付金额的尴尬境地。庹国柱教授说，这也 是保险公司不愿为豪华车辆上保险的原因。保险公司往往要求为豪华车辆购险人上调保险费用，从而减轻自己的负担。

　　此外，保险公司还可以推出“超赔责任保险”。庹国柱教授解释说，这是一个新的险种，如开车人自己购买20万元三者险 ，然后再购买这种“超赔责任保险”。一旦需要赔付20万元以上到100万元，就属于“超赔责任保险”的理赔范围。据悉，目前 已有保险公司开始酝酿这一险种。

　　北京保险协会产险部主任李枫则表示，担心撞豪车？最好的解决办法是不违反交通规则！“如果合法合规驾驶，在事故中 无责，当然不用担心赔付的问题。”李枫说。

　　综合专家意见，我们确实从中发现不少问题，普通车主为此存在矛盾与困惑亦在所难免，毕竟保额调高，一年下来保费并不便宜，考虑到车主收入，额外多出这些负担确实没有必要，但若然任之由之，哪天不巧中柱也着实坑爹，毕竟“敞亮哥”只是一个传说，汽车保险公司也不懂得发扬风格。