治理车险理赔难亮利剑

　　众所周知，保监会重拳治理车险理赔难消息的接连传出，对整个车险市场来说正如春末的清晨，虽凉却充满新意。

　　“以前遇到类似事故，全责车主总说没空办车辆赔偿手续，俩仨月还拿不到赔偿款。有了"代位求偿"，以后就不用那么麻烦了。”对于保监会叫停“无责免赔”条款，车主严先生拍手叫好。

　　不过，治理车险理赔难的“组合拳”到底能起多大作用，距离车险理赔不再难的“春天”究竟有多远？采访中，人们普遍表示“说不好”。

　　治理车险理赔难亮利剑

　　跑车险口的记者近来活比往年多了不少。 “从一月底，差不多每十天都有条猛料出来。”同行童女士说，“这次力度确实很大，确实让车主看到了实质的变化。”

　　开头提及的“代位求偿”便是其中一例。以往，车辆在交通事故中受损，车主无责的情况下，若肇事方拖延赔偿，多数保险公司会以“无责不赔”为由拒绝赔偿车主。

　　中国保监会日前规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，车主可以选择先行向保险公司索赔，然后将“代位求偿”权转让给保险公司，保险公司赔付后，再向事故责任方或责任方所在的保险公司追讨保险赔偿金。

　　以往广受诟病的“高保低赔”问题也有了说法。保监会规定，以后旧车投保将按照实际价值来投保。一旦发生全部损失，将按照保险金额赔付；而发生部分损失时，将在保险金额内按照实际损失金额赔付。

　　保监会还规定，商业车险费率浮动因子将根据机动车辆和驾驶人风险状况等合理设置，实现费率水平与风险水平挂钩，这意味着同价位车型的保险费率系数也会不同。若一款车型经常出事，或维修成本普遍高过其他同价位车型，费率系数就有可能升高。

　　此外，诸如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”等十余条责任免除条款也将被删除。

　　“不断推进商业车险管理制度改革是解决我国商业车险制度一些基础性问题的重要途径。”北京亚运村汽车交易市场副总经理颜景辉说。而连日来推出的一些新规被认为是最重要的改革。

　　理赔服务尚需多方协力

　　事实上，近年来车险市场改革的呼声日益高涨，保监会近年来逐步加大了车险的监管力度，保险公司也完善了一些措施，可是为何理赔难的问题还依然严重？

　　针对这一问题，中国人保财险理赔事业部副总经理毕欣在接受科技日报记者采访时表示，治理车险理赔难涉及诸多关系方，需要保监会和保险协会、保险公司，投保人、车辆维修企业，医院等相关部门的共同努力。

　　以保险公司与车主较容易发生纠纷的定损环节为例。保险公司定损额往往与4S店报价有不小的差价。事故车辆的修复方式、维修工时以及配件价格没有统一的标准，车险定损标准行业内也不统一，一些汽车维修企业报价过高的情况时有发生。

　　新规要求，“理赔实务中易引发争议的车辆维修厂商、零配件来源、部件修换等问题，在合同中要予以明确，从源头上减少争议的产生。”不过，毕欣表示，由于此问题涉及面较广，需要保险行业、汽车制造、维修行业等相关行业和部门的共同努力和配合，从制定到成文出台还需要一定时间。日前，在保监会下发的有关文件中已经明确要求保险行业协会要积极组织协调，着手开展事故车维修配件和工时系数标准等制度的研究制定工作。

　　车险理赔难还与保险公司体系有关。车辆事故双方往往属于不同的保险公司，甚至是不同省份的保险公司。发生事故后，两方保险公司在责任金额分担比例以及资金结算上往往存在争议。目前，一些大的保险公司均已实现公司内部承保客户全国范围内通赔。“而保险公司间的通赔，不仅需要保险公司自身努力，还需要监管部门的指导和行业协会的大力推进。”毕欣说。

　　重庆大学保险与社会保障研究中心主任、中国保险学会理事黄英君在接受科技日报采访时表示，消费者对理赔流程的不熟悉、对保险条款和投保险种不了解也为理赔难埋下种子。

　　“我不知道这个不在承保范围内”，“我不知道这个属于免赔责任”。记者在4S店采访时也发现，很多车主对于车险的了解非常不足，往往都交给了4S店或者随意选择一款车险，直到理赔时才发现很多条款与自己理解的不同。“避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。车险条款通俗化应持续推进，让更多消费者熟知条款本身内容。”黄英君说。

　　黄英君表示，理赔难是双方面的，不仅保险公司需要提升内功，加强效率，消费者更应主动配合，如此方能双管齐下，方能解决车险理赔时效的问题。

　　3G技术为车险理赔提速

　　在采访中，记者了解到，国内很多保险公司已行动起来，在进一步简化理赔流程，缩短理赔时间上进行了大胆尝试，国内保险公司纷纷运用高科技手段创新服务方式，人保、太平洋等将现代化的3G技术开创性地应用到保险查勘定损领域。

　　例如，“掌上人保”推出电子查勘员和电子理赔员服务。在发生不涉及人伤、第三方物损的单、双方车辆损失事故时，客户可通过自己手机上安装的电子查勘员系统的指引对事故现场进行拍照，在将照片上传给人保财险公司后即可撤离事故现场，省去现场等待保险公司理赔人员的不便。之后在保险公司的引导下，约定定损时间、地点，对事故车辆进行损失确定。

　　太平洋保险的“3G快速理赔系统”目前也已实现了省会城市全覆盖，预计在今年上半年实现市级城市全覆盖，并在年底实现在所有拥有3G网络地区的全覆盖。数据显示，在太平洋财险已应用“3G快速理赔系统”进行现场定损核损的分支机构，3000元以下案件的平均查勘定损核损时效已由原来的6.9天缩短至18.2分钟；大部分损失5000元以下的案件，均可现场完成定损核损工作。

　　“先进信息技术和通讯技术在理赔方面的应用，减少了人工查勘理赔工作，势必将大大简化交通事故的处理流程，相应减少因交通事故造成的通行阻碍。也是落实了交管部门"快速处理、快速理赔"的要求。”中国保险行业协会相关负责人表示。

　　春暖花开，车险理赔引进3G技术前来应景预示着保险行业发展经历过一个寒冷的冬季后终于迎来了久违的春天，自然的淘汰机制就像一道道金牌接连催督车险理赔难问题的及早改善和健全，而历史也早已证明，顺应潮流才是所有企业赖以生存乃至健康发展的关键一环，而险企作为其中一员自然要顺天应人，如若不然，其最终走向末途的结局便在所难免了。