重拳整治车险理赔难 费率市场化的前奏

见惯了大场面的保险公司，对于保监会下发的各种整改方案，在历年的摸爬滚打中早已悟出门道，并练就出一身兵来将 挡水来土掩的过硬功夫，故而在应变保监会屡有提案的“新台历”上显得游刃有余，可谓是上有政策，下有对策的典范了。但常言道：“智者千虑必有一失，愚者千虑或有一得”，保监会为整顿车险市场纲纪难正所作出的不懈努力我们都有目共睹，特别是315国际消费者权益日即将到来的前夕，突破性地凭借新约《机动车辆保险理赔管理指引》的不凡威能一举将局势扭转，为消费者博得可贵权益的同时，也让整个保险业氛污的环境得到久旱逢甘霖般的快意。反观某些贪得无厌的保险公司掌舵人，此次315国际消费者权益日的到来却注定要成为其挥之不去的梦魇，显然，新规的发布已然触及到企业的核心利益了。

　　“3·15”消费者权益保护日在即，保监会近日就车险理赔难问题频频出招。

　　2月29日，保监会发布了《机动车辆保险理赔管理指引》，对车险理赔服务和流程进行规范，要求保险公司建立完整统一的 车险理赔制度和体系，实现车险理赔集中统一管理，建立科学合理的理赔考核监督机制。记者注意到，原定在2月底前出台的《 关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》并未如期发布，但在同日发布的《2012年财产保险监管工作要点》中明确指 出，“稳步推进车险条款费率管理制度改革。改革工作将分步骤分阶段，渐进推进稳步实施。”

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏对记者表示，监管部门很可能会在“3·15”之前出台车险费率新规，其中将主要针对“ 高保低赔”“无责不赔”等备受消费者质疑的条款作出修改。

　　不过，“车险费率市场化短期内不会推出，监管层对此会非常审慎。”一位接近监管层的人士指出。

　　费率市场化的前奏

　　重拳整治车险理赔难，这无疑是商业车险费率市场化改革的前奏。

　　“项主席上任最重视保护消费者利益，而车险社会关注度高，因此会在"3·15"期间对消费者有个交代。”在郝演苏看来， “高保低赔”“无责不赔”这些争议性条款是最有可能首先修改的。

　　他对记者表示，在讨论费率市场化的问题之前，标准的问题制度的问题一定要先建立好，尤其要把最受消费者关注的条款 先调整好，剩下的时间再对全部的问题进行推敲，不然出现服务质量降低，服务标准退步，改革后吃亏的还是消费者。并且“ 在车险费率管理上，全部修改有一定难度，而局部的条款调整并不复杂”。

　　去年7月，保监会向保监局和财险公司下发《关于商业车险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，并表示相关的改革方案 在9月底推出，2012年元旦实施。

　　但到了去年9月底，保监会再次发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，与7月的版本相 比，微调了具备独立开发车险条款和费率的条件，实施时间被推迟到2012年年中。

　　对于这一实施时间表，郝演苏表示目前依然很难预计，“这是涉及到金融行业全局的问题，改革步伐不会这么快。比如一 提到车险费率市场化，难免也会提到人身险利率市场化。”

　　上述接近监管层的人士也认为，现在保险业还未形成退出机制，如果仅是上面费率的口子放开了，而下面退出的口子没有 开，将对行业发展产生不良影响。

　　而中金公司在近期调研后指出，商业车险费率市场化很可能在今年四季度正式实施，并将采用渐进可控的方式展开。

　　承保利润受压

　　虽然车险费率市场化实施尚待时日，但监管力度的加大对行业的影响也将显而易见。

　　招商证券（600999）认为，在保监会对车险业理赔服务方面重拳出击下，预计财险业2012年的赔付率增加，承保盈利空间 已经见顶。

　　“总体而言，调整后的条款会让利于消费者，但会导致商业车险的保险责任范围扩大，或会小幅提高财险公司的操作成本 和赔偿成本，从而对承保利润造成压力。”一位大型财险公司车险部人士告诉记者。

　　记者查阅最近各主流券商报告，发现其中一致有着对财险业承保周期见顶的判断，认为未来车险承保利润率很难再有提升 空间，而去年下半年手续费率已有上升迹象。

　　保监会公布的险企1月份保费收入情况显示，财寿险保费收入差异较大，其中寿险公司相对稳定，同比增长12.7%，而财险 增幅明显放缓，1月实现总保费512亿元，同比增幅仅为4.06%。

　　2011年，财险业综合成本率持续走低，这对财险承保盈利达到高峰功不可没。国泰君安指出，目前财险公司的综合成本率 已经降到91%-92%，在汽车销量下降和行业盈利丰厚的环境下，竞争加剧不可避免，承保利润率难以长期维持高位。

　　诚如标题所言，保监会出台各种章程--对车险监管力度地一再提升，意味着财险公司经营压力陡然增大，在利润被一再压缩后，保险公司会以何种手段来应付保监会此番针对性极强的利民政策，到底是魔高一尺还是道高一丈，我们拭目以待