防范车险投保误区

　　在刚刚过去的“十一”黄金(1729.60,1.40,0.08%)周期间，全国共发生道路交通事故68422起。其中，涉及人员伤亡的道路交通事故2164起，造成794人死亡、2473人受伤，直接财产损失1325万元。这一组组可怕的死亡数字除了令我们对那些瞬间不幸逝去的生命扼腕叹息，同时也为我们敲响了安全保障的警钟。

　　看到这些可怕的数字，充当“安全带”角色的汽车保险就是必须考虑的问题，不仅是对自己的爱车负责，也是给自己的一份保障。

　　带好安全带避险

　　车险可以分为交强险和商业车险。交强险是强制购买的，商业车险可以根据车主的需要购买。而目前各家保险公司的车险品种都大致相同，包括有“商业第三者责任险”、“车辆损失险”、“全车盗抢险”、“车上人员责任险”。而在车险的各险种中，车辆损失险作为基本的商业险种，它所负责的是自然灾害和意外事故而造成投保车辆本身的损失赔偿，为车主们普遍选择。

　　“早知如此，当初就该听听车险工作人员的意见……”离车子追尾事故发生后一个月余，提起为何没有投保车险，王先生一时语塞：“只记得当初购车时，只投保了交强险，但不曾料仅这一回，光是赔付就花了整整五万元代价……”像王先生这样把购买车险当做投机侥幸事情来办的不在少数，虽然命中不高，但往往一次就可能赔得他们血本无归，损失惨重时方意识到车险的重要性。

　　王先生的切实经历告诉我们：虽然在购买车险、增加风险意识问题上该保守，但在三大基本险种的下单问题上应做到谨慎、果断、且势在必行，须知商业车险的购买不但将事故责任方所承担的免赔金额转嫁给保险公司，使风险降到最低，同时也进一步提升个人理赔权益，车主朋友们何乐而不为呢！

　　而去年12月刚刚购置了一辆凯迪拉克轿车的金先生，接车时就向保险公司投了交强险、机动车第三方责任险、机动车损失险、基本险不计免赔特约条款等险种，投保期限为2011年12月至2012年12月，并按合同约定缴纳了保险费共计10102元。

　　没想到今年2月28日，金某驾驶已投保的凯迪拉克轿车途径京石高速公路时与另一辆车发生刮擦，凯迪拉克轿车随后与公路护栏发生碰撞，造成两车受损。经现场鉴定后，交警认定金先生应负事故全责。事后，被金某碰撞的车辆用去修理费4823元，金某的凯迪拉克轿车用去修理费197403元，拖车施救费600元，共计202826元。金某向保险公司提出理赔要求。保险公司通过审核，赔付了金先生车辆损失共计202826元。

　　正确运用“安全带”

　　7月是多雨的季节。11日早晨，安先生开着自己的别克车出门，因为大雨而陷入了水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员确定损失后，并按实际损失给予了赔付。

　　但是在令人难过的7·21事件中，接近3万台汽车出险，车主并没有获得理赔，原因在哪里呢？记者采访到了有着同样情况的王先生。王先生告诉记者，自己只给爱车购买了一年的车辆损失险、第三者责任险，并没有得到理赔。

　　记者拨打中国人保车险的客服热线，其工作人员表示：因为暴雨中操作不当导致发动机进水保险公司是不理赔的，只有在车主同时购买了涉水险的情况下，才属于理赔范围，因此没有购买的车主，发动机修理的不菲费用就得自掏腰包了。

　　由于南北的差异，北方涉水险的投保率并不高，事实上涉水险的保费并不多，通常情况下投保发动机特别损失险的保费为车损险标准保费的5%，比如一辆新车购置价10万元，5座的客车，1年以下的新车投保，那么其投保发动机特别损失险的保费为90元。如果按商业险最高优惠30%计算则仅有70元保费。没有得到理赔的车主经过此回的教训，最好能在雨季来临之前单独投保一份“涉水损失险”，它对路面积水和水中启动造成的损失都可以赔付。

　　防范“安全带”误区

　　“投保容易理赔难”也令不少车主在出险寻求理赔的过程中，会因为种种原因而不顺利，不免发出感叹。造成这样的局面，客观上来说是不同保险公司软硬件上的差异，主观上来说是投保人不熟悉车险理赔流程。但很多小问题却又往往会在车险条款中被列为“责任免除”，难以顺利得到理赔。所以，各位车主朋友有必要关注行车事项和车辆保险细项，主动掌握一些车险理赔技巧，避免撞上理赔“误区”。

　　误区一：“免现场”必须是前3次出险？

　　吴先生有次倒车把后保险杠磕花了，他记得所购买的平安电话车险里“一年有一次主责免现场的使用权利”，于是直接把车送厂维修。但保险公司理赔人员到达修理厂后却表示“本次是本年度第4次出险，“免现场”必须是前3次出险才能使用”。吴先生当场愣住了，“我买保险的时候你们怎么没有强调？”

　　保险条款很复杂，一般人很难吃透，各种细则更是让车主费解，风险较大，购买时要格外当心，要看清细则。

　　误区二：汽车被撞不能获全赔？

　　林先生把车辆停在住宅小区停车场，第二日取车时发现车被撞了，肇事车跑了。保险公司表示只能赔70%，要自负30%。换了一个大灯和保险杠，加上工时费共2980元，仅自费部分就要近千元。邓先生表示质疑：“买汽车保险就是为了规避风险，第三者责任险、无计免赔都买了，为何不能给予全赔？”

　　该事故的全部损失本来应该由肇事车主来承担。但车辆被撞，无法找到肇事者，车主只能获得70%的车险赔偿，另外30%需由车主自行承担。这是车险中很常见的一个条款。需要注意的还有，机动车手续不全、故意或伪造事故、酒后或驾车从事违法犯罪活动、车辆被盗期间等情况均不能获得赔偿。

　　误区三：车辆小刮小碰最好不出保？

　　梁先生在高速公路自东往西方向行驶时，不小心撞上了前面的车，所幸当时车流较大行车缓慢，两车“伤势”并不严重，前车后杠和后车前杠均未变形。交警到达现场后判定为梁先生全责，并开具了“事故责任认定单”，要求梁先生负责两车的维修费用。保险勘查人员到场后，极力说服两车主私了，不要出保险。经过多方协商，在梁先生“极力”要求下，保险公司终于给予理赔。梁先生的疑惑在于“我购买汽车保险就是把经济损失转嫁到保险公司身上，为何出保如此困难？”

　　购买汽车保险一般可以打折，如果当年没有出险，下一年的保费折扣就会越低，最低能打到7折。但如果保期内出过险，下一年的保费则没有任何折扣，原价埋单，比如一份汽车保险按5000元计算，如果当年没有出保，下一年普遍能打到8折，可节省1000元。因此，车辆在使用中出现小刮小碰，维修费用不高，一般会建议车主自行处理，不要使用汽车保险，以免增加下一年的保费。

　　出现交通意外后首先要做的是及时报案及时进行交通事故调解，应在24小时之内通知交警，如果出现人员伤亡，还需立即拨打120，生命比什么都重要。同时在48小时内通知保险公司，查勘定损，为您排忧解难。

　　买保险，一个最通俗的说法就是花钱买保障。保障多与少，固然与每个投保人的经济承受能力有关，但更多时候是取决于你的保险意识。做好风险的防范，无论遇到什么意外，都有备无患，都会为您的生活多一处轻松，为您的幸福多一份保障