商业车险霸王条款从此不再

　　来之不易的“通知”

　　据相关数据统计，目前车险理赔投诉占财险投诉量的60%，诸如理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，一直以来这些问题还未能得到较好解决，同时严重影响了保险行业在消费者心目中的形象。

　　在新任保监会主席项俊波履新之后，把攻克保险理赔难当成保监会要抓的头等大事。去年9月底保监会下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，紧接着中国保险行业协会也发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》，两份文件中，对于车主反映强烈的无责不赔、高保低赔等霸王条款都进行了更改。今年2月15日，在综合治理车险理赔难工作会议上，保险行业协会又发出了《加强和改善车险理赔服务倡议书》，倡议保险业进一步推进理赔服务标准和规范化建设。3月8日保监会正式发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，强化保险公司在条款费率拟订、执行中的主体作用和责任，维护投保人、被保险人合法权益，这次新条款弱化了保险公司的免赔责任，将车险中最富争议的“高保低赔”、“无责不赔”等14项“霸王条款”直接删除。

　　霸王条款从此不再

　　饱受车主诟病的“高保低赔”这一霸王条款，是指车主在投保商业车损险时，按照新车的价格进行投保，但是在发生理赔时，却按照使用后旧车的价格进行理赔。根据《关于加强机动车商业保险条款费率管理的通知》，修订后的新条款中明确规定，车损险“投保时按被保险机动车的实际价值确定，车辆全损时理赔按保险金额计算，部分损失时理赔按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。”

　　“车险的高保低赔情况，今后肯定不会再出现了。”某保险公司车险理赔部罗经理告诉记者，通过调整保险公司的车险产品定价系统，就能解决高保低赔的问题，保险公司在保险责任扩大的情况下，车险的价格不会上涨。不过，今后车险保费会跟赔付次数、金额等挂钩，不排除个别车型保费进行上调的可能。目前各家保险公司都在进行车险核心业务的系统改造。

　　所谓无责不赔，是指车主投保了商业车损险，如果发生了交通事故，车主无责的话，他所投保的保险公司将不会进行赔偿。只有车主在事故中需要承担责任时，保险公司才会按事故中的责任比例来确定赔偿比例。

　　解决无责不赔的办法就是代位求偿。记者了解到，代位求偿机制已经从2011年8月率先在北京试点。不过经过5个月的运营后，保险公司也面临很大的尴尬，因为大多数代位求偿案件的代赔款很难追回来。来自北京保险行业协会的统计数字显示，截至2011年末，试行代位求偿的5个月内，北京保险行业受理案件申请75件，涉及总赔偿金额约168万元，简单算下来，单个案件的涉及金额达到了2.24万元。2012年2月29日保监会下发了《机动车辆保险理赔管理指引》，明确要求保险公司要加强代位求偿案件的管理，认真履行赔付义务。新条款规定，无论车主自身是否有责任，都可以直接向投保的保险公司进行索赔，免去了与第三方之间的沟通索赔之累。新条款第十九条规定:“因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。”

　　此外，新条款还降低了现行条款的免赔率。比如，现行条款中的“盗抢险”对于非指定驾驶人和丢失钥匙要有一定的免赔率，新条款将此规定删除，并减少无法提供单证的免赔率，这样盗抢险免赔率基本取消了，只有车辆确实没有来历证明的情况下保险公司才可以拒赔。

　　《中国联合商报》记者了解到，新条款还将“驾驶证失效或审验未合格”、“其他依照法律法规或者公安交管部门不允许驾驶机动车的情况”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌、临时号牌或临时移动证”、“改变使用性质未如实告知”、“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等现行条款的免赔责任纳入了保险责任范围。

　　导向多元化的服务

　　这次的通知除了废除万恶的霸王条款之外还有一个最大的亮点就是，实行了5年的全国商业车险费率统一制定模式正式告终。规定符合条件的保险公司将可以实现自定费率，最高不得超过35%。之前延续了5年的全国商业车险费率统一模式，由于价格趋同，各财险公司在规模追逐的同时，很难做到控制成本，使得车险市场两极分化加剧。而通过实行差别化的车险产品开发机制，为车险产品创新提供了制度基础，能更好地满足市场多元化的保险需求，促进市场从单纯的价格竞争向以产品创新和服务创新为核心的竞争方式转型。另一方面，监管部门设定了较严格的独立开发条件，通过奖优罚劣的政策措施，鼓励经营稳健、财力状况良好的公司开发个性化产品及扩展责任，更好地满足社会对商业车险保险保障的需要。对于消费者来说，车险费率市场化的推行，意味着消费者将有更多选择权