整治车险理赔难 保监会拟推统一标准

为整治车险理赔难、完善车险费率定价体系，保监会希望制定一套行业认可的理赔标准来规范车险赔付。

■ 平安人保太保三巨头已上报方案，将设定汽车零配件维修及工时费上限

允许4S店在赔付过程中对零配件及工时费加成，是保险公司变相价格战的主要形式。鲁海涛 早报资料

　　为整治车险理赔难、完善车险费率定价体系，保监会希望制定一套行业认可的理赔标准来规范车险赔付。

　　记者从知情人士处获悉，中国保险行业协会（中保协）于今年4月份牵头，平安财险、人保财险以及太保财险三家车险巨头派驻专业团队初步草拟了车险理赔标准化建设的立项报告。目前，方案已经上报到中保协，保监会有望于6月底最终批复。

　　据参与上述方案设计的负责人介绍，方案在车险理赔标准化的必要性、实施措施、资金支持等方面进行了说明。在方案设计中，参与的保险公司建议对零配件维修、工时费等理赔标准进行最高限定。此外，保险行业内部自律规范作为重要的配套措施被建议执行。

　　业内人士认为，目前保险公司在与4S店打交道的时候缺乏话语权，如果形成一套行业理赔标准以及数据库，则能够提升定价话语权。但受制于目前零配件的价格流通体系，要使理赔标准长期执行，需要保监会协同相关部门取得支持。

险企欲争话语权

　　上述知情人士介绍，管理层之所以希望制定统一的赔付标准，一方面是意在抑制变相价格竞争，并维护消费者利益；另一方面则是保险企业希望争夺话语权。

　　据一位接近监管层的人士介绍，自2006年至今，车险条款和费率一直实施的是行业统一制度，虽有三套标准可选，本质区别却不大，这也导致保险公司变相价格竞争一直激烈上演。

　　其中，由于目前车险市场供过于求，而汽车厂商和4S店具有渠道资源和汽车维修资源优势，保险公司变相价格竞争的一种主要形式即允许4S店在赔付过程中零配件加价、工时费加成。

　　具体而言，即是一些保险公司为了谋取市场份额，让汽车4S店愿意推销自家的车险产品，允许4S店在对投保车辆维修报价时，对零配件适当加价、工时费适当加成。这样一来，4S店维修收入增加，自然愿意推销那些允许抬价的保险公司的产品，而保险公司尽管赔付成本将提高，但却可通过提高保费的方式将成本转嫁到消费者身上。

　　另一方面，保险行业缺乏统一的理赔标准，而各公司的定损标准不同，与4S店定价分歧很大。因此，即便不考虑变相价格竞争因素，保险公司也希望统一理赔标准，增加对汽车厂商及4S店的话语权。

　　一位财险公司高管在接受记者采访时即举例称：不同的品牌车型发生交通事故，根据历史精算数据，谁的零部件维修费用高多少，保险公司就对这款车型的承保保费提高相应的保费增幅，消费者以后则会在选择车型上有所考虑，这样会倒逼制约生产厂家零部件的定价权。

将引入行业自律规范

　　据了解，早在2006年，保监会曾想启动车险理赔标准化建设项目，但由于当时条件并不成熟并未全国启动，一直是由各地保险行业协会试点推行。由于定价复杂、市场竞争激烈等因素，保险公司仍是采用各自标准进行赔付，推行效果并不乐观。

　　因此，在此次方案设计中，作为配套措施，行业自律规范的内容已经被纳入标准化建设的重要组成部分。

　　上述人士也提到，在目前手续费混乱的车险市场，改革的原动力在保险公司，但光靠几家保险公司无法推动。中保协意在整合行业的力量形成行业标准，确保保险公司有足够的话语权与汽车生产商进行谈判。

　　在他看来，目前各家财险公司都已经形成了自己的理赔定损标准，如果每家公司都愿意贡献出来，最终可以形成一个行业认同的标准，通过对零配件维修、工时费等方面进行最高限定（也即对零配件设定最高限价），在市场化竞争的状态下，有利于险企控制赔付成本。

　　在具体的操作思路上，上述参与方案设计的人士称，尽管目前经营车险的财险公司达42家，但老三家保险公司（人保、平安、太保）累计占据70%的市场份额，可以利用客户、品牌优势联合制定一套行业认可的标准——通过给零配件维修、工时费等设置赔偿上限或定额赔付，未来在较为成熟的阶段，可以引入车型、品牌等因子进行定价浮动。

　　对于统一理赔标准，多位业内人士也都表示看好，其中显而易见的好处是，在具体的理赔案件中，也有利于法院等部门进行第三方评估；从行业发展角度考虑，理赔标准形成后，也将有利于保险公司根据赔付情况做差异化费率。

协调各方利益成关键

　　接下来问题的关键在于，如何协调42家财险公司、上万家4S店及其他部门关系，来制定统一的标准。

　　一位财险公司车险负责人称，中保协比较大的可能性是参照零配件厂家的价格来制定标准。但是从实际情况来看，零配件是以汽车厂商的名义供货，价格波动较大，并且允许4S店加价。保险公司根本无从对价格进行控制。此外，工时费并不是保监会来监管，而是建交委部门管理。

　　而从4S店本身来看，目前处于多头管理的格局。从业务上来看，是由汽车厂商对其进行授牌管理，是厂商外派销售与维修机构，消费者目前比较习惯这种模式。从行业来讲，4S店属于中国汽车维修行业协会管理，散乱的4S店的大量产生冲击了原来汽车修理厂的资质定级格局，管理起来非常困难。

　　有业内人士担忧理赔标准执行中的风险。一位保险公司负责人表示，汽车厂商的经营模式不变，对价格的操纵仍然存在。这些根本问题没有解决，消费者的诉讼和上访将会更多。

　　业内人士称，车险理赔标准化的执行，将是一个多方博弈的漫长的过程。一方面，保监会要协同法院和物价局等部门促进行业标准建设，另一方面，保险公司需要有“抱团合作”的行业自律精神，所有会员单位、从总公司到分公司层面要能够保证执行，规则才不会被破坏。

　　据上述人士介绍，对于中国目前的车险市场，美国、日本等历史经验很有借鉴价值。这些国家的保险公司市场化竞争非常激烈，但是通过10年的行业标准建设已经形成一套历史数据库，在与汽车厂商谈判的时候具备足够的定价话语权。