车险投保的几大注意事项
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2013-6-29 16:26:10
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根据中国保监会的规定，今天起，新车险条款将付诸实施，而现行车贷险将正式废止。新车贷险将要求购车首付款不得低于净车价的30％，保险公司也不得承保异地贷款购车业务。
是是非非车险路
而就在此前，因为竞争激烈，贷款买新车曾出现零首付。与之对应的是，沪上几乎所有的保险公司在车险业务上，都是在“赔钱赚吆喝”。为此，保险公司先后于去年初推出了新车险，但状况并没有大的改观。于是，车险的“黑幕”不断曝光：中介高额手续费、代理点（人）鲸吞保费、保险公司价格波动很大……
虽然保监会此举是为了保护保险公司，但毫无疑问，贷款成数的决定权并不在保险公司。鉴于保险公司与银行为车贷险已数次“交恶”，甚至银行认为保险公司插足车贷保证保险只是利益驱动，对行业并无实质贡献。而保险公司认为，如果没有自己，国内汽车消费绝对不会有这么兴旺，自己对汽车工业的发展功不可没。
且不论银行保险之间的口水战，车险这东西，这两年着实已让车主们晕头转向了。就在新车险逐步实施的时候，作为要掏出钱包的车主，该怎么办呢？
选择车险“三大比较”
为此，业内人士提醒市民，购买车险一定要货比三家，货比三步：
比较一：价格
价格在绝大多数车主心中，都是最重要的因素。但绝大多数特别是在目前的情况下，由于各家保险公司都设计了自己的车险条款，这也就意味着，同样的价格可能会得到不同的服务，也可能出现用较高的价格得到的却是较少或者较差的服务。因此，价格在投保过程中，只是一个重要因素，而非决定性因素。真正的决定性因素是保险责任范围。
比较二：服务
不仅要看保险公司给的险种到底包括那些责任，而且还要留意这些保险公司给的特约维修厂的资质和实力。如果是一些不起眼的小店，劝你还是要小心点。
很多中小保险公司还为投保公司车险的车主提供额外的服务，如果太平产险对客户免费送应急汽油，一些保险公司还免费提供出险期间的备用车，提供出险期间的交通费用等。这些服务，在大的保险公司很难觅得踪影。
比较三：方便
应该选择对自己而言最方便的保险公司，如果索赔地点离自己的住处或者工作的地方非常远，这无疑将增加你的索赔时间和成本，其次，特约维修厂的分布状况也将直接影响到你的方便与否。
对于在某些地区特约维修厂有较大空白的一些保险公司，要谨慎选取。
投保八大注意
对于一般的私家车来说，投保车险要根据自身情况、用车特点、用车环境来选择差异化的保险，同时必须注意一些问题：
注意之一：选“好”代理人在预算金额有限的情况下，投保车险可按照第三者、车损、盗抢、不计免赔和其他附加险的顺序进行投保。在投保主要险种后，如果经济条件允许，可以考虑玻璃单独破碎、自燃、车上人员责任险、车上货物责任险、车身划痕险等。在购买渠道的选择上，市民应选择信誉好的保险公司和代理人，不仅要弄清车险销售机构是否具有合法资格，还应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。
注意之二：小心保费被吞
此前，上海消协陆续接到市民投诉，称其车辆发生事故要求保险公司理赔时，保险公司却告诉他没有保单记录。原来，销售商因对保险公司的返利不满，自行扣压了这笔保险金。还有的消费者通过保险代理公司打折购买保险，但保险公司却不提供正规发票，理赔时投保人的权益得不到保障。另外，个别不法销售商还制作假保单，欺骗投保人。
为此，业内人士提醒市民，市民投保车险，最好直接到正规保险公司购买（如人保对直接到保险公司购买的市民还有优惠）。如果你是通过代理人（点）购买车险，则要及时到保险公司核实保单是否有效。
注意之三：仔细阅读条款在购买车险时，要仔细阅读车险条款，尤其是保险责任免除条款。消费者认真了解条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保和折旧的规定以及保险公司是否对于除外责任做出说明、是否提供附加险对除外责任进行承保等。
注意之四：新手不可图省钱对于新手来说，在买保险时一定要注意把车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等基本险种保齐。千万不可贪图便宜，而受大损失。
相应地，新手也不可多花钱超额投保。由于汽车保险费目前的费率是固定的，因而缴费多少取决于汽车自身保险金额。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。超额投保只能是多花冤枉钱。
业内人士指出，如果确实是非常小的损失，不一定非要去找保险公司，因为几乎所有的保险公司都规定，一年未出险的车辆在第二年续保时可以获得一定比例（一般10％左右）的投保优惠。而对于发生事故率高的车主，保险公司不但会提高你的免赔额，还会提高你部分车险的费率。
注意之五：警惕免赔额陷阱在新车险条款中，绝大多数保险公司都设置了免赔额这一项目。对于免赔额，车主在投保时一定要看清、问清。
据介绍，免赔额是指条款规定的事故责任免赔率。绝对免赔额是指完全由被保险人承担的保险标的的损失金额。
有了免赔额，发生保险事故理赔时，保险公司就有权在条款规定的事故责任免赔率及绝对免赔率基础上扣除相应款项。
注意之六：费率差异求同存异
为什么不同保险公司的车损险费率有高有低？据介绍，与以往保险条款、费率一刀切的情况不同的是，目前保险条款和费率均由各家保险公司自行制定，上报保监会批准后实施。因此，各家的费率肯定会有一些差异，但与之相对的是，保险责任也会有一定的差异。单纯以费率高低来判定险种的好坏有失全面。
从国外保险业的经验来看，车险费率差别化是一种大势所趋。保险公司表示：投保人有多大的风险，就要收他多少钱。如果保险公司对经常出险的投保人收取的费用和较少出险的投保人一样，而又经常作出赔付，则无异于用出险较少车主的保费补贴出险较多的车主，显然有失公平。
注意之七：弄清费用如何计算
虽然保险相对比较专业，但消费者还是应关注车险的费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定，并了解赔偿金额的计算。如有疑问，可要求保险公司或者代理人进行解释。在发生保险事故向保险公司索赔时，可关注两个问题：保险公司是否赔偿；赔多少？而这两个问题主要取决于合同中规定的理赔方式和保险金额。
注意之八：售后与产品一样重要
由于新车险提供了众多的差异化产品，消费者应该选择几家保险公司的产品进行比较，主要在价格、条款、理赔责任等方面。价格虽然是一个重要的考虑因素，但保险公司提供的服务也一样重要。判断一种保险产品的价格是否合适，主要应该看它保障的风险责任有哪些、范围有多大。比如有些保险公司规定受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击属保险责任，而有些保险公司就规定不属于；有些公司规定对车身划痕损失进行保险，而有些公司就没有这个规定。
是是非非车险路
而就在此前，因为竞争激烈，贷款买新车曾出现零首付。与之对应的是，沪上几乎所有的保险公司在车险业务上，都是在“赔钱赚吆喝”。为此，保险公司先后于去年初推出了新车险，但状况并没有大的改观。于是，车险的“黑幕”不断曝光：中介高额手续费、代理点（人）鲸吞保费、保险公司价格波动很大……
虽然保监会此举是为了保护保险公司，但毫无疑问，贷款成数的决定权并不在保险公司。鉴于保险公司与银行为车贷险已数次“交恶”，甚至银行认为保险公司插足车贷保证保险只是利益驱动，对行业并无实质贡献。而保险公司认为，如果没有自己，国内汽车消费绝对不会有这么兴旺，自己对汽车工业的发展功不可没。
且不论银行保险之间的口水战，车险这东西，这两年着实已让车主们晕头转向了。就在新车险逐步实施的时候，作为要掏出钱包的车主，该怎么办呢？
选择车险“三大比较”
为此，业内人士提醒市民，购买车险一定要货比三家，货比三步：
比较一：价格
价格在绝大多数车主心中，都是最重要的因素。但绝大多数特别是在目前的情况下，由于各家保险公司都设计了自己的车险条款，这也就意味着，同样的价格可能会得到不同的服务，也可能出现用较高的价格得到的却是较少或者较差的服务。因此，价格在投保过程中，只是一个重要因素，而非决定性因素。真正的决定性因素是保险责任范围。
比较二：服务
不仅要看保险公司给的险种到底包括那些责任，而且还要留意这些保险公司给的特约维修厂的资质和实力。如果是一些不起眼的小店，劝你还是要小心点。
很多中小保险公司还为投保公司车险的车主提供额外的服务，如果太平产险对客户免费送应急汽油，一些保险公司还免费提供出险期间的备用车，提供出险期间的交通费用等。这些服务，在大的保险公司很难觅得踪影。
比较三：方便
应该选择对自己而言最方便的保险公司，如果索赔地点离自己的住处或者工作的地方非常远，这无疑将增加你的索赔时间和成本，其次，特约维修厂的分布状况也将直接影响到你的方便与否。
对于在某些地区特约维修厂有较大空白的一些保险公司，要谨慎选取。
投保八大注意
对于一般的私家车来说，投保车险要根据自身情况、用车特点、用车环境来选择差异化的保险，同时必须注意一些问题：
注意之一：选“好”代理人在预算金额有限的情况下，投保车险可按照第三者、车损、盗抢、不计免赔和其他附加险的顺序进行投保。在投保主要险种后，如果经济条件允许，可以考虑玻璃单独破碎、自燃、车上人员责任险、车上货物责任险、车身划痕险等。在购买渠道的选择上，市民应选择信誉好的保险公司和代理人，不仅要弄清车险销售机构是否具有合法资格，还应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。
注意之二：小心保费被吞
此前，上海消协陆续接到市民投诉，称其车辆发生事故要求保险公司理赔时，保险公司却告诉他没有保单记录。原来，销售商因对保险公司的返利不满，自行扣压了这笔保险金。还有的消费者通过保险代理公司打折购买保险，但保险公司却不提供正规发票，理赔时投保人的权益得不到保障。另外，个别不法销售商还制作假保单，欺骗投保人。
为此，业内人士提醒市民，市民投保车险，最好直接到正规保险公司购买（如人保对直接到保险公司购买的市民还有优惠）。如果你是通过代理人（点）购买车险，则要及时到保险公司核实保单是否有效。
注意之三：仔细阅读条款在购买车险时，要仔细阅读车险条款，尤其是保险责任免除条款。消费者认真了解条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保和折旧的规定以及保险公司是否对于除外责任做出说明、是否提供附加险对除外责任进行承保等。
注意之四：新手不可图省钱对于新手来说，在买保险时一定要注意把车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等基本险种保齐。千万不可贪图便宜，而受大损失。
相应地，新手也不可多花钱超额投保。由于汽车保险费目前的费率是固定的，因而缴费多少取决于汽车自身保险金额。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。超额投保只能是多花冤枉钱。
业内人士指出，如果确实是非常小的损失，不一定非要去找保险公司，因为几乎所有的保险公司都规定，一年未出险的车辆在第二年续保时可以获得一定比例（一般10％左右）的投保优惠。而对于发生事故率高的车主，保险公司不但会提高你的免赔额，还会提高你部分车险的费率。
注意之五：警惕免赔额陷阱在新车险条款中，绝大多数保险公司都设置了免赔额这一项目。对于免赔额，车主在投保时一定要看清、问清。
据介绍，免赔额是指条款规定的事故责任免赔率。绝对免赔额是指完全由被保险人承担的保险标的的损失金额。
有了免赔额，发生保险事故理赔时，保险公司就有权在条款规定的事故责任免赔率及绝对免赔率基础上扣除相应款项。
注意之六：费率差异求同存异
为什么不同保险公司的车损险费率有高有低？据介绍，与以往保险条款、费率一刀切的情况不同的是，目前保险条款和费率均由各家保险公司自行制定，上报保监会批准后实施。因此，各家的费率肯定会有一些差异，但与之相对的是，保险责任也会有一定的差异。单纯以费率高低来判定险种的好坏有失全面。
从国外保险业的经验来看，车险费率差别化是一种大势所趋。保险公司表示：投保人有多大的风险，就要收他多少钱。如果保险公司对经常出险的投保人收取的费用和较少出险的投保人一样，而又经常作出赔付，则无异于用出险较少车主的保费补贴出险较多的车主，显然有失公平。
注意之七：弄清费用如何计算
虽然保险相对比较专业，但消费者还是应关注车险的费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定，并了解赔偿金额的计算。如有疑问，可要求保险公司或者代理人进行解释。在发生保险事故向保险公司索赔时，可关注两个问题：保险公司是否赔偿；赔多少？而这两个问题主要取决于合同中规定的理赔方式和保险金额。
注意之八：售后与产品一样重要
由于新车险提供了众多的差异化产品，消费者应该选择几家保险公司的产品进行比较，主要在价格、条款、理赔责任等方面。价格虽然是一个重要的考虑因素，但保险公司提供的服务也一样重要。判断一种保险产品的价格是否合适，主要应该看它保障的风险责任有哪些、范围有多大。比如有些保险公司规定受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击属保险责任，而有些保险公司就规定不属于；有些公司规定对车身划痕损失进行保险，而有些公司就没有这个规定。
2013年5月18日
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