车辆重复投保无效
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2013-6-29 19:14:40
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新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。在选择车辆保险险种的时候，车损险和第三者责任险一定要上。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，盗抢险和不计免赔险最好也要上。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿
如今给汽车上保险已经是法律规定的必要手续，而很少有人知道，世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的车主最担心的“马路杀手”不是汽车而是马。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门·马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。因为当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车是主要的交通工具。
目前，私人购车“亮”成了一片，不仅上海这样的国际大都市红火依旧，其他许多城市包括一些中型城市的私人购车都开始启动且相当踊跃。汽车已经成为现代人扩展生活视野、提升生活品质的重要工具。拥有一辆汽车，保险和汽油同样必不可少，但如何选择保险却是大有窍门。
合理投保
车险改革之初，保险公司有效数据积累不充分，精算基础薄弱，在体制转变中出现一定程度的不适应，过多运用价格手段参与市场竞争，直接导致市场费率整体走低。
但随着保险公司经营效益观念和内部风险管理的加强，以及外部环境的变化，车险费率上升的轨迹已清晰可见。
顺应车险差异化经营的需要，各家非寿险公司根据自身经营管理水平、车辆风险状况、车主安全驾驶记录等“随车随人”因素对车险产品进行了风险细分，在车险产品设计上采取了个性化、多样化和区域化的策略。
2004年11月1日，人保更换新的车险费率体系，首次强调了车型系数。不同的车型根据前一年的出险、理赔数据会有不同的费率。在人保新推出的2004年版车损险费率表中，开始导入车型系数，与其他同等价格的车型相比，捷达、夏利、上海通用别克等费率下浮5%，切诺基、索纳塔等费率下浮10%，桑塔纳、宝来等大部分车型不浮动，而陆虎、凯迪拉克等车型则上浮20%。
其实，在平安、太平洋等公司内，人保的这一“新”政策或者在条款里明确规定，或者在承保政策里暗自实施，车型系数早已经成为保费高低的决定因素之一。
专家指出，目前很多新的车险产品的确具有产品个性化的优点，并实现了费率差异化，使车险产品的价格趋于合理，保险的服务质量也将得到相当大的改善，真正使顾客得益。不过消费者如果要真正得到上述好处，还是需好好补充一些保险的基础知识。只有这样，消费者才能了解自己的保险需求，进而能够选择最合适自己的项目，而不是简单地根据价格判断什么样的保险适合他们。
目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其他的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。
一些车辆出险后，由于投保人没有买相关险种而遭受损失，又或者所投险种不承担损失的责任，这样车主往往会白花了投保的金钱却不能获得赔偿，因此在车辆投保中，险种的选择尤为重要，它关系到投保金额、车辆财产以及行车人员的安全保障、出险后能否获赔，选择适合自己爱车的险种，在汽车出险后，就能获得最大限度的赔偿。
新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。在选择车辆保险险种的时候，车损险和第三者责任险一定要上。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，盗抢险和不计免赔险最好也要上。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。
现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中付全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元钱买一个不计免赔险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。
重复投保无效
一些车主担心自己开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的，这样相当一部分车主还是花了“冤枉钱”。有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。
根据《保险法》第四十条的规定，重复保险中，各保险公司的赔偿金额总和不得超过新车购置价。根据《保险法》第三十九条的规定，保险金额不得超过新车购置价，超过新车购置价的，超过部分无效。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。
实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再在另一家保险公司投保，也不可能拿到双份的赔款。
及时索赔
很多有车之人，购买过保险，却只有十分一之的有车之人办过索赔，所以一旦出现什么不幸，车子受伤，拿着那一纸保单该如何是好呢？保险车辆发生保险责任范围内的事故后，应当向保险公司索赔，索赔得按一定程序并向保险公司提供规定的凭据。
相对来说，规模大的保险公司保单价格贵，但优点是公司定损网点多，可以借助修理厂实行远程网上定损，理赔速度比较快。现在有40%至50%的投保人采用委托理赔的方法，报案后把车、单证和委托索赔书一起交给保险公司推荐的修理厂，只需在家坐等通知把修好的车开回来。不过，大公司有一定的限制，例如：整车价格少于5万元以下的车不做，10年以上超龄车不做，营运车不做，多次理赔的车不做。
报赔：发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，应由安委会出具证明材料。
核定：保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分的费用。
赔付：保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。
赔付时间：在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
定损力求市场化
以前，发生交通事故后若双方“私了”不成，就要经历“定责－定损－理赔”的处理程序，交警会通过评估办给事故车辆定损。
目前，全国部分城市车损评估还存在着保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法，车主对这种情况也颇为不满。现在根据新交通法及保险法规定，交警部门不再指定评估机构，车主及保险公司都可以聘请独立的评估机构。业内人士指出，美国、德国、英国和中国香港等经济发达地区，定损都已全部市场化，由第三方评估，而且发展得相当完善。
面对我国加入WTO、世界经济一体化进程的加快及汽车消费的不断增长，保险人与被保险人之间的交通事故理赔按照国际惯例由独立的第三方进行评估已是全社会的共识。通过激烈的市场竞争和淘汰，让一批名牌公估公司脱颖而出，保险公司和车主都将车损评估交给信誉高的公司来做，这将是未来的发展趋势。
如今给汽车上保险已经是法律规定的必要手续，而很少有人知道，世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的车主最担心的“马路杀手”不是汽车而是马。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门·马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。因为当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车是主要的交通工具。
目前，私人购车“亮”成了一片，不仅上海这样的国际大都市红火依旧，其他许多城市包括一些中型城市的私人购车都开始启动且相当踊跃。汽车已经成为现代人扩展生活视野、提升生活品质的重要工具。拥有一辆汽车，保险和汽油同样必不可少，但如何选择保险却是大有窍门。
合理投保
车险改革之初，保险公司有效数据积累不充分，精算基础薄弱，在体制转变中出现一定程度的不适应，过多运用价格手段参与市场竞争，直接导致市场费率整体走低。
但随着保险公司经营效益观念和内部风险管理的加强，以及外部环境的变化，车险费率上升的轨迹已清晰可见。
顺应车险差异化经营的需要，各家非寿险公司根据自身经营管理水平、车辆风险状况、车主安全驾驶记录等“随车随人”因素对车险产品进行了风险细分，在车险产品设计上采取了个性化、多样化和区域化的策略。
2004年11月1日，人保更换新的车险费率体系，首次强调了车型系数。不同的车型根据前一年的出险、理赔数据会有不同的费率。在人保新推出的2004年版车损险费率表中，开始导入车型系数，与其他同等价格的车型相比，捷达、夏利、上海通用别克等费率下浮5%，切诺基、索纳塔等费率下浮10%，桑塔纳、宝来等大部分车型不浮动，而陆虎、凯迪拉克等车型则上浮20%。
其实，在平安、太平洋等公司内，人保的这一“新”政策或者在条款里明确规定，或者在承保政策里暗自实施，车型系数早已经成为保费高低的决定因素之一。
专家指出，目前很多新的车险产品的确具有产品个性化的优点，并实现了费率差异化，使车险产品的价格趋于合理，保险的服务质量也将得到相当大的改善，真正使顾客得益。不过消费者如果要真正得到上述好处，还是需好好补充一些保险的基础知识。只有这样，消费者才能了解自己的保险需求，进而能够选择最合适自己的项目，而不是简单地根据价格判断什么样的保险适合他们。
目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其他的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。
一些车辆出险后，由于投保人没有买相关险种而遭受损失，又或者所投险种不承担损失的责任，这样车主往往会白花了投保的金钱却不能获得赔偿，因此在车辆投保中，险种的选择尤为重要，它关系到投保金额、车辆财产以及行车人员的安全保障、出险后能否获赔，选择适合自己爱车的险种，在汽车出险后，就能获得最大限度的赔偿。
新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。在选择车辆保险险种的时候，车损险和第三者责任险一定要上。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，盗抢险和不计免赔险最好也要上。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。
现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中付全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元钱买一个不计免赔险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。
重复投保无效
一些车主担心自己开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的，这样相当一部分车主还是花了“冤枉钱”。有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。
根据《保险法》第四十条的规定，重复保险中，各保险公司的赔偿金额总和不得超过新车购置价。根据《保险法》第三十九条的规定，保险金额不得超过新车购置价，超过新车购置价的，超过部分无效。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。
实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再在另一家保险公司投保，也不可能拿到双份的赔款。
及时索赔
很多有车之人，购买过保险，却只有十分一之的有车之人办过索赔，所以一旦出现什么不幸，车子受伤，拿着那一纸保单该如何是好呢？保险车辆发生保险责任范围内的事故后，应当向保险公司索赔，索赔得按一定程序并向保险公司提供规定的凭据。
相对来说，规模大的保险公司保单价格贵，但优点是公司定损网点多，可以借助修理厂实行远程网上定损，理赔速度比较快。现在有40%至50%的投保人采用委托理赔的方法，报案后把车、单证和委托索赔书一起交给保险公司推荐的修理厂，只需在家坐等通知把修好的车开回来。不过，大公司有一定的限制，例如：整车价格少于5万元以下的车不做，10年以上超龄车不做，营运车不做，多次理赔的车不做。
报赔：发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，应由安委会出具证明材料。
核定：保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分的费用。
赔付：保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。
赔付时间：在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
定损力求市场化
以前，发生交通事故后若双方“私了”不成，就要经历“定责－定损－理赔”的处理程序，交警会通过评估办给事故车辆定损。
目前，全国部分城市车损评估还存在着保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法，车主对这种情况也颇为不满。现在根据新交通法及保险法规定，交警部门不再指定评估机构，车主及保险公司都可以聘请独立的评估机构。业内人士指出，美国、德国、英国和中国香港等经济发达地区，定损都已全部市场化，由第三方评估，而且发展得相当完善。
面对我国加入WTO、世界经济一体化进程的加快及汽车消费的不断增长，保险人与被保险人之间的交通事故理赔按照国际惯例由独立的第三方进行评估已是全社会的共识。通过激烈的市场竞争和淘汰，让一批名牌公估公司脱颖而出，保险公司和车主都将车损评估交给信誉高的公司来做，这将是未来的发展趋势。