“险”到用时方恨少 建议购买“不计免赔”

　车友会会员赵先生来信讲述了他的经历：当初购买车险时，为了购买一份价格便宜的车险，就放弃投保不计免赔险。然而最近我的车撞上了路边的树上，经保险公司定损后，修理费用超过10000元。去理赔时，保险公司要扣除20%免赔率，最后只理赔了8000多元，我得自己承担2000多元的损失。之后我特地查询了不计免赔险的保费，结果还不到500元，那次自己可是“亏大”了。

　　车友会车险顾问提示，其实购买车险时不能过分看重价格低廉，如何将理赔利益达到最大化才是购买车险的重中之重，有时购买车险时多掏一些钱，在理赔时或许能领到更多理赔款。特别是不计免赔率特约条款，作为车损险和第三者责任险的附加险建议一定购买，这样花不多的钱，就可以将由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司。

　　不计免赔不是全赔

　　车友会孙小姐来电咨询车险顾问，为何自己购买了不计免赔率特约条款却还是没有得到全额赔偿，续保时是否还要购买不计免赔险？

　　数月前，孙小姐的车停着时，被撞了，造成车辆后车体和油漆损坏。当孙小姐发现车被撞时，肇事车辆早就不见了踪影。孙小姐只能去找保险公司理赔，但保险公司因找不到肇事车辆，就依据找不到第三者事故的理赔标准，加了30％的免赔率。理赔人员告诉孙小姐，虽然她投保了不计免赔特约条款，但像这样找不到第三者事故的免赔率是不属于不计免赔范围的。“保险公司事先都没有和我说清楚，我还以为只要投了不计免赔险，就可以获得100％的保障，谁知道还有那么多的条件。要是这样不计免赔特约条款是不是还有必要购买呢？”

　　保险专家说，不计免赔险还是需要购买的，但是保险公司为了防范“道德风险”，会对一些特定的事故，做出单独的免赔率，这些免赔率是不属于不计免赔范围的。

　　不计免赔的理赔范围不包括加扣免赔率，保险公司对一些情况如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等等会加扣免赔率。加扣免赔率并不涉及车主事故责任，所以不属于不计免赔特约条款的理赔范围。像孙小姐这样找不到第三者的事故，保险公司通常认为难以客观判定当事车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。

　　此外，不计免赔险是附加险，只针对车损险和第三者责任险，对于自燃险、无过失责任险等附加险是不起作用的。它无法将附加险的免赔率转嫁给保险公司。

　　除了上面三种情况，因车主原因造成保险事故的责任难以确定的情况，保险公司会给出一个单独的免赔率。这个免赔率是不属于不计免赔特约条款的。协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务，所以车主不应急忙自主协商处理事故，妥善保护事故现场同样非常重要，以免造成不必要的损失。