透过车险案例解析车险条款

各种手续都办妥了，保费也缴了，保单也拿到了，一个不慎车辆出了险后，理赔本该没有问题了吧。实则不然，盛大车友会的会员陆小姐就遇到了明明持有保单，却遭拒赔的情况。盛大车友会的车险顾问调查后发现，原因就在于陆小姐的保险代理公司的操作不规范，由不合格的代理人签发了保单，造成最终保险公司有理由拒绝赔偿。难道这保费就白缴了？

　　车险案例

　　去年年底陆小姐满心欢喜地购买了新车，并通过保险代理公司购买了车损险、盗抢险、第三者责任险等险种。缴齐保费拿到保险公司签发的保险单证后，陆小姐高兴地提车上路了。

　　平安驾驶了大半年，直到上个月陆小姐开车回家时，在世纪公园附近却不慎发生了追尾事故，车辆前部首当其冲，损坏较重。事故发生后，陆小姐很是心痛，不过让她觉得安慰的是，幸好自己为爱车够买了车险，可以获得保险公司的赔偿。于是陆小姐在第一时间向保险公司报了案，保险公司经过勘查后，陆小姐的车被送到修理厂进行维修，共花费了1.5万余元。随后，陆小姐就带上了各种单证资料到保险公司办理赔偿。

　　不料，保险公司在审核赔偿时发现，陆小姐的保单是由保险代理公司的孙某签发的，而孙某并不是保险公司指定的代理人，没有权力代表保险公司与客户签订保险合同，据此保险公司作出了拒赔的决定。原来保险代理公司因业务繁忙，而聘请了孙某为其工作，并将这一情况告知了保险公司，孙某实际上并不是该保险代理公司的正式代理人。

　　这样一来明明购买了车险，却不能得到应有的赔偿，陆小姐当然会感到很气愤：怎么能因为代理公司和保险公司之间工作的衔接有问题，而使自己投保车辆的损失得不到赔偿呢？难道自己的保费就白缴了？带着种种的疑问陆小姐拨通了盛大车友会的电话，寻求车险专家的专业帮助。

　　车险专家在了解了陆小姐的具体情况后，告诉她这个案件的重点在于，必须搞清孙某的代理行为是否有效。根据我国《保险法》的规定，保险代理权是一种特殊的代理权，只有保险公司直接授权代理的才是合法有效的代理。这样看来，孙某的代理似乎没有法律效力，那么，陆小姐的损失难道真的只能由她自己承担了？

　　好在保险专家告诉陆小姐，本案还有转机。在这个案例中，孙某是保险代理公司因业务需要而聘请的工作人员，他的行为是受到保险代理公司授权的，而且代理公司也将这一情况告知了保险公司，因此孙某可以看作是代理人的代理人。孙某签发保险单是在保险代理公司授权下的行为，并且在孙某签单之后代理公司已经告知了保险公司，也上缴了应缴的保费，调查显示，保险公司在收到保费之后，也并没有就单证上的问题提出过异议。根据我国相关法律规定的“先代理后追认”的原则，保险公司实际上已经默认了孙某的代理行为。既然事实证明保险公司承认了孙某的代理行为，那么保险公司就应该承认孙某代理签订的保险合同的有效性，为其行为承担一切责任。不能签发了保单收了保费，又在理赔时，以孙某不是其正式的代理人而提出拒赔。

　　保险专家还提示，为了避免像陆小姐这样的情况。各位车主在投保车险时，可以要求代理人出示证件，证明其合法的代理人身份。在缴完保费收到保单之后，要仔细核对保单的信息，也包括保单的签发人是不是保险公司承认的合法车险代理人。同时，车主在购买车险时还是尽量选择那些规模较大、信誉度高的车险代理公司投保。这样的代理公司一般人员配置、签单流程等方面较为规范，不会出现非正式代理人签单的情况。不要因为贪图车险保费的便宜，而给理赔埋下隐患。