解析电销车险做大的“拦路虎”

　　价格优势凸显

　　记者以一辆市价24万元的大众迈腾向各投保渠道进行了询价，要求投保的险种分别是交强险、车损险、30万元商业三责险和不计免赔险，车龄为1年。平安电话车险报价是4422元，大地电话车险报价是3766，中介报价约4650至4900元不等。

　　显然，15%商业车险手续费已削弱了代理机构的价格竞争力，与保险公司电销之间的价格差距为8%至13%。而在本轮手续费下调之前，中介报价同样是4700元，但实际只收取约4100元左右，贴费幅度超过10%。同时，车主还能得到加油卡、车饰、保养等赠品。

　　今年下半年开始，上海保监局加强了车险市场的监管力度，不仅禁止各种形式的车险赠品，而且加强了对费率浮动系数运用的监管。据悉，上海车险标准保费，比上半年上涨了5%至10%。

　　专家认为，只有商业车险手续费回到15%的水平，电话车险才能发挥让利消费者的作用，提升专业渠道的竞争优势。按照这个发展趋势，各家公司开发车险电销产品的积极性会大幅提升，电销业务之间的竞争会越来越激烈。

　　销售误导冒头

　　记者发现，同一辆车，同样的险种，平安和大地的报价却要相差700元，这在条款和费率大一统的车险市场中，绝非正常现象。于是，记者要求两家公司详细列明险种单价，结果发现大地车损险保额仅为16万元，而平安给出的保额为21.5万元。

　　两家公司700元的保费差就源自这5.5万元的保额差异，大地保险采取降低保额的方式，变相降低保费。大地电销坐席人员表示，除非车辆发生全部损失，否则不论按照16万元或是24万元投保，公司给出的车辆维修价格都是一样的，但保费却便宜了很多。

　　那么对消费者而言，降低保额承保究竟会有什么影响呢？上海某保险公司车险理赔部负责人表示，降低保额达到降低保费的目的，是不少保险公司价格竞争的一种方式。在不足额投保的情况下，一旦车辆出险，保险公司将按照“保额与投保时新车购置价的比例”计算实际赔付金额。

　　也就是说，若新车购置价为24万元，消费者按照16万元保额投保车损险，保额与投保时新车购置价的比例为66.7%。若车辆发生1万元损失，保险公司按照该比例只赔付6670元；若车辆发生全部损失，车辆折旧后的实际价值为22.27万元，而保险实际赔付14.85万元。

　　监管部门严惩误导

　　据了解，不足额投保商业车损险，最终受害的还是广大消费者。因此，监管部门对保险公司承保车损失进行了规范，要求保险公司不得以低于新车购置价格90%的比例，承保车辆车损险。

　　业内人士表示，按照上海最新车险自律公约，每家财险公司每月都要举报规定数量的违规现象，随后监管部门再根据举报前三名进行现场检查。若大地保险真以16万元保额承保新车购置价24万元的这款迈腾，就会触犯监管部门的承保底线。

　　监管力度加强，有效遏制了车险市场的违规情况，但仍旧有保险公司抱着一丝侥幸心理并依仗监管部门对电销渠道的扶持，开始了新一轮的恶性竞争。其关键在于，虽然从市场行为监管转向偿付能力监管，但保险公司以业务为重心的发展观念没有改变，车险违规成本小于年度业绩奖励。在这种前提下，各种形式的车险价格竞争肯定会延续下去，违反自律公约抬高手续费将会一再重演。