涉水险为为发动机涉水“买单”

　　“我没有买涉水险，以后也不会买的。”中央财经大学保险学院院长郝演苏爽快的回答令记者颇感意外。

　　但在北京“7·21”暴雨之后，与安全锤一样，原本无人问津的涉水险已经一夜走红。据网上人保客服人员介绍，最近针对涉水险的咨询数量呈现爆发式上涨。

　　与此同时，有关涉水险的种种争议也越来越大。“二次点火造成的损失涉水险到底能不能赔?既然车损险也可赔付发动机进水后的简单维修费用，那么有必要买涉水险吗?”买还是不买涉水险，这对于诸多车主来说仍是个问题。

　　为发动机“买单”

　　“被泡的车正式宣布报废。要修好的价钱比买新的还贵。”7月30日，央视主播张泉灵在微博上宣称。与她遭遇相似的车主每天都在增加。据北京保监局统计，截至7月30日，在京保险公司共接到因强降雨造成损失的机动车辆保险报案4.2万件，估损金额约3.9亿元。

　　车辆涉水损失到底应由哪些险种“买单”? 据北京保险行业协会人士介绍，保险公司在车损险保障范围内，承担因暴雨责任导致的车身、车内饰、车上电子元器件等各方面损失，以及发动机进水后对发动机的拆装、清洗、换油等费用;在涉水险保障范围内，保险公司承担因水淹、涉水行驶、在水中启动导致发动机损坏的相应损失。

　　记者了解到，作为附加险，涉水险必须在原车损险的基础上进行添加，且必须与车损险在同一家公司单独购买，其费率一般为车损险保费的5%左右。此外，涉水险拥有15%至20%的绝对免赔额。然而，投保涉水险也并非令车主完全安心，因为各家公司对其仍设置了一个免赔条款：被水浸没后，对于车主强行二次启动发动机而造成的损失，保险公司将不予赔偿。“驾驶员行车安全手册里已经说明，如果驾驶员在遇水熄火后还强行启动发动机，会造成发动机内部受损甚至报废，这属于不当操作，确实不应由保险公司赔偿。”郝演苏对记者坦言。

　　投保作用不大?

　　对于发动机受损，不额外买涉水险，遭拒赔;额外买，也未必赔，那么投保涉水险的意义有多大?

　　在郝演苏看来，这正是他不会买涉水险的原因。“其实只要能正确操作，确实没有多大必要买涉水险，尤其是在雨水并不多的北方地区。实际上车主只要购买了车损险，一旦车辆是在静止状态中被动地被水淹，即使是未购买涉水险，这种情况导致的发动机受损也应该可以获得赔偿。”

　　这一说法在一位人保财险人士那里得到证实。“发动机进水后的拆装、清洗等费用，这在我们的车损险里面都可以赔。不过如果确实觉得有可能遇上虽未强行启动但发动机被水淹后仍严重受损的情况，也不妨投保涉水险。”这位来自某人保分公司的人士告诉记者。

　　对于将涉水险作为附加险单独列出的原因，平安产险理赔部副总经理吴涛在微博上解释说，由于涉水险赔付成本较高，如直接放入车损险会使其费率上升;而单独作为附加险，消费者可以根据自身风险需要选择是否投保。

　　“由于想以价格战来占据市场份额，因此相对而言中小保险公司更倾向设立涉水险。”上述人保分公司人士也透露，“每次看到这些公司的同类车险产品，我都发现价格比我们的便宜好几百元，后来仔细一看，原来他们的责任范围更小，并把划出去的部分设计成了附加险。”