水淹发动机要单独投保涉水险

　　许多车主都认为，买了“全险”，就可保爱车万无一失了，殊不知，“全险”并不“全赔”，一些特别情况必须有相应的附加险才行，而这些功能独特的车险种类常常被广大车主忽略。

　　人们对车险的认识存在很多误区，一些想要获得全面保障的车主，往往会选择“全险”的投保方式，认为这样一来，不管出了什么问题，都可以得到理赔。

　　所谓“全险”，指的是交强险+车损险+第三者责任险+盗抢险的投保组合，交强险与第三者责任险负责车外第三者的损失赔偿，车损险负责车辆本身的损失赔偿，盗抢险负责车辆全车丢失的赔偿。虽然常规的事故和损失基本得到了覆盖，但并不是所有情况都能获得赔偿，比如玻璃碎了、车身被划、车自燃了、发动机被水淹，都只有投保了专门的险种才能理赔。

　　1.不计免赔险免赔部分也能赔

　　在没有这个产品的情况下，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的车辆损失时，需要根据事故责任确定赔偿比例：当车主负全责时，只赔偿80%;车主负主要责任时，赔偿85%;负同等责任赔偿90%;负次要责任赔偿95%;剩余的部分由车主自付。

　　如果投了不计免赔险，无论车主负什么责任，保险公司都需全额赔付，车主不用再自掏腰包，等于把免赔范围的风险转嫁给了保险公司。比如王先生不小心撞了电线杆，造成5000元车辆损失时，如没有不计免陪险，保险公司只赔偿4000元，而如果王先生投了该险种，则可拿到全额的5000元赔偿。尽管这一险种非常实用，却被严重忽视了。

　　这事儿得知道：并不是所有的“免赔”都可以通过这一险种规避，尤其是针对没有责任认定的“加扣免赔率”，比如车辆多次出险、他人驾驶时出险以及盗抢险理赔时因钥匙丢失而增加的免赔率，都不会获得理赔。王先生如果多次不小心“单方面肇事”，最终会导致该险被拒赔。

　　2.涉水险水淹发动机要单独投保

　　作为附加险，涉水险是车损险的额外补充。车损险对因暴雨等自然灾害造成的车损有赔偿责任，但不包括发动机进水后导致的故障，而涉水险补充的正是这个部分。

　　如老王的车辆被水淹之后发动机及内饰等损坏，维修发动机花费3万元，其他部件3000元，老王只有车损险而没有涉水险，保险公司只能赔偿3000元，其余3万元需要老王自己出。

　　发动机进水受损多发生在涉水被淹熄火的时候，尤其是车主在熄火后多次尝试打火启动，受损最为严重，“二次打火”导致的受损也因此被很多保险公司列为责任免除范围。

　　这事儿得知道：涉水险本身有15% ~ 20%的免赔比率，由于发动机的维修费用多是五位数，甚至会达到六位数，因此最好与附加险的“不计免赔险”相结合，以最大限度降低损失。

　　3.自燃险老车有自燃隐患

　　自燃不属于车损险的“火灾”赔偿范围，虽然本身发生概率不高，但一旦发生大多损失惨重。当车辆上的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障，甚至因货物原因引起自燃时，保险公司会根据车辆损失进行赔偿。一般情况下，车辆使用年份越长越容易自燃，当然车辆年龄越高保率也越高。

　　这事儿得知道：新车在质保期间没必要买自燃险，在没改过电路的情况下自燃可直接找商家索赔，车辆超出质保期限买自燃险才有意义。

　　4.划痕险新车新手宜购买

　　只有当车身无明显碰撞痕迹时，才可以进行索赔;如果有碰撞，则由车损险赔偿。比如王先生将车停在路边，第二天发现车门被划了一个道，如果他购买了划痕险，便可以找保险公司赔偿。划伤的损失动辄几千元上万元，越是经常露天停放的车辆，越有必要购买划痕险;新手由于发生剐蹭的可能性高，也可以考虑购买。