车险产品在哪些方面还需要提升？

　　这样的新闻每年屡见不鲜。对于“涉水险”投保中屡屡出现的“黑天鹅“现象，天平保险产品部总经理朱晓俊解释说，“一是很多车主并不知道自己购买的车险条款不包含涉水险，需要作为附加险另购，而很多保险公司并不主动推荐该附加险;另一类则是车主觉得多花几百元钱买涉水险没必要买。”

　　相关资料显示，目前国内车险市场中的A、B、C三款行业产品，它们的保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致，并且，涉水险都需要作为附加险另行购买。由于风险高，很多保险公司并不推荐该附加险种。

　　“车辆保险本来就是遵循‘大数法则’，任何一个产品细节的缺漏，都可能给客户造成损失。因此车险产品重在客户的人性化体验，而不是只是提供一款产品给客户就完事。”朱晓俊说。

　　据朱晓俊介绍，作为保监会批准的唯一个性化车险条款，天平保险的车损险产品中，已经包含了涉水责任，不需要另行购买。除了涉水责任已经包含在天平车险产品的主险中，在行业同等保费情况下，天平车损险条款还增加了自燃、动物侵扰责任、全车盗抢险不设20%绝对免赔率等内容，都不需另外投保附加险。而针对非指定驾驶员驾驶等情形，同行业免赔率是10%，而天平汽车保险的免赔率是5%，且国家法定节假日不设免赔(意即全赔)。这是天平保险三套个性化车险产品中“车辆损失综合险”的特色内容。

　　另外，天平保险还为不同需求的客户量身定做不同保障和不同价格的产品。其中，“车碰车”车损险是国内独有特色险种，其保费约为行业平均水平的40%-50%，非常适合驾驶经验纯熟、行事沉稳的车主。另外，针对高保障需求的客户，则有“车辆损失一切险”可供选择。

　　据了解，天平保险实行非核心业务外包模式，把销售业务外包给以专业保险代理为主的分销商，把理赔业务外包给专业的保险公估公司，而天平保险自身承担起产品研发、费率厘定、财务管理、后勤支援及风险管控等核心事务，这种模式能够有效降低公司的经营成本，以让利给客户。

　　除了产品设计和经验模式的不同，天平车险保额条款还不同于行业车险条款，明确提出“全损保额”和“分损保额”，以方便投保人解读车险条款。

　　从经营模式到产品特色，再到产品成本的精打细算，人性化体验贯穿在天平车险从产品到服务的每个细节。在日前发布的“2010中国保险创新产品评选”中，天平机动车商业保险获得了“最佳车辆保险产品”称号。