车险专家建议：理性购买涉水险自燃险

　　业内人士告诉记者，针对车辆进水淹及发动机所造成的损失，各保险公司基本都有“涉水损失险”进行保障。

　　车主意识淡泊致投保率低

　　据了解，在承保范围内，遭遇“水灾”的车主最高可得到同款车型发动机现价的等额赔付。但此类险种一般只针对发动机部件，对于车辆其他部件，如坐垫、音响等，不予理赔。同时，业内人士提醒，并非所有水淹发动机损失都能通过“涉水险”理赔。遭遇水淹，切忌未经处理强行发动爱车，这样容易造成“爆缸”，而此类损失不在承保范围之内。老驾驶员建议，正确的做法是将车辆推行或牵引至安全地带，作必要处理后进行定损。

　　记者从中国人寿保险临沂分公司采访时，张经理说道：临沂涉水损失险市场潜力有待挖掘，投保率较低，投保该险种的新车还不到三成。很多车主对这种险种不是很感兴趣，觉得没有多大投保意义。临沂某汽车经销商告诉记者，预防水淹损失，除“涉水险”外，车主可对车内其他部件分别投保具体险种进行保障，打打“组合拳”。

　　市场涉水险北方难觅

　　记者在采访时了解到，在北方，很多有车的朋友并不会为新车选择涉水险。市民李先生跟记者说到：“原因很简单，涉水险在北方受气候影响很大，很多人觉得这样的险种不是很适合，所以我在买车的时候，只选择了全车险。”

　　目前市场上也有些车险产品中已经包含了自燃和涉水责任，不必另行购买，且在保费方面和不包含这两项保险责任的产品持平。购买涉水、自燃险所需费用并不多，不同价格车辆自燃险和涉水险参保的金额不同，如果车主确实没有相关风险，可以考虑剔除自燃、涉水责任，保费也能相应减少。

　　7月17日开始，山东连降5天暴雨。有着15年驾龄的私家车主刘先生冒雨驾别克车去青岛郊区，刘先生经过一处积水洼时，他认为凭自己的驾驶技术和汽车底盘较高的特性，肯定可以通过，于是就毫不犹豫地踩了油门。结果，车子在水洼里熄火，靠拖车才拖去了修理厂。为此，刘先生花去了1.2万元修理费，因没有投保涉水险，无法找保险公司理赔。

　　刘先生当初没有购买涉水险的想法是：“我们这里很少会出现大暴雨天气，而且我开了这么多年的车，从没有出现过这样的事故，买涉水险根本没必要。”来自多家保险公司数据显示，类似刘先生这样没有投保涉水险的车主在私家车主中占到八成。

　　夏季同样容易被忽视的另一个车险产品是自燃险。在这个高温酷暑天，各地车辆自燃现象频发，例如，7月25日上海外滩隧道就发生了轿车自燃事故。但自燃险的投保比例在车主中仅占一成。

　　车险中的“黑天鹅”现象

　　从保险公司的车险业务情况的统计数据来看，大多数车主都会购买车损险，因为车损事故太常见了。但购买涉水、自燃险的车主并不多，因为无论涉水还是自燃发生的概率相对要低得多。

　　可正如《黑天鹅——如何应对不可预知的未来》书中所言，不可预测的重大事件确实很少发生，但一旦遭遇，就具有很大的破坏力。汽车自燃事故一旦发生，通常是烧得一点残值都没有，同样，汽车一旦涉水造成发动机损毁，维修金额通常都是过万。

　　人们往往过度依赖经验而忽略小概率事件，甚至把小概率事件等同于不可能事件，想当然地认为不会发生在自己身上。对自燃、涉水这样的保障，虽然保费并不多，也很少有人会主动选择投保。

　　天平汽车保险公司企划精算部总经理陈文志则认为，最经济的保险就是为小概率大损失事件购买保障。比如自燃险，虽然发生的概率很低，但一旦发生，将是全额损失，这对车主而言是最大的风险。自燃险因为概率小，对应的保费也很低。这些小概率事件的保障不是不重要，而是太重要了。

　　告别黑天鹅：

　　认清需求选产品

　　就像《黑天鹅——如何应对不可预知的未来》的作者纳西姆谈到如何应对“黑天鹅”时所说的那样：不必担心人们通常都会担心的问题，因为他们显而易见，应该担心超出我们的意识和正常范围之外的事物。对于投保车险来说，就要根据自己车辆的新旧程度、驾驶水平以及主要用途来选择，这是车主的普遍认知。除此以外，车主也应将投保车险作为一项投资来谨慎对待，而不仅仅是凭经验和人云亦云。

　　值得关注的是，很多私家车主不知道目前市场上的多数车损险产 涉水险和自燃险需要另行购买，以为自己购买的车损险里已经包含涉水和自燃险，实际发生损失的时候才发现会被保险公司拒赔。专家提醒，已经购买车损险的车主，可以补购自燃险，只需带上保单，驾驶投保车辆至车损险投保点，即可补购自燃险。也有保险公司已经看到了客户需求，在车险条款里将自燃、涉水等保险责任包含到主险中，车主在为家车购买保险时一定要咨询清楚。

　　专家建议：理性购买

　　涉水险和自燃险

　　涉水险主要适用于：在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车;遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。

　　自燃险主要适用于：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失。一般是两年以上的车辆。如果汽车使用年限过长、机件老化、可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。