在发生交通事故时如何进行理赔

随着私家车数量的日益增多，刮蹭、相撞、追尾等事故频现街头。买了交强险的车主们在事故发生后，除了找交管部门处理事故外，通常还会及时通知保险公司进行现场勘察。准确把握交强险赔付细则的内容实质将对在发生交通事故时如何进行理赔大有裨益。

　　目前在交通事故发生后实行的是交强险先行、商业三者险补充的原则。如果车主驾驶的车辆出险了，需立即拨打所投保的保险公司的专线报案电话，如事故涉及人员伤亡或损失金额超过交强险限额，要及时通知交警。根据交强险赔付细则规定， 应当由被保险人承担损害赔偿责任的，保险公司按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿：死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额为2000元;而当被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为1.1万元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。

　　根据交强险赔付细则规定，发生交通事故时，本车驾驶员和车上的乘客是不在交强险的保障范围内的。因为交强险的受害人，是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车的被保险人和车上人员。仔细解读交强险赔付细则后不难发现，单纯只投保交强险，由于受交强险保险范围和赔付限额的制约，在很多情况下车主无法得到更为全面的保险保障，因此适当购买商业险作为交强险的补充是相当有必要的。如果车主在购买了交强险的同时还投保了商业险，对于事故造成的损失，便可先通过交强险进行赔偿处理;超过交强险责任限额的部分，再通过商业险进行赔偿处理。另外，为了享受快捷赔付，商业险和交强险最好在同一家保险公司投保。平安车险网销平台就提供了在线投保交强险和商业险的服务，方便快捷，还提供了人性化的保险组合供车主选择，最大限度的满足不同客户的投保需求。

　　交强险和传统商业三者险的理赔标准存在很多不同之处。通常交强险在其分项赔偿限额内赔偿，即伤残赔偿费用5万元，医疗费用8000元，财产损失赔偿费用2000元，如果车主处于事故无责状态，各项赔偿限额也有原先的20%。

　　而商业车险在扣除交强险赔偿金额后，对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率，最终确定相应理赔金额，但商业车险的理赔原则是有责赔付，无责不赔。

　　假如王先生购买交强险和10万元限额的商业三者险后，不幸遭遇车祸致使某行人伤残，他承担事故全责，共需要赔偿受害方3.6万元，赔偿金额包括伤残费用2万元，医疗费用1万元，财产损失6000元。

　　按照交强险的理赔项目计算，保险公司应赔偿受害人3万元，其中死亡伤残费用2万元，医疗费用8000元，财产损失费用2000元;然后按照商业三者险与车损险的理赔条款计算，剩余的6000元理赔款包括医疗费用2000元，财产损失4000元，但由于王先生承担事故全责，保险公司通常会扣除20%免赔率，这时王先生只能得到4800元商业三者险的理赔款，所以王先生总共能得到3.48万元理赔款。

　　如果王先生在这起事故处于责任状态，但仍需赔付3.6万元给受害者，而理赔款项仍旧包括伤残费用2万元，医疗费用1万元，财产损失6000元。

　　按照交强险的理赔条款规定，当车主处于事故无责时，交强险各理赔项目限额皆是原先的20%，这时保险公司将赔偿受害人1.2万元，其中死亡伤残1万元，医疗费用1600元，财产损失400元，但商业三者险的理赔宗旨却是无责不赔，这时王先生就只能自行赔付剩余的2.4万元。

　　假如车主承担事故全责，当上述案例的赔偿费用变成15.6万元时，即伤残费用9.6万元，医疗费用5万元，财产损失费用1万元，如果车主购买10万元保额的商业三者险，当交强险承担伤残费用5万元，医疗费用8000元，财产损失2000元共6万元后，商业三者险也能承担剩余的9.6万元，即便王先生处于事故全责要扣除20%理赔款，他也能领到7.68万元商业三者险理赔款，总计保险公司要承担13.68万元理赔款，极大减轻王先生的赔偿负担。

　　但如果王先生不买商业三者险，他将不得不自行赔付剩余的9.6万元。