交强险开放“不用怕”

　费率仍有下降空间?

　　与现行交强险相比，按照新方案，将有约64%的车主享受到基础费率的下调，下调的平均幅度为10%左右。以私家车为例，按照新方案投保，私车车主将享受百元优惠。不过，对于这样的下调空间，仍有代表提出疑问。

　　“商业三者险费率不到1000块钱，可以保20万元，我觉得交强险的费率水分还是比较大”，听证代表郑宗晖称。“一辆10吨的货车，交强险我们得交4480元，换来最高的赔偿保证是12万元，与一两千、两三千元的保费而得到20万元的商业险比，调整以后还是觉得费率高、保障低，仍然没有突出保险风险的作用。”北京市道路协会代表蔡振峰现身说法。

　　在目前八大类42种车型中，涉及基础费率下调的车型有16种，下调幅度5%至38.58%不等，约64%的被保险人将享受降费，降费平均幅度10%左右。其中，6座以下家庭自用汽车的交强险保费将由现行1050元/年调低为950元/年，降幅9.5%。保费下调最多的是特种车(指油罐车、汽罐车、液罐车)，由原来的6040元降至3710元，降幅高达38.58%，6到10座的企业非营业用车，降幅为5.04%。其余车型费率均保持不变。

　　保监会称，该新版交强险责任限额和费率方案自2008年2月1日零时起实行。其中，对截至2008年2月1日零时保险期间尚未结束的交强险保单，在2008年2月1日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行;对在2008年2月1日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

　　也就是说，自下月起，旧交强险保单持有人的每次事故最高赔偿额将自动“切换”为新的12.2万元责任限额，从而享受交强险的“让利”。

　车险增速将下降 交强险开放“不用怕”

　　过了几年好日子之后，财险业或将迎来一次调整。4月11日，中国平安产险董事长兼CEO孙建平在接受采访时表示，鉴于全国新车销售量下滑，今年的保费增长应该不如往年。“车险一季度增长率是个位数，(全年)肯定是低于去年。去年增长率在18%，今年预测会低3-5个百分点。”

　　此外，建工险市场整体下滑幅度在2位数以上。不同于往年的快速发展，今年一季度增速为负。孙建平坦言，“整体市场下降是肯定的。”值得注意的是，为了冲业绩，自去年下半年尤其是今年以来，国内部分市场份额居前位的大公司就带头采取违法违规手段冲规模、抢业务，进行非理性竞争。对此，日前保监会专门召开规范财产保险市场秩序专题座谈会予以规范。“恶性竞争的最后结果，伤及客户又伤及自己。短期内其实面临很大风险，引起综合成本率上升的因素还是很多的，赔付和费用都会增长。看清楚这点，就不会盲目的去做。”孙建平表示，“市场放缓，要求保险公司提高管理水平，降低成本。”

　综合成本率将上行

　　得益于新渠道的快速发展，2011年平安产险保费突破800亿元，增长率达34.2%。年报显示，来自交叉销售和电话销售的保费增长61.6%，渠道占比提升至41.2%。其中，电销收入达220亿元，渠道占比26.6%，同比升幅达6.3个百分点。

　　此外，2011年太保产险的电销收入达53.73亿元，同比增长397%，占总保费收入的8.71%。人保财险的电销保费收入约80亿元。“现在(电销份额)占整个车险市场约10%。”孙建平指出，车险电销的方便和低价代表了中低端车险的发展方向，未来占比会达到20%。此后车险的发展速度会慢下来，但增速会高于整个车险市场，“毕竟价格低”。

　　值得一提的是，电销的高速发展，也给平安的综合成本率带来了“小烦恼”。年报显示，2011年人保财险和太保产险的综合成本率持续优化，分别降至94%和93.1%。相比之下，平安产险的综合成本率水平不降反升，为93.5%，较2010年同比增加了0.3个百分点。对此，孙建平分析称，由于电销增长较快，已赚保费比较低，所以提转到下一年的多一些，赔付水平相对要高。并且，按照会计2号准则的要求，不同于手续费可以递延，电销的很多销售成本不能进行分摊。“所以短期内来看会高一些，长远来看会往下走。”

　　至于行业综合成本率水平的走势，孙建平判断认为，“未来两三年往上走是正常的，走到什么程度很难预估。”他举例称，人伤的赔付标准每年都是提高的，汽车配件的价格每年都会提高，加上通胀等因素，下降的因素远远少于上升的影响因素。“即使往下走也是短期的，因为保险数据反映的是两年的综合因素。”

　交强险开放“不用怕”

　　关于交强险向外资开放的话题，近来业内也探讨不断。此前2月中美双方发布的《关于中美经济关系的联合情况说明》中曾指出，中国将向外资保险公司开放交强险。实际上，交强险本身并不是个“香饽饽”。据保监会统计，自2006年交强险实施以来，除2008年实现盈利之外，其余年度均呈现出经营亏损，2010年亏损额更是进一步扩大到72亿元。“醉翁之意不在酒”，放开交强险，其背后的逻辑有可能是放开全面车险业务。虽然商业车险一直意图向外资开放，但实际交易中，交强险与商业车险往往是捆绑销售。由于无缘参与交强险，近年来外资产险公司车险业务占比仅为个位数，甚至为零。

　　至于眼下交强险开放是否意味着“狼来了”，孙建平则表示“根本不用怕”。他指出，外资进入的目的是在中国产险市场经营车险，现在交强险不赚钱，而外资又很看重成本控制，“所以不会马上盲目扩张，至少在2-3年内不会有大的扩张。”此外，外资公司还会面临资本金和网点不足等问题。“做车险需要很多资金，同时需要很多网点，而网点建设不是一两天可以完成的。” 孙建平指出，从目前国外情况来看，海外公司仅靠自身的发展，想要在当地做车险很难成功。 “所以根本不用怕。”他亦表示，国外的车险市场非常成熟，有很多值得学习的地方，包括管理、人才和技术，“引进外资会提升国内的管理水平。他们会去影响监管层、影响行业，在行业内不断灌输理念，另外还有人才在行业内流动。所以是好事。”