新车主投保要全面

　　程萍的丰田威姿是2004年底买的，车价13万元(包括牌照近15万元)，买车的同时就在4S店买了“全车险”，保险费花了5000多元。当时，她自己对车辆保险也不熟悉，什么三者险、车损险、玻璃险等等，全凭4S店的业务员介绍并一手操办。最终，她自己只知道是“全保”，至于具体的保障额度、保障范围等细节，却说不太清楚。到第二年续保时，她就留了个心眼，找这个业务员讲了一下价钱，结果就给她换了另一家保险公司，保障责任与去年的相差并不大，但保险费却一下子就便宜了近两千元，最终3000多元就成交。

　　上月，媒体报道了“交强险”将要出台的消息后，程萍又接到了一些保险业务员的电话，说7月后车险要涨价，催促她提前续保。虽然报道中说提前续保并不“保险”，但经历了去年车险续保的事情后，她也了解到车险市场确实存在一些混乱之处。所以，她还是有点拿不定主意，不知道何时续保、买“交强险”才划算?

　　其实，我们只要对“交强险”以及商业车险的特点有些基本认识，就可以自己设计一份适合的车险方案，既能获得比较全面的保障，又能少花冤枉钱!

　　交强险只是最基本保障

　　交强险1050元保6万

　　按照中国保监会公布的标准，“交强险”的责任限额全国统一定为6万元人民币，其中小型家庭用车所需要的保险费是1050元。

　　在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。如果被保险车辆在交通事故中无责任的话，赔偿限额分别按照上述限额的20%计算。

　　旧保单期满前可不买交强险

　　“交强险”从7月1日起实施，但程萍买的车险10月份才到期，像她这种情况，新旧保单如何衔接呢?

　　保险专家介绍说，按照规定，7月1日前已经购买商业三者险且保单尚未到期的，原保单继续有效。因此，程萍暂时不用考虑购买交强险，可以等到保单期满后再投保。

　　但是，按照规定，7月1日之后机动车必须张贴或携带“交强险”标志才能上路;那些到期后再转换保单的车主，必须随身携带现有保单，否则将被交警扣留或者罚款。专家提醒说，尤其是一部分今年五六月份刚刚购买商业三者险的车主，保障期限到2007年的五六月份才会到期;因此从7月1日开始，这些车主上路时都必须携带商业三者险保单正本，以备交警查验。

　　案例分析

　　在上面程萍的案例中，保障要求就比较高一些。她告诉记者，自己最关心的是以下几个方面的保障。

　　首先，这部车买了才一年半时间，也就是日常上下班开一开，加上平时细心保养，目前车况很好。所以，防止盗抢还是要考虑的，自己宁愿多花几个钱，也要买盗抢险。

　　其次，虽说已经开了一年多的车，但现在广州的路况、车况越来越复杂，自己每次上路还是有点战战兢兢的，有好几次差点儿就“吻”到前面的车尾上。因此，为了自己的车、也为万一撞了别人的车后能有足够的修理费，车损险也是重点考虑的。

　　第三，还是因为驾驶技术的原因，足额的三者险更是不可少。第一年自己手生，怕出事，就买了50万元的三者险。现在虽然熟手了一点，但也不敢保证自己不出事故。所以，在“交强险”之外，最少也要买20万元的商业三者险。

　　这样算下来，程萍为爱车买20万元三者险(新版，保险费约1200元)+车损险(新版，以实际车价10万元计算，保险费约1730元)+盗抢险(以实际车价10万元计算，保险费约1200元)，商业车险总保费支出约4130元(最高可以7折优惠，即折后2891元);再加上交强险(1050元)，她每年需要花费3941元至5180元，才能获得自己需要的保障。当然，如果再附加上划痕险、玻璃险等，花费还要更多些。

　　新车主投保要全面

　　保险专家建议，车主在补充商业保险时，要结合车辆价值、驾驶习惯等多项因素综合考虑，新手和老手、男驾驶员和女驾驶员在选择险种、保额时也要适当做些调整。比如说，像程萍这样的新车、新手，更需要注意，不能因省钱而忽略其中某一方面的保障。一般情况下，“交强险+三者险+车损险+盗抢险”，对新车主来说是个比较合适的方案。

　　此外，作为家庭用车，如果家庭成员没有投保足够的人身意外伤害保险，那最好再增加座位险，每个座位投保2万元以上比较合适。当然，如果爱车平时经常在户外停放，那么，车身划痕险、玻璃险等附加险种也是必须，免得因此而遭受损失。

　　“交强险”对每次事故的赔偿限额

　　赔偿项目被保险车辆有责被保险车辆无责

　　死亡、伤残50000元10000元

　　医疗费用8000元 1600元

　　财产损失2000元 400元