重复保险的效力认定与保险公司如何理赔？

　　关于交强险所承保的保险价值存在不同的观点。

　　第一种观点认为，交强险的保险价值就是被保险机动车发生交通事故时受害人所遭受的损失。正如本案中受害方认为：重复投保的交强险均有效，因为给他们造成的损失远远不止一份交强险的最高限额，而保险应该是以受害人所遭受的损失为限来承担责任。笔者认为：交强险对于机动车驾驶员而言只是基本保障，而交通事故中的受害方从交强险中获得的也仅仅只是部分补偿;如果想以交强险代替商业险来获取限额之外的赔偿，这不符合强制保险制度的政策性。

　　第二种观点认为，交强险所承保的保险价值就是以其最高限额为限。交强险作为责任保险的一种，既有其普遍性又有其特殊性。其普遍性在于，任何责任保险都要规定一个赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限，超过赔偿限额的索赔由被保险人自行承担;其特殊性在于，一般的责任保险赔偿限额的高低由保险合同的当事人双方约定，而交强险的赔偿限额则是国家规定。

　　笔者更倾向于第二种观点，因为交强险虽然也是财产保险，但又有其特殊性--是强制投保的责任保险，其所承保的保险价值是不明确的，只能以最高额为限来承担保险责任。

　　重复保险的效力认定与保险公司如何理赔

　　从法理上判断，交强险属于财产险的范畴，在没有明确法律法规规范的前提下，应该适用《保险法》。

　　根据《保险法》对重复保险的规定，本案中该运输中心投保的两份交强险都是有效的，但这并不意味着两家保险公司都需要按交强险最高限额对受害人进行赔偿。首先，基于对交强险所承保的保险价值的分析，交强险并不是无限度的对受害人的损失进行赔偿，而是以其最高限额为限。其次，虽然我国目前没有法律明文禁止两份交强险同时受偿，但是这并不意味着交强险重复投保行为就不受《保险法》的约束。根据《保险法》第五十六条“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值”的规定，两份交强险同时受偿明显超过其保险价值。

　　综上所言，笔者认为：本案中基于交强险所应支付给受害人的死亡伤残赔偿金11万元应该由两家保险公司共同负担，在没有约定的情况下，两家公司各负担50%，而投保人可以请求各保险人按比例返还保险费;其余超出交强险赔偿范围的责任，应该由交通事故中的当事人按责任比例来承担。

　　交强险不能重复投保的依据

　　交强险在不同的公司购买 绝对可以重复投保 因为不同公司间的信息是不共享的 在同一个公司不同网点或同一网点不同时购买 会因为系统默认不能出现同一信息的交强险 就不能做到重复投保 重复买交强险没有任何意义 但是同一公司的系统里只要出单员两次录同一车辆信息有哪怕一小点出入(例如车牌颜色\载重\或者任何一个手误)都可能会造成交强险重复投保 需要强调的是即使投保多份交强险也只能获得一份保险保障

　　保监会公布“交强险条款”　每辆机动车只需投保一份交强险，重复投保无效

　　中国保监会28日向社会公布了《机动车交通事故责任强制保险条款》(简称“交强险条款”)。作为交强险合同的重要组成部分，“交强险条款”是消费者在投保前需仔细阅读的。

　　根据该条款，投保人签订交强险合同时，应当一次支付全部保险费。保险费按照保监会批准的交强险费率计算。对于被保险机动车在使用过程中发生交通事故致使受害人遭受人身伤亡或财产损失、依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险公司将按照合同约定对每次事故在保监会确定的赔偿限额内负责赔偿。

　　条款中载明，在5万元死亡伤残赔偿限额项下，保险公司负责赔偿丧葬费等11项费用，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

　　在8000元医疗费用赔偿限额项下，保险公司负责赔偿医药费等7项费用。对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。

　　条款明确表示，交强险不负责赔偿和垫付的有“受害人故意造成的交通事故的损失”等四种情况。

　　条款亦载明，交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。

　　据悉，《机动车交通事故责任强制保险费率浮动办法》和《机动车交通事故责任强制保险费率浮动比率表》将另行制定。

　　保监会表示，每辆机动车只需投保一份交强险，重复投保交强险无效。消费者投保交强险的渠道很多，如保险公司营业网点、客服电话、电子商务网站、代理人、银行、邮政局等。