车险新保险法出台

　　新保险法出台了。据了解，内容上的多条变化对于车主而言可谓喜忧参半。新保险法与旧法相比，不仅明确了理赔时间，也使得“高投低赔”成为历史。而且，车辆转让保险照赔，且免责条款对于车主而言也不再是道“坎”。最值得一提的是，以往由保险公司“买单”的划痕险门槛也有所提高，一些小刮小碰车主得自掏腰包。

　　四大特点凸显新法

　　关键词：理赔时间

　　新规： 新保险法第二十三条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方;材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方;对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款;对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

　　记者了解到，以往一些相对复杂的理赔案件，保险公司常常因为准备材料、审查正在进行中等缘由无故拖延理赔时间。不仅大大降低了保险公司的办事效率，而且，也给投保的车主带来了不必要的麻烦。但是，新法在车险理赔时间上给出了具体的时间界定，即保险公司必须在接到理赔申请30日内理赔或有明确的说法。正如一些保险公司的相关人员所言，这一条款的实施无疑对保险公司提出了更高的风险内控要求。

　　关键词：车辆转让

　　新规：新保险法第四十九条规定，保险标的转让的，被保险人或受让人应及时通知保险人，保险公司自接到通知后30天内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。同时，保险公司因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人”。

　　据了解，这一规定主要是针对二手车主的。它也是一把“双刃剑”，一方面，保险公司不得再以未告知的理由拒赔;另一方面，提醒车主，虽然车辆转让后，车险保单也自动变更，但如果车辆的承保风险发生变化了，保险公司也有权拒赔或部分拒赔。

　　关键词：“高投低赔”

　　新规：新保险法规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则违法。

　　记者了解到，按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，在车险业由来已久，引起投保人的极度不满。新保险法实施后，这样的现象将不会发生。

　　关键词：免责条款

　　新规：新保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

　　据了解，车主签署合同时很少仔细阅读其中内容。于是，曾出现过一些保险代理人故意宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔带过，误导许多保户的事情。而新保险法要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。这些规定在一定程度上保护了车主的切身利益。

　　承保和理赔条件严格

　　记者调查了省城几大保险公司后发现,对划痕险,目前各个公司对投保车辆的车价和使用年限都有专门的规定。

　　其中,中国人保公司对于投保划痕险的车辆,要求车龄控制在两年或两年以下;保险金额方面,10万元以下的车辆可保2000元,10万元到20万元的车可保2000元和5000元,20万元以上的分别可保2000元、5000元和10000元。太平洋电话车险则要求事故车辆经公司指定地点拍照,车子必须完好;20万元以下可保2000元,20万元到50万元可保2000元和5000元,50万元以上可保2000元、5000元、10000元。天安保险公司要求车辆年限在四年以下,15万元以下的车辆不可投保,15万元以上的可保2000元,但如果车辆去年有赔偿,则当年不可投保。大地财产保险公司对于车辆的保险额度也是控制在2000元以内,至于超过两年的车辆,要根据其新旧程度,由公司现场察看决定能否投保。

　　“如果不能投保划痕险,像我这样家住在开放式小区的,车辆受损的风险岂不是大大增加了?”刘先生不无忧虑地说。

　　“对投保车辆的车价和年限提出要求,是为了规避车险中存在的道德风险。”太平洋保险公司陈姓负责人在接受记者电话采访时表示,在车险领域,道德风险相当大,很多车险品种很难盈利,其中就有因车主故意而导致的理赔,因此很多车险品种对于道德风险有特殊设置。

　　小险种背后的高风险

　　对于小小一个划痕险,为何各家公司要设置如此严格的条件?省城中辉律所资深律师张凯分析了其中的原因。

　　按照一般程序,理赔划痕险,车主只需先向当地公安交通管理机关报案,由公安交通管理机关出具相关证明;或者直接向保险公司报案,由保险公司查勘人员查勘现场,并对车辆损失进行估损,填写相关单证,复印行驶证、驾驶证,定损后出具一张定损单,问题就基本上解决了。

　　“相比其他险种,划痕险办理手续简单,报案后几乎不用出动交警,道德风险大,赔付率高。为尽可能地规避风险,保险公司普遍对该险种的承保和理赔设置了较严格的条件。”张凯表示。

　　记者了解到,由于处理划痕险的过程简单迅速,又无需给出划痕的理由,因而常常被人钻空子。有些车主一年仅投入几百元,却能赚回千余元。太平洋保险业务员小陈告诉记者,他曾经碰到过一个车主,为了让旧车重新喷漆,从保险公司这边拿到2000元“赞助”,不惜自己拿着钥匙沿车身划了一圈。

　　随着新车越来越多,碰擦事故更是屡见不鲜,划痕险的赔付率节节攀升,有的公司甚至达到500%。“不愿承保这一‘不赚钱’的险种也就在情理之中了。”张凯分析说,平安电话车险更是已经取消了这项业务。