防止保险欺诈保险公司的主要对策

     机动车辆保险风险因素可分为内因和外因。外因主要有机动车辆自身的风险、驾驶人员风险、地理环境风险、社会环境风险、经营管理风险、损失记录等。这些外部因素已在第五章详细介绍。交通事故产生的原因主要是这些外因引起的。内因主要指保险公司自身工作方面的原因。外因中，与人有关的驾驶人员风险、社会环境风险、经营管理风险等常常与内因共同起作用，发生骗保骗赔。常见的有:

     (1)投保时不如实告知。此类保险诈骗使得不具备投保资格的人混人被保险人的行列;

     (2)来自保险公司内部的欺诈和第三者的欺诈，如:代理人、律师。财产未保险，少数不法分子却通过代理点或利用保险公司核保手续不严，倒签保.单，达到索赔的目的;还有的不法分子通过虚构保险公司或者伪造保险单，收取保户的保险费后逃之夭夭;

     (3)夸大损失，获取额外的补偿利益;保险公司把关不严，工作还欠细致，造成多赔、错赔等不正常现象;

     (4)少数不法分子将本不属于保险责任的事故损失通过编造假证明以保险责任的面目出现，以达到骗赔的目的; (s)为了掩盖经营中的财产经济问题，人为扩大损失甚至故意制造事故，造成财产损失;

     (6)将同一财产在多家保险公司重复投保，然后直接编造多份事故损失证明，多头索赔。如广州的胡氏四兄弟在短短的一年时间里向当地的各家保险公司的分支机构重复投保，制造假证明材料，重复索赔，诈骗166万元机动车辆保险赔款。

     保险欺诈的存在，不仅仅影响保险公司的盈利水平，更重要的是，将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。伴随着保险业的发展，保险欺诈现象也呈上升趋势，并成为威胁保险业发展的最大隐患。据调查，北京市的机动车险赔付中有20%一30%流人了欺诈者的腰包。防止保险欺诈的发生已成为保险公司的十分紧迫的工作。

     保险公司的主要对策有:

     1.保险公司应采取措施加强风险管理

     在保单设计时，不要设计那些诱惑力太强的商业保单;设立续保优惠和其他优惠，如保险车辆在一年保险期内没有发生赔款的，续保时可享受无赔款优待;在保险承保与理赔上，不以牺牲风险控制为代价;加强核保，消灭欺诈于萌芽状态;加强核赔，把好防止保险诈骗的最后一关。如前所述，重点是对保险中介机构管理，保险单证、保费收据的管理，查勘、定损的管理，修理费用的管理。各保险公司应主动加强对保险承保人员与理赔人员反欺诈的特别训练，保险公司可考虑在内部设立专职反保险欺诈的部门。

     2.保险行业联合采取反欺作的行动

     各家保险公司采取联合行动，尤其是在各保险公司之间建立信息交换网络。所有保户申请的索赔案材料是反欺诈的重要资料。在投保阶段，可以用来识别投保人是否与多个保险人签订了欺诈性保险合同;在理赔阶段，可以用来识别就同一财产险事故多次重复索赔的情况。美国、欧洲各国都已相继建立专门的组织。如英国保险人协会从1994年起，组建了“理赔与承保交换网”。荷兰早在1986年就开始运作一家专业登记协会，并启动“有效用的中央信息系统计划”。该计划由荷兰保险协会提供的固定金额和以成员公司保险费收人为基础计算的会费资助。该协会惟一的任务是建立一个中央赔款资料基地，以供会员公司查询。通过该系统的运作，可以有效避免80%的损失。

     3.加强保险法制宣传和教育

     加强与公检法的联系，加大打击骗赔的力度，尤其是危害社会的恶性案件，严惩犯罪分子。

     保险法》与新刑法的出台，使惩罚保险诈骗有法可依。所以，当前保险反欺诈十分紧迫的问题是如何依据法律加强执法。国家的公安、检察、审判机关应忠实履行自己的职责，认真查处各类保险诈骗案件。