车险高额定损靠“合作”

 所属分类:  2013-7-13 14:23:34    加入收藏

“在我们店里做定点直赔,您的车如果出险,我们提供一条龙服务,完全免费修车。”李女士去年在一家4S店上了保险,被告知可享受“定点直赔服务”。之后确实得到了一次省心省力的“免费修车”。然而今年,面对保费上涨的保单,她有点蒙了,那次并不算大的修理,在保单上显示的修理金额是1万多元,已经超过全年保费。

目前,很多车主都选择在4S店做定点直赔,图的就是一个省心,“免费修车”的承诺车主不用先垫付修车费,真有这样的好事吗?记者采访了多位车主的“免费”经历,在业内人士的指点下,了解到一些直赔背后的秘密。

保险员坐镇

4S店直赔

记者和李女士一起来到她修车的这家4S店,买车看车的人不少,记者发现,店里挺显眼的位置有几个展台,坐的是好几家保险公司的理赔员,正忙着在推销“定点直赔”,李女士当初就是在这里买的保险。

从工作人员口中,记者了解到,在4S店里买保险一般可以享受15%的折扣。记者看到,一名车主正在办理手续,保单上写的是全价,刷卡缴费之后,4S店把折扣部分以现金形式返还客户。为什么用这种形式呢?理赔员解释说,保险公司的商业车险通常有一定的返点,由客户、4S店和保险代理人分享,“这15%给客户返点很高了,电话保险也就是这个折扣。”在店里买保险还有其他的优惠,目前这家店推出的是买保险送一次保养,还有其他一些汽车装饰的小礼品。“在这里买还是很合算的,4S店把自己这部分保险返利基本都用优惠的形式返给客户了。”理赔员表示。

为什么4S店宁肯让利也要拉住客户上保险呢?“在这里上保险之后,车主通常会和这家店签约定点直赔,他们赚的是日后修理保养的钱。我们销出了保单,4S店拉到了客户,也算双赢吧。”一名驻店保险员道出了其中原因。

所谓“定点直赔”是指4S店可以直接对出险车辆进行定损并出具定损单据,客户只需要将车交给4S店,并提供有效证件,修车、理赔事宜全部由4S店交涉,客户无需插手。也就是说定点直赔将车主从繁琐的理赔流程中解放了出来,只要把车交给4S店,其他的就不用管了,只等取车就行了。目前,这项业务已经很普遍,不仅在4S店买保险可以做定点直赔,在别处买的保险也可以做。

“当时店里给我介绍这叫免费修车,我一听这太省事了。以前车出了险要自己先跑保险公司拍照定损,核定修车金额之后自己把车开到修理厂,如果修车费高于核定金额,闹不好还要自付一部分,有时候自己垫付的修车费还要回保险公司报销,出个险要跑四五趟,现在这些麻烦都省了。”李女士当时很痛快地和店里签了约。“虽然省事了,现在我才知道,定损和维修就由他们说了算,这里面可操作的空间就大了。”李女士表示,她是咨询了专业人士,才明白了其中“关键”。

一张万元修车单

“免费”如此操作

李女士告诉记者,去年年底,她自己开车时候不小心蹭到了马路牙子,当时车胎就爆了,车轮的龙骨也有明显的伤痕,“第一次碰到这种情况,有点蒙,立刻让一个做过汽车修理的朋友过来看了一下,他说换进口轮胎加龙骨大约要6000多元,还不能走保险,得自付。”李女士这下着急了,她忽然想起了当时和4S店曾经签了直赔的协议。

“修理工和理赔员当时仔细看了半天,和我说,按照规定换单独轮胎走保险比较困难,不过为了服务好客户,他们会想办法操作一下,让我不用担心,到时候来取车就可以了。”李女士高兴地离开了,果然,4S店再也没有“麻烦”她,一个星期之后通知她来取车。“轮胎和龙骨都换新的了,确实修好了,至于怎么走的保险,花了多少钱,他们什么也没说,我也没问,心想反正走的是保险,不用我自己花钱就行。”直到今年的保险缴费单到手,李女士才知道,这次修车的费用是1万多元,这直接导致了今年保费的上涨,“内行说只要6000,他们却修出1万多元,这是怎么回事呢?”

记者和李女士一起来到这家4S店,理赔员才不得不说出实情,“我们这么做也是为您着想啊,反正这钱是保险公司出的,又不是您出。”至于怎么修出1万多元,理赔员表示他们不得已用了一点“小技巧”,“单独轮胎更换确实走不了保险,我们只好在车轱辘前侧的车身上稍微划了一下,一起报险,这样就不算单独轮胎了。”多了一处伤,费用自然也就上去了,理赔员表示时间过去太久,找不到当时修车的明细了,所以到底怎么修的,每一项花多少钱,最后还是不得而知,成了一笔糊涂账。

记者从多位经历过“免费修车”的车主口中了解到,这样的“小技巧”经常被运用,有时候修理工还会和车主明说,“其实算是一种骗保,但不好查,所以大家都这么干,厂家从保险公司拿到了高额的修理费,虽然车免费修好了,第二年保费上涨的费用还是会转嫁到车主身上。”一名车主分析。

“怎么修”学问大

高额定损靠“合作”

李女士后悔自己当初太相信“免费修车”,居然连修理明细单都没有要,而高女士在这方面比李女士要精明不少,她向记者报料,修同样的一处伤,居然报出了三个不同的价钱,4S店其中的猫腻让人不得不防。

上个月,高女士的车左侧车门被顶了一个坑,她先打电话问了一下自己的保险代理员,详细说了伤情之后,保险员表示,修车费用差不多3000元左右,心里有了底,高女士把车开到了定点的4S店。

前台接待员接车之后,把修理工叫了出来,高女士注意到,修理工出来先问:“这车打算怎么修啊?”奇怪的是他问的并不是车主,而是接待员,“当然修成原样了,该修的修,该换的换。”高女士注意到,俩人心照不宣地交换了一个眼神,她心里不由地提高了戒备,不知道他们要玩什么花样。果然,修理工看了看车之后,列出了一个修理名目,加在一起的费用是8000多元。高女士当即火冒三丈,冲他们喊:“你们当我是大头啊?这么个小坑要8000元?蒙谁呢?我已经找人看过了,最多3000元。”两人一看高女士发飙,有点含糊了,连忙自己找台阶下,表示看看什么地方可以省下一些费用,算了半天,修理费降到了5000多元,高女士还要砍价,接待员说了一句听上去很熟悉的话:“反正这钱是保险公司出的,又不是您出。”

“保险费是我出啊,照他们这么报价,我修一次就超标了。”高女士愤愤不平,她告诉记者,后来她问了不少对修车很在行的朋友,才知道那一句“这车打算怎么修?”大有学问,通常如果是熟人朋友介绍的,有点关系,接待员就会暗示给修理工,别宰得太狠,如果没有关系,尤其又是不太懂行的女车主,他们会找准机会大宰一把。

令高女士不解的是,这5000多明摆着宰人的修理费,居然在保险公司很顺利地通过了,“保险员明明说3000就能修,为什么5000多也批了呢?以前自己去保险公司定损,因为价钱的问题经常和修理厂扯皮,现在直赔怎么好像是4S店说多少就是多少呢?”而此前,李女士的理赔员无意中透露了一点真相:“大家都知道,4S店通常修理费比较贵,有直赔权限的4S店因为和保险公司合作良好,一般可以适当提高定损额度,只要不太离谱就行。”至于这其中有怎样的“合作”,记者无法进一步知晓。

“免费午餐”

不一定好吃

定点直赔的“免费修车”号称不用车主花一分钱,然而记者在某4S店看到的一份《关于客户车辆定点直赔的流程规定》显示:“出险车辆报案后,4S店可以直接查勘定损并出具定损单,经保险公司定损确认(即核损)后,4S店开始内部作业维修,超出定损范围的金额由客户自付费用。”这其中提到的“自付费用”是如何解决的呢?完全免费又是如何实现的呢?

刘先生去年出了一次险,因为有4S店的直赔,很快修好了车,当时也没想起来要修车的明细,直接就把车开走了。直到今年保单下来发现保费上涨,才去核对去年的修车费用,发现一点小伤花了8000多元。他觉得有问题,托一个保险公司的朋友帮他查了一下当时事故报险的明细,一查就查出了问题。

“我当时是左侧车门和别人顶了一下,车窗碎了一块,我记得很清楚,后视镜好好的,一点没坏,可是在报险的单子里,定损竟然有一个后视镜,价格一下子就上去了。”这个后视镜是从哪里冒出来的呢?一名做车险的业内人士在听了记者的描述之后,分析这个后视镜是为了“补差额”而出现的。

据他分析,车主的车辆在出险后,4S店通常开出很高的修理费,在高得比较离谱的情况下,保险定损定不了那么高,就会出现一个较大“差额”,4S店又承诺不让车主再花钱,只好想别的办法。他表示,车商会采取一些“变通”的做法,即通过增加出险理赔配件项目来解决,刘先生的情况可能是撞坏了车门,那么就把后视镜拆下来补上坏的,一起定损理赔,定损之后再把好的后视镜装回去,由此来补差额。“对这些伎俩保险公司方面也有所了解,但有时候防不胜防。”

但是这位业内人士表示,对于这种“免费”修车,车主自身存在一定的风险,比如有些险种1年内只可以报1次或2次,如果之前为了补“差额”曾被维修厂假以使用,这就可能导致车主在真正出险后无法再获理赔。

“免费修车”看上去很美,然而对于车主来说,最大的损失就是:保费第一年高10%,第二年高20%,第三年高30%。

2013年4月22日

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