车险高额定损靠“合作”

“在我们店里做定点直赔，您的车如果出险，我们提供一条龙服务，完全免费修车。”李女士去年在一家4S店上了保险，被告知可享受“定点直赔服务”。之后确实得到了一次省心省力的“免费修车”。然而今年，面对保费上涨的保单，她有点蒙了，那次并不算大的修理，在保单上显示的修理金额是1万多元，已经超过全年保费。

目前，很多车主都选择在4S店做定点直赔，图的就是一个省心，“免费修车”的承诺车主不用先垫付修车费，真有这样的好事吗？记者采访了多位车主的“免费”经历，在业内人士的指点下，了解到一些直赔背后的秘密。

保险员坐镇

4S店直赔

记者和李女士一起来到她修车的这家4S店，买车看车的人不少，记者发现，店里挺显眼的位置有几个展台，坐的是好几家保险公司的理赔员，正忙着在推销“定点直赔”，李女士当初就是在这里买的保险。

从工作人员口中，记者了解到，在4S店里买保险一般可以享受15%的折扣。记者看到，一名车主正在办理手续，保单上写的是全价，刷卡缴费之后，4S店把折扣部分以现金形式返还客户。为什么用这种形式呢？理赔员解释说，保险公司的商业车险通常有一定的返点，由客户、4S店和保险代理人分享，“这15%给客户返点很高了，电话保险也就是这个折扣。”在店里买保险还有其他的优惠，目前这家店推出的是买保险送一次保养，还有其他一些汽车装饰的小礼品。“在这里买还是很合算的，4S店把自己这部分保险返利基本都用优惠的形式返给客户了。”理赔员表示。

为什么4S店宁肯让利也要拉住客户上保险呢？“在这里上保险之后，车主通常会和这家店签约定点直赔，他们赚的是日后修理保养的钱。我们销出了保单，4S店拉到了客户，也算双赢吧。”一名驻店保险员道出了其中原因。

所谓“定点直赔”是指4S店可以直接对出险车辆进行定损并出具定损单据，客户只需要将车交给4S店，并提供有效证件，修车、理赔事宜全部由4S店交涉，客户无需插手。也就是说定点直赔将车主从繁琐的理赔流程中解放了出来，只要把车交给4S店，其他的就不用管了，只等取车就行了。目前，这项业务已经很普遍，不仅在4S店买保险可以做定点直赔，在别处买的保险也可以做。

“当时店里给我介绍这叫免费修车，我一听这太省事了。以前车出了险要自己先跑保险公司拍照定损，核定修车金额之后自己把车开到修理厂，如果修车费高于核定金额，闹不好还要自付一部分，有时候自己垫付的修车费还要回保险公司报销，出个险要跑四五趟，现在这些麻烦都省了。”李女士当时很痛快地和店里签了约。“虽然省事了，现在我才知道，定损和维修就由他们说了算，这里面可操作的空间就大了。”李女士表示，她是咨询了专业人士，才明白了其中“关键”。

一张万元修车单

“免费”如此操作

李女士告诉记者，去年年底，她自己开车时候不小心蹭到了马路牙子，当时车胎就爆了，车轮的龙骨也有明显的伤痕，“第一次碰到这种情况，有点蒙，立刻让一个做过汽车修理的朋友过来看了一下，他说换进口轮胎加龙骨大约要6000多元，还不能走保险，得自付。”李女士这下着急了，她忽然想起了当时和4S店曾经签了直赔的协议。

“修理工和理赔员当时仔细看了半天，和我说，按照规定换单独轮胎走保险比较困难，不过为了服务好客户，他们会想办法操作一下，让我不用担心，到时候来取车就可以了。”李女士高兴地离开了，果然，4S店再也没有“麻烦”她，一个星期之后通知她来取车。“轮胎和龙骨都换新的了，确实修好了，至于怎么走的保险，花了多少钱，他们什么也没说，我也没问，心想反正走的是保险，不用我自己花钱就行。”直到今年的保险缴费单到手，李女士才知道，这次修车的费用是1万多元，这直接导致了今年保费的上涨，“内行说只要6000，他们却修出1万多元，这是怎么回事呢？”

记者和李女士一起来到这家4S店，理赔员才不得不说出实情，“我们这么做也是为您着想啊，反正这钱是保险公司出的，又不是您出。”至于怎么修出1万多元，理赔员表示他们不得已用了一点“小技巧”，“单独轮胎更换确实走不了保险，我们只好在车轱辘前侧的车身上稍微划了一下，一起报险，这样就不算单独轮胎了。”多了一处伤，费用自然也就上去了，理赔员表示时间过去太久，找不到当时修车的明细了，所以到底怎么修的，每一项花多少钱，最后还是不得而知，成了一笔糊涂账。

记者从多位经历过“免费修车”的车主口中了解到，这样的“小技巧”经常被运用，有时候修理工还会和车主明说，“其实算是一种骗保，但不好查，所以大家都这么干，厂家从保险公司拿到了高额的修理费，虽然车免费修好了，第二年保费上涨的费用还是会转嫁到车主身上。”一名车主分析。

“怎么修”学问大

高额定损靠“合作”

李女士后悔自己当初太相信“免费修车”，居然连修理明细单都没有要，而高女士在这方面比李女士要精明不少，她向记者报料，修同样的一处伤，居然报出了三个不同的价钱，4S店其中的猫腻让人不得不防。

上个月，高女士的车左侧车门被顶了一个坑，她先打电话问了一下自己的保险代理员，详细说了伤情之后，保险员表示，修车费用差不多3000元左右，心里有了底，高女士把车开到了定点的4S店。

前台接待员接车之后，把修理工叫了出来，高女士注意到，修理工出来先问：“这车打算怎么修啊？”奇怪的是他问的并不是车主，而是接待员，“当然修成原样了，该修的修，该换的换。”高女士注意到，俩人心照不宣地交换了一个眼神，她心里不由地提高了戒备，不知道他们要玩什么花样。果然，修理工看了看车之后，列出了一个修理名目，加在一起的费用是8000多元。高女士当即火冒三丈，冲他们喊：“你们当我是大头啊？这么个小坑要8000元？蒙谁呢？我已经找人看过了，最多3000元。”两人一看高女士发飙，有点含糊了，连忙自己找台阶下，表示看看什么地方可以省下一些费用，算了半天，修理费降到了5000多元，高女士还要砍价，接待员说了一句听上去很熟悉的话：“反正这钱是保险公司出的，又不是您出。”

“保险费是我出啊，照他们这么报价，我修一次就超标了。”高女士愤愤不平，她告诉记者，后来她问了不少对修车很在行的朋友，才知道那一句“这车打算怎么修？”大有学问，通常如果是熟人朋友介绍的，有点关系，接待员就会暗示给修理工，别宰得太狠，如果没有关系，尤其又是不太懂行的女车主，他们会找准机会大宰一把。

令高女士不解的是，这5000多明摆着宰人的修理费，居然在保险公司很顺利地通过了，“保险员明明说3000就能修，为什么5000多也批了呢？以前自己去保险公司定损，因为价钱的问题经常和修理厂扯皮，现在直赔怎么好像是4S店说多少就是多少呢？”而此前，李女士的理赔员无意中透露了一点真相：“大家都知道，4S店通常修理费比较贵，有直赔权限的4S店因为和保险公司合作良好，一般可以适当提高定损额度，只要不太离谱就行。”至于这其中有怎样的“合作”，记者无法进一步知晓。

“免费午餐”

不一定好吃

定点直赔的“免费修车”号称不用车主花一分钱，然而记者在某4S店看到的一份《关于客户车辆定点直赔的流程规定》显示：“出险车辆报案后，4S店可以直接查勘定损并出具定损单，经保险公司定损确认（即核损）后，4S店开始内部作业维修，超出定损范围的金额由客户自付费用。”这其中提到的“自付费用”是如何解决的呢？完全免费又是如何实现的呢？

刘先生去年出了一次险，因为有4S店的直赔，很快修好了车，当时也没想起来要修车的明细，直接就把车开走了。直到今年保单下来发现保费上涨，才去核对去年的修车费用，发现一点小伤花了8000多元。他觉得有问题，托一个保险公司的朋友帮他查了一下当时事故报险的明细，一查就查出了问题。

“我当时是左侧车门和别人顶了一下，车窗碎了一块，我记得很清楚，后视镜好好的，一点没坏，可是在报险的单子里，定损竟然有一个后视镜，价格一下子就上去了。”这个后视镜是从哪里冒出来的呢？一名做车险的业内人士在听了记者的描述之后，分析这个后视镜是为了“补差额”而出现的。

据他分析，车主的车辆在出险后，4S店通常开出很高的修理费，在高得比较离谱的情况下，保险定损定不了那么高，就会出现一个较大“差额”，4S店又承诺不让车主再花钱，只好想别的办法。他表示，车商会采取一些“变通”的做法，即通过增加出险理赔配件项目来解决，刘先生的情况可能是撞坏了车门，那么就把后视镜拆下来补上坏的，一起定损理赔，定损之后再把好的后视镜装回去，由此来补差额。“对这些伎俩保险公司方面也有所了解，但有时候防不胜防。”

但是这位业内人士表示，对于这种“免费”修车，车主自身存在一定的风险，比如有些险种1年内只可以报1次或2次，如果之前为了补“差额”曾被维修厂假以使用，这就可能导致车主在真正出险后无法再获理赔。

“免费修车”看上去很美，然而对于车主来说，最大的损失就是：保费第一年高10%，第二年高20%，第三年高30%。