机动车辆保险险种的简单介绍

     (一)机动车辆保险险种

     1.机动车辆保险险种组成

     机动车辆保险分基本险和附加险两部分。大部分保险公司的基本险只包括车辆损失险和第三者责任险。少部分保险公司的基本险所包括的内容根据各自公司的经营理念、经营策略及面向的保险标的的不同等因素而有所不同，一般都是在车辆损失险和第三者责任险的基础上增加一些原来属于附加险范围内的责任险作为补充，同时有的公司还将第三者责任险按人身和财产分为第三者人身伤害责任险和第三者财产损失责任险。例如，华安家用车保险、公务车保险、营运车保险的基本险包括第三者责任险、驾驶员座位责任险、车辆损失险;天安家用车保险A式条款的基本险包括汽车损失险、第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险、乘客伤害责任险、驾驶人伤害责任险;天安商用汽车保险的基本险包括汽车损失险、第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险、乘客伤害责任险、驾驶人伤害责任险和承运货物责任险。

     I)车辆损失保险

     车辆损失保险是指保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，以及发生的施救等费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

     各保险公司的车辆损失保险条款纂本上都包括保险责任、责任免除、保险金额、保险期限、保险费、赔偿处理、保险人务、投保人、被保险人义务、无赔款奖励、其他等章节。虽然各保险公司的具体条款的内容在一定程度上有所不同，但在某些内容上较为相似，例如，在保险责任方面，保险公司负责赔偿由碰撞、倾覆、火灾、爆炸、暴风、龙卷风引起的保险车辆的损失及发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用。在责任免除方面，保险公司对由下列原因造成的保险车辆损失不负责赔偿:战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用;竞赛、测试;在营业性维修场所修理、维护期间;利用保险车辆从事违法活动;驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆;保险车辆肇事逃逸。

     2)第三者责任保险

     第三者责任保险是指保险车辆在使用过程中因发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，被保险人依法应对第三人承担的民事赔偿责任由保险人承担的保险。具体来说就是保险人依照保险合同的规定给予赔偿。这里所说的第三者是指，在保险合同中，保险公司(保险人)为第一方，即第一者，被保险人或投保人是第二方，也叫第二者，遭受人身伤害

     或财产损失的受害人是第三人，也叫第三者。第三者责任险的保险标的，与车辆损失险不同，它以被保险人依法应对第三人承担的赔偿责任作为保险标的。所以，第三者责任险属于无形财产保险，是一种责任保险。

     各保险公司的第三者责任保险条款包括的章节与车辆损失保险基本相同，只是车辆损失保险中的保险金额在第三者责任保险中为赔偿限额。各保险公司的具体条款的内容在一定程度上有所不同，但在某些内容上较为相似，例如，在保险责任方面，保险人负责赔偿:被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。在责任免除方面，保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿:被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。保险人不负责赔偿下列损失和费用:保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失;精神损害赔偿;第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失;因污染(含放射性污染)造成的损失等。

     3)附加险

     附加险一般是对基本险保险责任的补充，它承保的是基本险条款中不与承保的自然灾害或意外事故，车辆损失保险和第三者责任保险分别有对应的各种附加险。附加险不能单独承保，附加险的承保前提条件是必须在投保相应基本险后，保险公司才进行附加险的承保。

     月前，各保险公司的附加险有很大不同，不过一般均包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车辆停驶损失险、车上责任险、无过失责任险、不计免赔险(特约条款)。其中部分保险公司将车上责任险分为车上人员责任险和车上货物责任险。

     同时为适应客户的实际需要和自身发展的要求，各保险公司开发了许多新的附加险险种，例如，人保的火灾、爆炸、自燃损失险、车身划痕损失险;太保的沿海气象灾害险、地陷险、地质灾害险、冰雪灾害险、过渡险、里程变额特约条款、换件特约条款、价值损失特约条款、指定部位赔偿特约条款、指定行驶区域特约条款、法律服务特约条款等;平保的代步车费用险、交通事故精神损害赔偿险、他人恶意行为损失险、全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险;华泰的保险事故善后处理费用险;华安的非常损失险、教练车附加险、特种车辆从事行业操作险、免税车辆关税责任险;太平的发动机特别损失险、油污清理费用险、车上运动器具失窃险;天安的额外费用补偿险、驾驶人责任补充险;中华联合的租车人失踪保险、杂支费用保险、车辆意外事故污染责任险、车辆出境责任保险。