关于车险按内部规定遭扣款的案件的介绍

车险按内部规定遭扣款的理赔     I.案情简介     1997年2月3日某人以个人名义向某保险公司(以下简称保险公司)投保了车辆损失险，保险期限为1年，同年8月发生交通肇事，造成车辆损坏，向保险公司索赔，在领取赔款时，发现在条款规定之外又被扣除了10%的免赔额，经查询，承保该车辆的保险公司解释是当地的保险主管部门发文规定:对于持实习驾驶证肇事者，要在现行条款的按责任扣除免赔基础上加扣10%。但在投保单上均未出现上述规定的特别约定。被保险人向当地法院起诉，要求赔偿被额外扣除的10%的免赔，法院最终裁定保险公司补偿原告10%的额外免赔金。     2.案情分析     从法律的角度来看，在保险合同中，一般我们强调的是投保人和被保险人对保险公司的知义务。实际上，根据《保险法第十七条的规定:“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情提出询问，投保人应当如实告知。”保险公司作为格式化保单的制作者相对于保户来说是占有优势的，更应当在承保前对保履行告知义务，特别是对条款的详细正确的解释，而不能在理赔时搬出事先未告知被保险人的内容，如保险公司以内部的条解释等来作为拒赔的依据。被保险人事前仅仅通过保单上的条款是无法准确详细了解解释的。根据《保险法》第五条的规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”保险公司对此案例的处理表明其违反了诚实信用原则，被保险人被剥夺了知悉权，有失合同的公平性。    如果保险公司的有些规定，如接到保险监督管理机关暂停某个附加险的紧急知等，是在投保行为结束之后的保险有效期内生效的，根据《保险法》第二十一条的规定:“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”保险公司就应当书面通知被保险人，必要时还应在原保险合同上加以批改，并经投保人确认，才算尽到了承保工作应尽的职责。因此:上述案例中在被保险人不知悉有关新规定的情况下，是不可以免赔的。     在投保过程中，如果投保人填写了投保单之后，保险公司核保后，在投保单的特别约定栏目内增加了原投保单以外的新内容，就必须将增加了新内容的投保单重新交给投保人并加以确认接受，合同才是成立有效的。特别要强调的是不可疏忽投保人的重新确认这一行为，而在实际操作中当事人双方却容易疏忽这一点，以致日后产生纠纷。这需要引起保险公司和投保人双方的关注，准确体现保险合同的公平性。       3.结论     就机动车辆保险条款来说，专业性比较强，一般投保人不容易理解透彻。除了要求投保人履行保险期间的责任和义务外，保险公司更应该承担起对机动车辆保险条款的解释义务，更别说保险期间有新规定不告知投保人了。否则，如果一旦有纠纷发生的话，法院只能根据《保险法》第三十一条的规定:“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”做出对投保人和被保险人有利的决定。当然，投保人在保险期间机动车面临风险程度增加，也要及时通知保险公司。总之，保险合同的公平性，是该放在第一位的。