关于我国机动车辆保险发展的思考

　　机动车辆保险是我国财产保险的主要险种之一，在财产保险业务中占有十分重要的地位，同时，机动车辆保险又是与社会公众利益密切相关的险种，其业务经营与发展状况，直接关系到财产保险公司的经营业绩、关系到整个保险业

　　的健康和稳定发展，也关系到广大保险消费者的切身利益。当前我们既要看到

　　当前存在的发展机遇，也要看到发展中的各种困难和问题，从而认真分析形势，找准问题，促进车险业务持续快速健康发展。

　　一、机动车辆保险发展的有利因素当前，机动车辆保险发展正处于相当有利的发展时期，一是随着我国加入$%&一年多来，入世的积极效应逐渐显现，保险法得到适时修改，保险监管得到加强和完善，保险公司体制改革开始加

　　快，保险市场良性发展初现端倪，为车险业务的发展创造良好的基础。二是车险管理制定进行了重大创新，结束了计划经济色彩浓厚的行政定价历史，开始逐步推进车险产品的市场化。通过改革促进保险公司提高车险经营水平，提高产

　　品和服务质量，加速与国际车险业接轨的步伐。三是汽车产业近年来始终保产销两旺的快速增长态势，’""’年全国累计生产汽车!’(万辆，比上年增长!)*，销售汽车!’(万辆，同比增长!+,-*，汽车社会保有量也从’""-年的-)""万辆增至’""’年的’"("万辆。同时，汽车消费环境逐渐趋于改善。《缺陷汽车产品召回管理规定(草案)》已向社会公开征求意见，《汽车消费政策》、《汽车消费信贷政策》等即将出台，有利于促进汽车消费潜力的释放，从而拉动包括汽车保险在内的相关产业发展。

　　二、影响机动车辆保险发展的阻碍因素

　　-、车险经营行为不规范，违规行为屡禁不止。保险公司没有真正形成以效益为导向的经营机制，盲目追求保费规模，为了抢占市场，采用各种违规手段抢业务，进行掠夺式恶性竞争。车险代理市　场混乱，炒作手续费、滥用职业权力、黑箱操作、职业贪污等违规现象时有发生，成为扰乱车险市场秩序的重大诱因，为保险业的健康发展埋下隐患。车险基础数据严重缺乏。由于我国长期实行从车费率，对车辆的风险因素有一定的积累，但对决定出险概率具有重要作用的从人因素缺乏基础数据的积累，这将在相当一段时间内制约车险条款率厘定的精确性和科学性，影响车险业务的稳健发展。

　　!、保险公司管理体制滞后。随着我国保险业的不断改革，保险微观基础已取得了长足进步，但有些深层次的问题尚未得到彻底解决，无论在产权结构还是在治理结构中，国有保险公司在一定程度上还存在政企不分的特征，还没有成为真正以价值最大化为目标的市场经营主体。

　　车险;电话营销;环境分析;电销成本核算方式一、产险公司开办车险电话营销业务的内外部环境分析

　　(一)内部环境———车险电销是中国车险市场发展到一定阶段的内在要求

　　1.汽车产业的快速发展为我国车险的高速发展提供了客观基础,也使车险成为产险公司经营的风向标

　　2007年底开始全球经济危机以后,为刺激经济复苏,扩大消费、拉动内需,国家对汽车消费行为给子了优惠政策,更加速了汽车保有量特别是私家车保有量的增长。2008年底,中国机动车保有量达到1 6988万辆,截止到2009年6月中国机动车保有量达到17655万辆,其中汽车6263万辆,私人汽车为4624万辆,占汽车保有量的66.24%。

　　中国汽车市场的蓬勃发展,为车险的快速发展提供了客户基础。作为汽车后市场的重要组成部分,近十年,汽车保险业也迎来了前所未有的发展机遇,汽车保险逐渐超过曾经撑起中国产险业大半的企财险与家财险而成为产险市场的第一大险,汽车保险在财产保险中的业务占比呈现逐年上升的势头。2009年上半年,我国财产保险行业实现保费收入1511.8亿元,其中车险保费收入1111.1亿元,占比7 3.49%,“成也车险、败也车险”成为产险公司的经营规律之一。

　　2.我国车险经营主体的快速增加,加剧了车险市场的竞争,同时改变了车险市场的竞争格局

　　从行业集中度来看,车险市场依然是中资财险公司占完全主导地位,外资保险公司的市场份额还不到1%。在2004年前,以人保、太保、平安三家为主力的第一集团,占据了接近80%的市场份额。市场呈现寡头垄断竞争的态势;随着新兴保险主体的不断进入和市场竞争的进一步加剧,市场集中度正以加速度的趋势降低。2009年6月底的数据表明,前三家财产保险公司的市场占比已下降到66%,中华联合、中国大地、国寿财险等快速增长的市场新兴力量,正在逐步分割第一集团减少的市场份额。与此同时,众多中小产险公司正在快速增长,成为市场上不可小觑的新生力量,但其市场份额仍然较低。

　　市场主体的增多,加剧了产险市场的竞争,特别是车险市场的竞争。因为车险市场进入门槛相对较低且对产险公司的保费贡献度较大,对于急于在市场中立足的新进入者而言,是首选的竞争市场。在获得了基本的市场份额后,这些公司基本上均要再进行结构性调整,使公司的发展趋于平衡。这种现象几乎成了中国产险公司的发展规律。

　　3.我国汽车保险市场的内在特征促使车险渠道加速变化

　　(1)险种结构的变化,使产险公司必须寻找更快捷的渠道来提升销售与服务能力。面对交强险经营亏损的局面,产险公司尽力扩大承保面,通过保费的增量来摊销固定费用,从而使其产生费用差,同时,通过交强险承保面的扩大带动商业险的销售,使车险的整体盈利能力提高。而在交强险产品费率全国统一的前提下,渠道则成为竞争的核心点,“渠道为王”在以交强险为前导的车险市场成为产险公司的共识。

　　(2)客户结构的变化是渠道变化最主要的内在动因。随着汽车大规模进入家庭,私人消费成为汽车消费市场的主体,“私家车”成为汽车消费市场上的主力军。从2002年底我国私人汽车保有量969万辆到2009年6月底的4624万辆,私人汽车消费量每年保持着25%以上的增长速度。从2002年到2003年私车消费井喷算起,2009年,我国已经进入私车消费的第7个高峰年,同时,车辆置换进入全面增长期。据新华信调查结果显示,中国家庭购买“第二辆车”正方兴未艾,随着经济发展,国内近几年换车频率在不断加快,“第二辆车”将更快地走入中国家庭。

　　客户结构的变化,势必引起保险公司经营的整体变化,特别是销售方式与服务方式的变化。在以私家车为主导的客户结构中,满足分散性个人车险的渠道就会凸显出其优越性,而这种渠道从客户角度看应该是方便快捷和可以感知与接触的,从产险公司角度看则应该是盈利性与服务性并重且可以控制与易于操作的。

　　4.我国汽车保险业经营水平及盈利能力低下,是产险寻找新渠道的源动力

　　我国汽车保险业自2003年实施费率改革以来,与保险恢复的前二十年相比,市场状况发生了根本性变化。财产保险主体数量不断增加,汽车保险业开始进入群雄逐鹿的全面竞争时代,在竞争中汽车保险业发展中的一系列问题也开始逐步暴露出来,主要表现在:

　　(1)汽车保险业经营模式单一,同业之间的低水平竞争现象严重;(2)保险市场主体不断完善,但不同业态主体的协作不畅,没有发挥协同效应;(3)汽车保险企业经营成本较高,经营较为脆弱,行业整体亏损。根据保监会公布的数据,截至2009年6月底,全国34家中资财险公司中只有11家险企实现盈利,三分之二以上财险公司均出现不同程度的亏损,实现全行业盈利是摆在经营者和监管者面前迫在眉睫的问题;(4)行业中的不正当竞争手段十分普遍,难以适应行业健康发展的需求;(5)汽车保险企业对客户的服务水平较低,难以满足客户对汽车保险的多样化需求。这些问题,已经从根本上影响了车险业的可持续发展。

　　综上分析,随着中国产险业的日益市场化,作为现代保险企业,保持合理的盈利是其生存与发展的基本要求。面对车险市场现状,产险业要谋求可持续发展,创新就成为其解决现实问题的唯一出路。如前分析,在受制于产品、价格的同质化及品牌、服务快速成长的挤压,渠道成为行业创新的突破口,险企希望通过渠道创新带动企业运行机制及体制的变革,从而完成中国车险业现代化的过程。车险电销在这种内在动能推动下,成为车险渠道创新的代言。对于电销,监管部门及试运行的企业均寄予了厚望,希望通过电销解决销售成本居高不下、客户信息失真、续保率低、业务波动等一系列经营问题,并为公司及行业建立起经营公开透明、价格直接惠及客户、服务优质便捷的新行业规则。