涉水发动机损坏遭拒赔

　　前些日的一场暴雨让市民饱尝痛苦滋味。堵车、积水、汽车被淹……虽然目前无法统计有多少辆车在暴雨中遭淹没，但城市里有不少桥区、路段都出现严重积水。

　　尽管现在不少车主都给爱车投保了全险，但是殊不知，涉水险并不在全险其中，即使现在车辆被淹导致的发动机损坏也得不到赔偿。

　　涉水发动机损坏遭拒赔

　　2010年广州的那场大雨导致1.3万辆机动车被淹。然而能获得发动机损失赔偿的却少之又少。比如杨先生，他驾驶迈腾车不小心驶入大坑中导致车熄火，暴 雨中，眼看车泡在水里且水位不断上升，心急的杨先生发动汽车准备驶离摆脱困境，没想到发动机因进水报废了。杨先生投保了全险，找到保险公司索赔，哪知保险 公司以杨先生在水中重启发动机为由拒赔。当时保险公司告诉杨先生，车损险只赔偿除发动机以外的部件损失，如果杨先生投保了“涉水险”就能够得到赔偿。虽然 是发生在广州的事情，但记者了解到，目前全国的保险公司对机动车保险都有相同的规定。

　　6月23日，记者致电人保和太平洋保险公司，接线 员表示，车辆保险的全险不包括发动机特别损失险，也就是所说的“涉水险”。业内人士表示，尽管保险公司在保单上注明了免责条款，但大多数投保人知之甚少， 以为买了全险就全保，殊不知还有许多免责条款需注意。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险，也就是“涉水险”。

　　“涉水险”不能单独买

　　中国人保车险的工作人员表示，涉水险是一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买。具体保费金额也要根据车价来定。

　　“涉水险”主要适用于：1.在遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车;2.遭受暴雨、洪 水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。人保工作人员表示，因为车损险有20%的不计免赔率，因此，如果车 辆在涉水过程中出现发动机故障，车主还要投保不计免赔，才能获得全额赔偿。

　　据介绍，由于地域的原因，目前在北京投保涉水险的车主很少。但有关人士也提醒，目前北京进入汛期，雨水较多，近年来暴雨过后北京桥区积水严重造成淹车的情况也常见，为保险起见，建议车主投保涉水险。

　　对于大多数新车主来说，由于驾驶经验不足，一般情况下都会投保“全险”，尽可能为自己的爱车实现全面保障。那么车辆全险多少钱?如何投保才能最省钱呢?平安网销车险给出了答案。

　　其实，在保险公司来说，是并没有全险这一说法的，“全险”只是在车险销售过程中约定俗成的一种称谓，一般意义上的车辆全险指的是交强险、车辆损失险、商业第三者险责任险、全车盗抢险、车上人员责任险险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险以及车身划痕险这几个险种。此外诸如自燃险、涉水险等如果车主觉得有必要投保，也可以纳入自己的“全险”范畴。故所谓“全险”只是车主买得相对全面些，保障范围广一些而已。那么通过平安网销车险投保如何才能实现全面保障，一般意义上的车辆全险多少钱呢?

　　车主登陆平安官网的车险直销平台，通过快速报价程序，填入基本的购车资料后就可以得到系统的推荐方案和初步报价，推荐方案包括三种，分别是基本型、热门型和全保型三种，其中“全保型”方案涵盖的险种较多，可以为车主日常所可能发生的大部分事故提供充足的保障，具体的投保组合为“车损+三者(50万)+盗抢+司机(5万/座)+乘客(1万/座)+玻璃(国产玻璃)+划痕(5000元)+不计免赔(三者/车损/司机/乘客)”。

　　车险的险种其实是很多的，仅平安车险承保的险种就超过20种，一个车主不可能全部投保，而且即便全部投保，当一些免赔责任触发时，自己的利益亦未必就能得到十足的保障。所以平安网销车险提供的“全保型”方案已经足够使用，而且由于其直销模式，价格足够便宜，车主也不用为了车辆全险多少钱而左右为难了。

　　市民李先生添置了一辆新车，并委托其在保险公司的朋友代为投保了车辆“全险”。保险合同成立后的某天，李先生驾车外出与其他车辆发生了事故，交警现场认定李先生负事故的次要责任，但李先生认为自己的车辆投保了“全险”，又有朋友在保险公司工作，在事故双方为事故损失争执的时候，大度地承担了事故的大部分损失。

　　但其后的理赔事宜并不如李先生的想象，保险公司只是按照事故责任比例承担了少部分损失的理赔。李先生很是不解，明明投保了“全险”，难道还不能得到全额理赔吗?

　　事实上，和李先生有一样想法的车主不在少数：既然保了全险，保险公司就会对与车辆相关的一切损失百分之百埋单。这样的想法是否正确，何为车辆“全险”呢?记者为此采访了人保财险和太保产险相关人士。

　　人保财险上海分公司车险部总经理严建国表示，在实际车险业务操作过程中，所谓的“全险”往往是指车主投保了“交强险、三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔”等几个主要的险种。但这也和现行车险保单中20几个险种总数相去甚远。即使是已经投保的如车损、盗抢等，亦可能由于保费偏低而不是足额投保。所以，所谓“全险”的说法是不准确的，而且像李先生那样理解偏差可能会造成利益上的受损。

　　太平洋产险上海分公司客户服务中心经理徐峰表示，严格意义上讲，车险并没有“全险”的说法，因为从本质上讲，车险保单同样是一个“保费”与“保险责任”对价的合同，每张车险保单保费的有限性，决定了保险公司只承担与保费对应的有限保险责任。

　　一般而言，车险合同都是按照保单中列明的保险责任项目与保险金额承担给付责任，而且给付的实际金额与保险条款中的规定息息相关。比如，盗抢险的保险责任仅针对全车被盗，车内物品以及车辆零配件都不在给付范围内;三者险主要针对“意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失”，对于“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失”是不在给付范围内的。

　　徐峰表示，其实只有车险保单中列明的保险责任，且又不在责任免除条款范围内的损失，保险公司才承担赔偿责任，其他损失应该找相应的责任人索赔。比如车辆在收费停车场丢了，或者停在楼下的车被楼上掉下的花盆砸坏了等等，这些损失即使投保了再多险别保险公司也是不予赔付的，车主应该找到相应的责任人进行索赔。