车辆事故责任限额
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2013-7-14 15:56:06
加入收藏第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。
1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：
(1)在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元;摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆)，计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连)，各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。
(2)除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。
2)主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。
注意：挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。
第三者责任险保险合同
总 则
第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条 本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的汽车、电车及约定的其他车辆。
第三条 本保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。
保险责任
第四条 被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。
第五条 经保险人事先书面同意，被保险人因第四条所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿;赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。
责任免除
第六条 保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
(一) 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;
(二) 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;
(三) 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。
第七条 下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
(一) 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用;
(二) 竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间;
(三) 利用保险车辆从事违法活动;
(四) 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆;
(五) 保险车辆肇事逃逸;
(六) 驾驶人员有下列情形之一者：
1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符;
2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车;
3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。
(七) 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆;
(八) 保险车辆不具备有效行驶证件;
(九) 保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。
第八条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
(一) 保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失;
(二) 精神损害赔偿;
(三) 因污染(含放射性污染)造成的损失;
(四) 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失;
(五) 保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;
(六) 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。
第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
责任限额
第十条 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。
第十一条 主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。
“作为个人而言，我既没有房产，也没有太多的存款，我能承担的可能也就8万元以内，从事发到现在，我已经花费了3万多元。我投保的5万元保险金额显然无法满足其转嫁风险以及受害人获得补偿的需要。剩余的赔偿怎么办，我现在一点儿主意也没有。”
刘先生，在驾驶奥拓轿车在二环路撞死行人后，面对法院15.69万元赔偿判决结果，他无奈的对记者。
按照有关规定，奥拓车的第三者保险将支付一定的赔偿额，但是最高保额仅为5万元的第三者保险又能赔偿多少呢?而车主又无力出这余下的费用，面对这样的情况，受害的第三者将向谁要这笔补偿伤害的费用?难道就让这样的事不了了之?
宽泛的免责条款是否该废止?
“保险公司不应该设定宽泛的免责条款，对投保人的险种和保险金额的选择不应受到严格限制。”
清华大学国际贸易与金融系陈秉正教授告诉
中国经济时报记者，法定机动车辆第三者责任保险的根本目的是使交通事故的受害人得到补偿，使受害人不因为机动车所有人的经济补偿能力不足而限于困境。对于第三者人身伤亡的补偿，不因驾驶人员是否饮酒驾驶而有所区别，法定机动车辆第三者责任保险也不因驾驶人员是否醉酒驾驶给予免责。只要是发生了交通事故且交通事故中有人身伤亡，则保险人就应向受害人进行支付保险金。即使是实施了这种方案，司机的犯罪行为也不会得到纵容，因为还有行政和法律上的制裁，但对受害人来说则是一件大好事。澳大利亚和美国的法律就是如此规定的。
目前在许多三者险中存在若干的免责条款，如饮酒、吸食或注射毒品后驾驶、肇事逃逸;无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符;
二手车转让没有办理三者险通知手续等。当驾驶员出现上述行为时，保险公司不给予受理，受害人应获得的经济补偿又转嫁于驾驶员或车主身上。受害人是有权利得到相应的赔偿的，而如果当事人的经济赔偿能力不足以支付这些赔偿，即使当事人受到法律上或是行政上的制裁，但受害者还是什么也没有得到。
中央财经大学保险系墨尔本大学访问学者管贻升在接受记者采访时指出，“汽车三者险的设定初衷是为在道路交通事故中的受害人提供经济方面的及时充分救济，避免因车主或驾驶员由于经济赔偿能力不足而无法获得赔偿或及时的医疗，不能因为驾驶员的某些违法行为而剥夺了受害人获得及时充分赔偿的权利。不能因为驾驶员存在上述免责行为时使受害人遭到惩罚。他认为，现在第三者险种免责条款过多，受害人得赔偿不易。”
管贻升指出，根据第三者险的条款规定，“汽车转让必需通知保险公司，保险公司同意继续承保后，三者险对汽车买受人才有效。”然而在许多人的交易习惯中，人们往往认为将汽车完成转让交付就可以了，没有将汽车行驶中非常重要的三者险办理通知手续。一旦出现交通事故，保险公司就不承担保险责任。如果车主和驾驶员无力赔偿，受害人则无法获得及时赔偿。而在许多国家的强制第三者险是随车不随人的，转让汽车的同时就应转走了附着在汽车上的强制三者险。
为何不保高额险?
根据与《道路交通法》配套实施的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，保户可以购买从5万至1000万不等保险金额的第三者险。
但是一位保户告诉记者，“我去保险公司购买20万元的第三者险，但是保险公司拒绝承保。”由于市区内车辆数目的增加，事故发生的频率的提高，许多保户已经认识到现在车辆行使危险性比较大，而且一旦发生事故，要赔偿的金额要高达几十万，甚至上百万，这种过重赔偿一般人是无法承担得起的。为了能够对自己和他人有所保障，一些驾驶员已经认识到这种问题，愿意付较高的保险费购买保险金额为20万或更高保险金额的第三者险，这在客观上可以转嫁较高的赔偿风险，同时使受害人获得赔偿的经济可能性大大提高。这本是应该受到特别鼓励的行为，虽然拒保现在还没有形成普遍现象，但是为什么保险公司不给承保呢?
管贻升一语道破玄机，“虽然许多保险公司在理论上有从5万至1000万不等保险金额的三者险，但是实际上还存在着不保高额险的现象，这主要是从控制赔偿数额的经济利益角度出发而采取的措施。”那些买大保额的保户一般有驾驶时间长或者司机技术不是很高或是车辆比较旧等问题，风险比较高的保户。风险高意味着保险公司的赔付率就大，于是保险公司会从风险的赔付角度出发，而拒绝向消费者销售20万元以上的三者险。在北京、上海等经济相对发达地区，出现人身伤亡时20万元的赔偿是非常多见的，甚至更高。
管贻升说，现在存在的一个迫在眉睫的问题是，在发生事故以后，医疗费用由谁先来垫付?后续的医疗费用(在法律还没有做出最终的结论前)由谁来承担?这是关系到人的生命安全的大事，这关系到每个人的切身利益的头等问题。但现在的法律并没有对这一点进行明确的说明。