汽车保险应与时俱进

　　-晋淳

　　我们正大踏步迈入汽车社会。随着汽车保有量的快速增长，汽车社会的不和谐现象越来越突出。究其原因，是相关行业(尤其是汽车后市场和汽车服务业)的发展滞后于汽车制造业。汽车保险业即是典型之一。

　　改革开放30年来，我国汽车年产量增长了60倍，汽车保有量增长了30倍，但我们的汽车保险业似乎变化不大。与美国等汽车发达国家相比，差距很明显，亟待改进。

　　差距之一，是保险费计算不够科学。我们的保险收费，偏重车辆本身的价值，较少考虑驾车人和用车环境对赔偿风险的影响。实际上，引发事故的风险程度与车辆、驾车人和用车环境三者都有直接或间接关系。具有百余年汽车保险经历的美国汽车保险界，以人、车和环境三者中的众多相关因素为变量，建立了一套完善的保费计算程序；所考虑的驾车人因素不仅包括驾车人的性别、年龄、婚姻、家庭、驾龄、驾驶记录等与驾车素质有关的内容，而且包括其“信用”因素；保费计算既快捷、透明，又客观、合理，真正体现“多风险者多交费”的原则。

　　差距之二，是险种设置不够周密。迄今为止，我们的险种还停留在“两个基本险外加若干附加险”的模式上，不久前又增加了国家强制的“交强险”。交强险出台已3年，保险公司和社会各界质疑之声仍然不断。保险公司赚了大利润，却仍然把交强险当作额外负担，在赔付上或多或少地怠慢交通事故受害人。第三者责任险(简称“三者险”)和交强险“两张皮”，还增加了车主的保费负担。笔者以为，我们不妨参考美国的做法，以适当方式将交强险纳入原来的“三者险”中，使两者合二为一，成为强制的“新三者险”，适当加收一点保费。对于其他险种，也可适当“捆绑”成综合险或保险组合，其保费比单险种收费之和适当降低些，鼓励投保人选用。美日等汽车发达国家已建立“汽车保障基金”，作为正常保险的补充，用于救助弱势群体，对我们也很有借鉴意义。

　　差距之三，是保险服务不够规范。我们现在的投保过程和理赔方式还很“原始”，理赔过分依赖交警认定事故责任，耗费投保人过多的精力和时间，很不适应现代汽车社会的要求。投保、理赔、修车等过程不透明、不规范，“猫腻”多，伤害投保人利益或骗保现象时有发生。保险公司信誉不佳、缺少人性化关怀的现象长期得不到解决。如果以保险服务与保费之比作为衡量“保险价值”的尺度，则我国现行汽车保险的“价值”比美国低很多。美国保险公司投保、退保、理赔过程规范化、程序化、信息化，值得我们借鉴。以优质服务取信于投保人，是汽车保险业持续发展的根本。

　　期待保险行业创造具有我国特色的现代化汽车保险制度，使之适应现代汽车社会的要求。我们也知道，汽车保险制度的改革有赖于大量的数据统计和案例积累，尤其是交通事故、盗车案件、个人信用等信息的公开和共享。要达到美国现在的保险水平，更需时日。但是，我们不能坐等条件成熟，而应与时俱进，先易后难，不断创新。在强调学习、实践科学发展观的今天，只要坚持“以人为本，持续发展”的原则，很多事情现在就可以做。