车险投保举例分析

　　以太平洋保险公司的车险为例，影响保费浮动的大致有“从售”、“从人”、“从车”、“从用”、“从区域”这五方面的因素。

　　从售

　　车险的销售渠道，可分为营销、专业代理、兼业代理、直销、电话销售和网上销售。由于保险公司在这些销售方式上所投入的成本高低不同，所以投保人通过不同渠道购买车险时，所获得的优惠也不同。通过电话、网上投保，获得的优惠最高，大约在20%;直销次之，为10%;其余方式则无优惠。

　　从人

　　驾车人的年龄、驾龄和性别也是决定保费的因素。一般而言，年龄小的驾驶者年轻气盛，喜开快车，容易发生交通事故，而年长者，车速一般较慢，发生事故的概率较低。同样，驾龄长者驾车相对安全。同时，由于男女性格和生理条件的不同，年龄分段后，同一年龄层中的男女性别不同，还会存在一定差异。所以太平洋保险公司针对驾车人的状况定出的“年龄—驾龄—性别”三维系数比年龄、驾龄、性别单独使用更为合理。在所有情况中年龄在25—60岁之间，驾龄超过10年的女性可获得最高的保费优惠，为5%。同样处于这个年龄段、驾龄超过10年的男性可享受4%的折扣。而25岁以下且驾龄不超过3年的男性则不能享受优惠。

　　从车

　　在投保车险中的一些附加险种时，汽车本身的使用情况及其安全装置和停放场所等也是影响附加险保费的因素。如全车盗抢险中，汽车的防盗装置和固定停放场所不同，所需要缴纳的保费也相应不同。无防盗装置的就不能享受折扣，而有GPS装置的可享受全车盗抢险高达40%的优惠，GMS的为20%，电子防盗装置为10%，机械的为5%。从停放场所来看，固定车库的全车盗抢险折扣为15%，自用车位的是10%，露天社会停车场为5%。

　　从用

　　用车经历是指所投保的车辆在以往是否有过发生赔款的情况。以往用车记录越好，在保费上自然可享受越多的优惠。这一点类似于银行对客户建立的信用记录，信用度高者享受贷款等方面的优惠，而上了黑名单的人要想再从银行获得贷款就很难了。对于以往投保无赔款的奖励以年限来分，连续3年以上无赔款的保费可下浮20%，连续2年的下浮15%，上年无赔款的为10%，上年有过赔款则不能享受优惠。

　　从区域

　　行驶区域分为省内、境内和出入境三种，投保的车辆在省内行驶，保费可有5%的优惠，境内则没有，出入境的不但没有折扣享受，保费还要上调20%。

　　投保举例

　　省俭型驾车人：季先生，25岁，实习驾照投保车辆：私车，10万元购置的富康;无电子防盗系统，无固定车库行驶区域：上海市投保方式：电话首次投保险种清单车辆损失险：1230元(保额10万元)=(100000×费率1.2%+100000×费率0.2%+基本保费240)×0.75的折扣第三者责任险：750元(保额5万元)=1000保费×0.75玻璃单独破碎险：112元=100000保额×0.15%费率×0.75基本险不计免赔特约险：396元=(车损险1230+第三者责任险750)×0.2费率车上人员责任险(5人)：101元(保额5万元)=5×10000每人×0.27%费率×0.75合计保费：2589元(优惠比例约为25%=电话投保20%+上海行驶5%)实用型驾车人：周女士，33岁，3年驾龄投保车辆：1998年16万元购置的桑塔纳2000型，电子防盗系统，有固定车库;上年无事故行驶区域：上海市投保方式：电话续保险种清单车辆损失险：1632元(保额16万元)=(160000×1.2%费率+106667车辆折旧后价值×0.2%费率+500基本保费)×0.62的折扣第三者责任险：868元(保额10万元)=1400保费×0.62全车盗抢险：496元(车辆折旧价值为106667元)=106667×1%费率×0.62折扣×0.75(单独针对该附加险的折扣)玻璃单独破碎险：148元=160000×0.15%费率×0.62基本险不计免赔特约险：500元=(车损险1632+第三者责任险868)×0.2费率合计保费：3645元(优惠比例约为38%=电话投保20%+上年无事故10%+上海行驶5%+女性3%)