太平洋保险商业化扶贫

     　　“万里无忧”活动是太平洋寿险联合携程网共同推出的一项电子商务推广活动。现在，消费者可以直接通过太平洋保险网站平台直接购买保险产品。与传统的航空保障类产品不同，新航空保障系列产品主要针对商务人群，可以为消费者提供多种不同程度的保险保障。其中不仅有单次飞行保障的常规险种，更有全年保障、从保险金额100万元到500万元不等的高额航意险。和其他产品相比，无论是保障期限还是保障金额都有优势，具有较高性价比。

     正如诸多定位于农村低收入人群的小额金融产品一样，小额人身保险与其说是一种定价低廉的保险产品，不如说是一种利用保险机理运作的扶贫手段。在拥有9亿农民的中国，小额人身保险作为社会保障网络的一个组成部分，其作用更为不可或缺。2008年，中国保监会在中西部9省(区)启动了农村小额人身保险试点，期望引入商业保险公司的力量，寻找解决农民因不幸意外或疾病重新陷入贫困时的保障之道。太平洋保险正是首批加入的试点企业之一。

     在此前一年，太平洋保险已然推出了一款针对农村市场的小额保险产品—— “安贷宝”小额意外伤害保险，它是为向信用社或银行申请贷款的农村地区借款人量身开发的保险产品，当借款人在发生不幸意外时，贷款由保险公司偿还。“安贷宝”的保费只有几十元人民币，可以提供数万元的保障额度。

     在2008年之后推出的众多针对农村市场的小额保险尝试中，“安贷宝”俨然成为一匹黑马。这个以帮助解决民生问题为出发点的产品，因其赔付率合理，成为公司典型的效益险种。

     商业化扶贫

     2011年2月，瑞士再保险公司发布了一份专门针对小额保险的研究报告，指出小额保险正在成为最有效的扶贫工具之一。全球小额保险市场的潜在客户达到40亿之多，相当于高达400亿美元的潜在保费市场。

     报告认为，小额保险通过减少低收入家庭的脆弱性，为很多新兴市场的宏观经济发展提供了重要支持，因为它保护了低收入家庭的收入流，这些家庭可以因此开始关注孩子的教育、健康、改善生活品质、提升技能并进行创业，从而促进农村地区的进步。

     在亚洲，相比印度、孟加拉等国，中国的小额保险市场可以称为“崭露头角的关键市场”。（见图表1）而一个市场能获得高速成长的关键驱动因素包括：小额信贷深度的不断提高、市场参与者采取了针对性方式、政府积极介入以及产品创新。如果参与者过于注重短期利润，则无法达到首要目标——普惠，向足够多的低收入人口提供正规的保障服务。另一方面，如果参与者的运营利润率过薄，可持续性将成为一个严重的问题。

     为了能够满足中国农村低收入人口的保障需求，同时他们也能够支付得起，中国的小额保险保额大多在1万-5万元之间，年保费大多在10-100元之间。对于保险公司而言，必须解决两个问题：如何让农民感到这几十元钱物有所值，又如何依靠这几十元钱，在广阔分散的农村市场上建立一个销售网络。

     在国际上较早开始尝试小额保险的哥伦比亚、印度、孟加拉等国家，大多依靠社会团体、NGO、互助机构与政府合作共同运作。而中国的小额保险试点，则都是由商业保险公司来提供，这就意味着小额保险的商业化运作是实现可持续性的关键。