人车都失踪，如何索赔

   保险公司的工作人员当即验看了保险单，确认裴某的汽车已投保了全部险种，包括车辆盗抢险和司机意外险，便为其家人办理了报案手续，并告知其理赔程序。3个月后，裴某连人带车仍无下落，裴某家人再次来到保险公司，并提供了一份当地公安局出具的机动车盗抢案件证明，该证明的主要内容是：“2003年9月23日，事主报称裴某驾车离家，至今未归，本局刑侦部门已经立案，但至今未发现人车下落，特此证明。”被保险人家属以此要求保险公司、履行机动车盗抢险及司机意外险赔偿责任，一次性赔偿车辆被盗抢损失8万元及司机人身意外损失1万元，合计9万元。保险公司经研究认为，人车走失，没有证据证实保险车辆确已出险，更无法确定车辆已遭盗抢，且不排除存在道德风险的可能性。对于这样一个出险时间、地点、原因、经过均不明确的案件，保险公司不宜立即承担赔偿责任，故此案暂时不应给予赔付，应待案情进一步明朗时再作决定，所以作拒赔处理。裴某家人不服，经反复协商未果后向人民法院起诉，要求保险公司依约赔偿。

   本案的焦点是车辆与车主同时失踪，又无确切证据证明车辆已遭盗抢或发生其他险情的情况下，保险公司是否应当予以赔偿，以及如何赔偿的问题。根据公安机关出具的《车辆被盗抢证明》，本案已经县级以上公安机关立案满3个月，车辆尚无下落，按照全车盗抢险保险条款的规定，已构成保险责任。因此根据保险合同的约定，全车盗抢险的赔偿条件已经满足，应予以赔偿。

   首先，按照《全车盗抢险条款》第1条第1款的规定，保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查，满3个月未查明下落。除抢劫和抢夺是在当事人知情时通过暴力或趁人不备将车辆抢走外，在盗窃的情形下，盗窃犯是通过秘密的方法将财物据为己有的，因盗抢而失踪的案件都是下落不明，在刑事案件结案前，一切仅是怀疑和推测，如果一定要等到车辆被盗抢的事实从法律上得到确认时再予以赔付，机动车全车盗抢保险所具有的减损功能就大打折扣了。因此只要被保险人因车辆失踪向公安机关报了案，经公安机关立案侦查，满3个月未查明下落，就构成了盗抢险的保险责任。这样看来，本案应属于盗抢险保险责任范围。

   其次，司机意外险是以机动车驾驶员为保险对象，保险车辆在使用过程中，因意外交通事故致使车上驾驶员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担经济损失时予以赔付的一种汽车附加险。显然，只有在确认驾驶员发生伤亡时，本保险才应发生理赔。但是，驾驶员的人身伤亡不能简单地以“下落不明”为由主观臆断，须由医疗、司法鉴定机构经过对驾驶员身体的检查、勘验，作出鉴定结论，并出具书面证明（如诊断证明、残疾鉴定或死亡证明等）才能确定。本案在被保险人第一次索赔时，裴某下落不明刚刚3个月，其真实情况尚未查清，不能因此就推断裴某发生意外。