涉及霸王条款的车险案例分析

　　2000年初，喜盈门公司数次派人到车辆投保所在公司---中国人民保险公司漳州市龙海支公司交涉，均未获得理赔。保险公司对交通事故认定并无异议，不予理赔的理由是---按照机动车保险格式合同第十九条规定---喜盈门公司必须先向事故主要责任方，即厦门嘉禾运输公司小货车驾驶员甘某起诉索赔，否则保险公司不承担赔偿责任。

　　对此，喜盈门公司提出质疑：投保车辆发生事故后，按照惯例，向第三人索赔的权利已经转给了保险公司，在法律上又称“代位求偿权”。而由投保人自己费时费力费钱去打官司，最后得来的赔偿也都是保险公司的，这不等于是让投保人花诉讼费帮保险公司讨钱吗?

　　保险代位求偿权又称保险代位权，是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利。“保险代位权是各国保险法基于保险利益原则，为防止被保险人获得双重利益而公认的一种债权移转制度”，通常认为保险代位权其实质是民法清偿代位制度在保险法领域的具体运用。

　　一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，一般都是认可的。你将车驶离事发地点不远处，仍然是可是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案迟了，就有可能会加扣部分免陪。

　　2001年6月15日，福建漳州龙海市人民法院对于一起被保险人状告保险人的车险索赔案做出宣判，判决中国人民保险公司$条款》第二十二条”)无效，将自1888年在美国出现第一张汽车保险单以来世界各国汽车保险条款通用的一项基本条文推翻，制造了我国第一起由司法机关对于经国家保险管理机关审批后实施的保险条款宣判无效案(以下简称“龙海案”)。龙海案决非一起普通的保险赔偿纠纷诉讼案，而是事关如何维护保险法规的严肃性与完整性的重大事件。因此，辨析龙海案的是非曲直对于中国保险市场的健康发展具有重要意义。

　　龙海案的焦点在于保险标的由第三者造成损毁后，是按照保险条款的规定由被保险人向第三者索赔或诉讼，并经法院立案后保险人再行使代位请求赔偿权;还是在被保险人遭受损失后，保险人直接向第三者代位请求赔偿。作为被告的保险公司一方认为，按照《保险法》及保险条款的相关规定，被保险人必须在向第三者索赔不成并提起诉讼后，保险公司才能通过代位请求赔偿方式履行赔偿义务。作为原告的被保险人一方认为，既然保险公司最终要通过代位请求赔偿方式履行赔偿义务，就没有必要要求被保险人执行先向第三者索赔、诉讼立案的程序。龙海人民法院最终支持原告，判定保险条款中的相关条文无效，保险公司败诉。

　　事实上，龙海案的关键问题是如何认识和理解代位请求赔偿的概念和程序。代位请求赔偿的一般概念是代替他人向第三方提出的赔偿请求，这种代替行为必须经过“他人”的委托或授权才能进行。根据保险业务的特点，为了防止道德风险，保险人在行使代位请求赔偿权利时，必须首先获得被保险人出具的具有法律效力的委托文件，同时为了防范道德风险和避免对于第三者的请求赔偿出现错误，被保险人要通过诉讼立案的形式证明损失确实与第三者存在直接关系，并非要求被保险人直接诉讼，而且是否继续进行诉讼的权利并非属于被保险人。因此，国际保险业界在汽车保险产生的100多年来，对于由第三者造成的损失，一直将被保险人向第三者索赔，索赔不成要提起诉讼并立案，然后保险人才能行使代位请求赔偿权作为汽车保险条款规定的标准程序。