车险理赔基本案情分析

　　某财产保险公司业务员李某为了完成保险任务，于2002年4月问即将保险到期的车辆险的投保人张某是否继续投保，张某回答继续投保，李某在投保人张某没有保费的情况下，通知该公司管理保单业务员刘某，给焦某出具一份2002年4月27日的保单(保险期限为2002年4月28日零时起至2003年4月27日24止)，刘某根据李某的告之情况，在没有收到投保人张某的保费情况下，就给张某出具了一份在财产保险系统微机管理网络登记编号的保单，由于保单必须先交保费才能出具，所以该网络在出具保单的同时，必须在网络出具一份与保单生效日期相同的收据，刘某由于受该微机管理网络程序的限制，在出具保单的同时，也出具了一份与保单日期相同的收据。由于投保人张某在保单出具后并没有交保费，所以刘某始终没有将保单及保费收据交给投保人张某，在保单生效日期内，2002年9月3日中午，投保人张某的卡车出险，到该保险公司报案，该保险公司工作人员会同公安局交警队工作人员进行了现场勘察，2002年9月3日下午，投保人张某的妻子到该保险公司交纳了保费6489、20元，刘某在收到该保费后，当时就将该保单交给了焦某的妻子，但没有给焦某的妻子出具任何收据，日后，张某凭该保单到该财产保险公司请求保险赔款时，该财产保险公司以张某在事故发生后交纳的保费为由，拒绝赔款。

　　对于此案，该保险公司是否应当赔偿投保人焦某的车险款，形成了三种意见：

　　一、不应当赔偿。因为该保险单是违规出具的，应当无效，因此，该保险合同自始无效。无效的合同不受法律保护，所以该保险公司不应当赔偿投保人张某的车险款。

　　二、不应当赔偿。投保人在事故发生后补交保费，违反中国保险监督管理委员会保监发[1999]51号《机动车保险条款解释》第14条的规定，发生事故后补交保险费的，保险人不负责任。

　　三、应当赔偿。因为该保险公司在事故发生后，出了现场，在投保人交了保费后，该保险公司又向投保人出具了保单。表明该保单是生效的保单，所以，该保险公司应当赔偿投保人张某的车险款。

　　笔者同意第三种意见。因为，该保单是在投保人没交保费的情况下，该保险公司就已经出具，表明该保险公司同意投保人欠交保费，保单是保险合同生效的凭据，所以，该投保人与保险公司的保险合同有效，有效的保险合同受法律保护，因此，该保险公司应当赔偿投保人张某的车险款。第一种意见错误在，混同了个人错误行为与职务错误行为的法律责任，本案中张某与刘某的错误行为是职务错误行为，该保险公司应当承担过错责任。第二种意见错误在，中国保险监督管理委员会保监发[1999]51号《机动车保险条款解释》是一种行业规定，而不是法律、法规，当行业规定同法律、法规抵触时无效。