北京车险市场多项创新解决理赔难题

   近日，刚刚发布的《北京保险业发展“十二五”规划》提出，“充分发挥机动车辆保险费率浮动的价格杠杆作用，改善驾驶员驾驶行为；推动机动车‘畅通卡’工程建设”。

   事实上，这些规划措施与“十一五”期间北京保监局规范车险市场秩序的探索是密不可分的。过去5年，北京保监局通过监管制度的创新和信息技术的运用，使北京车险市场实现了由乱而治。

   见费出单保证数据真实性

   车险是北京产险公司的主要业务，占比在七成左右。但是，恶性价格竞争、经营数据不真实等违法违规问题长期得不到解决。为了杜绝车险市场的违法违规行为，北京保监局于2007年下半年开始探索见费出单制度，并于2008年1月1日正式实施该制度。

   北京保监局产险处副处长马骥表示，见费出单是一项开创性工作，直接触及到部分保险公司和中介机构的不正当利益，刚开始提出时，市场普遍存在抵触、怀疑情绪。但该制度实施后，北京车险市场多年来让产险公司头疼的虚挂应收保费问题得到了解决。很多公司反映，“这个制度实施后，应收保费没了，真是做梦都没有想到”！

   据统计，2008年实施当年，车险应收保费率仅为1.79%。截至2011年6月末，北京地区车险业务应收保费率仅为0.1%，彻底解决了虚挂应收保费问题。

   “这个制度增强了保险公司的自信心，维护了公平竞争的市场秩序，遏制了违法违规问题的源头，大大提高了保险监管的有效性。”马骥强调。

   费率浮动解决虚假理赔

   用见费出单制度解决了承保环节的问题后，北京保监局又着手解决恶性价格竞争和虚假赔付等问题，于2010年1月1日正式实施北京地区商业车险费率浮动制度。

   该制度实施后，通过加大理赔记录系数的浮动区间、加强车险信息平台系统管控，比较科学地实现了车险费率和车辆风险状况相匹配。同时，充分运用保险费率的经济杠杆作用，使广大车主切实关注自身车辆理赔记录，形成全社会共同监督的良好氛围，从根本上防范打击了车险骗赔行为。

   截至2010年末，北京地区共有317.6万辆机动车投保商业车险，平均优惠幅度21.2%。其中，63.7%的未出险续保车辆保费平均下浮30.6%；商业车险报案数同比下降4.9%，出险率同比下降26.2%。

   马骥表示，施行费率浮动最根本的意义在于，根治了车险市场恶性竞争的毒瘤，为车险费率市场化改革迈出了重要一步。

   多项创新解决理赔难题

   车险理赔周期长、定损纠纷多等理赔难问题一直为消费者所诟病。马骥说，车险理赔服务的提升直接关系到消费者的满意度，需要监管部门强力介入，才能促进其良性发展。

   近几年，针对这些问题，北京保监局通过一系列创新制度和机制，提升了保险公司的服务能力，逐步减少了理赔难的现象。

   2007年，北京保监局联合交管部门推行快处机制。该机制实施后，保险公司的理赔服务水平明显提高，平均结案周期比实施前缩短了三成，未发生一起相关拒赔案件。

   2009年，北京保监局指导北京市保险行业协会建立了车险理赔信息披露制度。目前车险平均结案周期较制度实施前缩短近1/3，结案率提高了12个百分点。

   今年上半年，为解决车险理赔定损不及时、核损核赔不及时、支付赔款不及时等突出问题，北京保监局制定下发了《关于加强机动车保险理赔时效管理的通知》，对各类理赔难问题形成有效的制度监督和约束。

   今年，北京市保险行业协会还启动了定损人员考试机制试点工作。截至2011年6月末，已先后组织31家公司、61名定损员开展初级定损师试考工作。

   为切实提高车险理赔服务水平，解决社会对保险“无责不赔”的质疑，北京保监局推动行业自今年8月1日起在全国率先实施了车损险代位求偿制度和互碰自赔制度。

   信息技术确保监管到位

   近年来，北京保监局在监管实践中突出抓好行业协会车险信息平台建设和保险公司信息系统改造工作，通过运用信息技术手段保障监管制度有效落实。

   2006年7月1日，车险信息平台正式上线运营。截至2011年6月末，该平台为各财产保险公司测算交强险、商业险保费2.15亿次，实现全行业车险理赔信息共享1.53亿条；该平台与北京市交管局交换交强险承保信息和车险理赔信息1.06亿条，与北京市地税局交换代收代缴车船税信息1.92亿条；为社会公众提供车险理赔信息查询服务122.12万次。此外，信息平台运行过程中积累了大量的车险经营数据，为实施车险条款费率管理制度改革提供了重要的数据基础。

   下一步着力解决车险理赔难

   马骥指出，《北京保险业发展“十二五”规划》中已经明确提出了未来北京车险市场发展的目标和措施。

   “‘十二五’期间，着力解决车险理赔难，有效提升保险理赔服务水平，仍是北京车险市场监管的工作重心。”马骥说。

   下一步，北京保监局将继续推进车险管理制度改革，探索建立车险附加费率的市场形成机制，从根本上解决车险经营数据真实性问题，引导保险公司从价格竞争向服务竞争转变，实现车险领域市场秩序根本好转。

   北京车险市场将开发“机动车一卡通”，建立事故车辆理赔快捷通道。简易交通事故发生后，被保险人使用“机动车一卡通”即可以在网上自助办理保险报案、事故处理、查勘定损、赔款支付等理赔全流程。

   北京保监局还将完善车险理赔质量测评指标制度，研究建立车险理赔服务行业标准，加大对理赔服务质量的监管力度；同时，研究建立车险定损人员与理赔服务能力相关性的行业硬性约束制度。

   2010年是北京保险市场近5年来发展最好的一年。昨日，北京保监局向媒体公布的数据显示，去年，北京市场保险业务快速增长，全年实现保费收入966.5亿元，同比增长38.5%，为近5年来最高。这种发展态势将在今年延续，但单从北京车险的角度看，治堵政策带来的影响不可忽视。

   记者从北京统计局了解到，2010年，北京市的汽车销售量总计达143.2万辆，比上年增长24.7%，其中新车91.6万辆，增长30.4%，旧车51.6万辆，增长15.7%。不过去年年底，北京市为治理城市道路拥堵出台了以摇号获得购车指标的新政策，同时规定，2011年北京市小客车的指标仅为24万辆。

   行政命令带来的车市骤然降温自然会影响到相关产业。

   昨日，北京保监局产险监管处处长马骥在接受《国际金融报》记者采访时分析指出，北京车险市场近几年一直保持着30%以上的持续增长态势，但受目前北京治堵措施的影响，2011年对于北京的车险市场将是一个拐点。他认为，如果乐观估计，车险保费应该会与去年持平，即不会再保持高增长。但也不排除负增长的可能性。因为从以往经验来看，新增的车辆对于车险的贡献率很高。

   除保费的影响之外，马骥认为，新增业务的减少，会使各家公司将竞争转向存量业务，有可能在加大车险理赔服务方面下功夫，从这一点看，新政策将会有利于促进整体车险服务的水平。

   人保财险公司副总裁降彩石近日在接受《国际金融报》记者采访时也指出：“不但是北京，现在全国多个大型城市都在相继出台治堵方案。去年随着汽车工业的迅猛发展，整个行业的汽车保险都得到了快速发展。新政策肯定会带来对新车承保的影响，但不会影响续保车辆，毕竟北京的车辆存量将近500万辆，我们也在考虑，在各大城市相关治堵方案出台之后，如何更好地提升服务。”

   另据了解，2011年北京保监局将会继续推进车险管理制度改革。其中包括：进一步完善商业车险费率浮动方案，改进费率浮动档次升降机制，逐步引入车型系数、交通违法行为等费率浮动因素；推动交强险区域市场差异化改革，结合北京市场实际进