车太旧 可不买车损险

　　车损险按新车购置价计算

　　记者咨询平安保险客服热线，客服人员称，该公司车损险的保额，无论是新车或者旧车，都是由系统默认价格设定，即按投保车辆的“新车购置价”确定保额。咨询中国人保财险公司的电话车险客服时，记者也得到了同样的答复。而当记者咨询其他车险种类时，发现各保险公司对车辆的盗抢险保额却是根据折旧后车辆的价格投保。

　　随后，记者采访了我市多名车主，发现部分车主对此也存在疑惑：“为什么一辆车的保险出现两个价?”而且在接受采访的车主中，多数车主表示，在投保时，“并不知道保险公司怎么算的保费，有时只要他们有折扣就行”。因此，车主只是告诉保险公司的工作人员需要哪几种保险，然后就等工作人员算出保费价格。

　　出险时旧车换新件

　　针对此种情况，中国人保财险通辽分公司车险部经理吴晓华接受记者采访时解释说，车损险按新车购置价拟定费率的原因是当车辆出险需要修理时，是按照全新的零配件进行更换修理，其维修费用也是新配件的费用，同时维修也是按当下的维修工时费用标准计算。假如投保的车出险状况严重，需要更换较多的零件，有可能所花费的修理费用达到数万元，比该车的现价还要高。而车主的车出险造成全损，保险公司按照车辆目前的实际价格投保，这看起来对车主是不公平的，但根据“损失补偿原则”，保险公司的赔偿行为只是补偿被保险人的损失，而不是被保险人从中获利。

　　车辆部分损失时获得新的零部件赔偿，对于投保人来讲是公平的。吴晓华表示，虽然车损险的赔偿原则是“复原”，但不能给一辆旧车复原旧件，只能旧车车灯坏了换新灯。而假如保险公司给车主上盗抢险时也按照新车购置价计价，就是完全不合理的，因为盗抢险理赔时的赔偿额度不能超过该车的现有价格。

　　车主可和保险公司协商

　　据记者了解，事实上，如果车主希望选择不足额投保的方式也是可以实现的，而且不同的方案对保险公司而言，对其经营效益的影响差别不大。吴晓华表示，如果车主选择足额投保时，保单将采用“新车购置价”定价，对同一车型而言，价格在全市范围是统一的，保险公司无法调整。如果车主选择不足额投保，则保额多少是可调整的，车主可以选择按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，或在新车购置价内双方协商确定保险金额。

　　吴晓华告诉记者，如果按照新《保险法》规定的折旧价投保，多数保险公司就会将其视为不足额投保。然而，部分保险公司的工作人员并不建议车主选择不足额投保，如果车主以不足额投保方式购买车损险，在车辆发生部分损失时，保险公司将按比例赔偿而不是全额赔偿。不足额投保似乎在投保时的花费少了，但是真正出险时却未必划算。如果车辆出险，其维修理赔的费用要打上折扣，投保人只能得到部分赔偿，具体比例为“车损险投保额/车辆新车购置价”。

　　同时，中国人保财险咨询电话客服人员告诉记者，旧车的车主在续签车险时，可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保车损险，现在交强险也可以保2000元以内的车损。对于特别老旧的车，保险公司有时会建议车主不必花大笔钱保车损险

　　车龄8年相当于是一个坎，没过坎就可以足额投保，一旦翻过了8年的坎，保险公司就不接受足额投保了。这样的做法在业内似乎已经成为一种惯例，在成都商报记者咨询的5家公司中，有4家公司都有同样的规定。仅一家公司表示，他们的年限可以放宽到10年。

　　在给爱车上保险时，车损险是最基础的险种之一。通常来说，为了为爱车提供足够的保障，车主和保险公司通常都会要求按照车辆的现行市场价格，足额投保车损险。不过，上周却有车主陈先生打来热线反映，他的一部车龄为9年的车，在通过电话车险进行投保时，却被数家保险公司拒绝足够投保。不仅如此，客服人员还告诉陈先生，由于他的爱车车龄较长，一旦出险，保险公司在理赔时还要考虑折旧率，“也就是在保额打折的基础上，赔付也要打折扣。”

　　带着陈先生的疑问，成都商报记者上周分别致电了包括人保财险、平安财险、太平洋保险在内的5家财险公司的电话车险。经过一番咨询，成都商报记者发现，针对车龄超过8年的旧车，各家保险公司在承保额和理赔额上均有不同比例的要求，除1家公司的电话车险规定10年内可足额投保外，其余4家公司无一例外的都要打“折扣”。其中，相差最多的一家公司，足额与非足额之间差了接近10万元。

　　8年是个“坎”

　　旧车极难足额投保

　　为爱车足额投保车损险，这不仅是给车辆提供了足够的保障，一旦出险，还能大大减轻车主的经济负担。不过，上周成都商报记者在向数家财险公司的电话车险渠道进行咨询后却发现，如果要对车龄超过8年的旧车足够投保车损险，那可不是一件容易事。

　　成都商报记者以自己一款车龄8年的车保险即将到期为由，分别咨询了包括平安、人保、太保在内的5家财险公司电话车险平台。在得知记者的车已经使用了8年后，保险公司的电话车险客服人员表示，车虽然可以承保，但不能足额投保。该客服人员解释说，公司对投保车辆的不同使用年限有不同的承保规定，“8年相当于是一个坎，没过坎就可以足额投保，一旦翻过了8年的坎，公司就不接受足额投保了。”

　　这样的做法在业内似乎已经成为一种惯例，在成都商报记者致电咨询的5家公司中，有4家公司都有同样的规定。仅一家公司表示，他们的年限可以放宽到10年，“10年及以上的车不能足额投保。”

　　“折旧率”各异

　　最低仅保新车价的44%

　　虽然都不接受“超龄”车辆足额投保，但各家公司在制定具体的折旧比例上却差别甚大。

　　以一款2002年花16万元购买，目前已使用了9年的车辆为例，成都商报记者通过电话分别向各家公司咨询了价格。根据5家公司提供的参保方案，不同的公司不仅在保费收取上有很大差别，各自提供的车损险保额也有较大出入。其中最高的是按新车购置价的70%承保，保额为11万元;最低的保额则为7万元，仅为新车购置价的44%。

　　保险公司客服人员对此解释说，在同时满足足额投保的前提下，由于车辆有折旧，特别是使用年限较长的车辆，折旧率更是逐年增加。而不同保险公司对折旧率也有不同的判断，因此会根据不同标准的折旧额计算可承保保额，也就是折旧价投保。

　　保额打折

　　赔付还得“折上折”

　　“如果是按折旧价投保的车辆，如果出险，公司在赔付时也不足额。”在向成都商报记者解答折旧价投保后，保险公司客服人员善意的一句提醒让人大吃一惊。保额已经打折了，赔付时还要折上折?

　　听完记者的疑问，客服人员表示，针对非足额投保的车辆，一旦发生意外需要理赔，赔付款确实还要折上折。以上述那款16万元的车辆为例，使用了9年后，最高的折旧价保额只能达到11万元，而一旦发生交通意外，需要保险公司理赔，保险公司还要对其维修理赔的费用按折旧比例进一步“打折”，“具体算下来，理赔额最高不会超过8万元。”

　　对此，业内人士告诉成都商报记者，旧车车损险保额和赔付额“双打折”，这在业内已经成为了一种惯例。他表示，因为涉及旧车折旧率，如果按照新《保险法》规定的折旧价投保，多数保险公司就会将旧车视为不足额投保。虽然不足额投保似乎在投保时给车主节省了一笔费用，但真正出险时却未必划算。因为如果车辆出险，其维修理赔的费用就要在折旧价保额的基础上继续折旧，投保人只能得到部分赔偿，通常执行的比例为“车损险投保额/车辆新车购置价”。

　　专家建议

　　车太旧 可不买车损险

　　超过保险公司规定的可足额投保年限的老旧车，如果按非足额投保，不仅保障力度不够，出险时可拿到的赔付也大打折扣。对于这样不划算的开销，保险专家建议，旧车的车主在续签车险时，可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保商业车损险。

　　对于特别老旧的车，专家表示，车主只用买三个险种就足够了，即商业三者险、车上人员座位险和交强险。考虑到实际赔付效果，“车主不必非要花大笔钱保车损险。”