聊聊购买车险的窍门

一、如何购买车险，购买车险的窍门有哪些

基本险

车损险 被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，由于碰撞、爆炸、雷击或者外体倒塌等原因造成保险车辆的损失，保险人应负责赔偿。（2003版人保条款家庭自用汽车损失保险已包括有玻璃单独破碎险、自燃损失险）

提醒 车损险保额一般是根据新车购置价确定的，新车最好选择是足额投保，在遭受保险事故造成损失时，无论全部损失和部分损失能获得足额赔偿。如保险金额低于新车购置价，只能按保险金额与新车购置价的比例赔付，如保险金额超出新车购置价，超出部分无效，只是多花冤枉钱。

第三者责任 被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应该由被保险人支付赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。

提醒 车损险和第三者责任险为两项基本险，第三者责任险为强制性险种。一般第三者事故涉及到人身伤残需要10万元以上的赔偿，因此投保10万元、20万元能够满足保障需求。在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80％～95％。如果要真正获得100％的赔付，在基本险投保之，还需要投保不计免赔特约保险。

附加险

除了汽车的基本险外，还有附加险可供消费者选择，例如，全车盗抢险、车上人员责任险、新增加设备损失险、他人恶意行为损失、交通事故精神损害赔偿费。此外还有车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。上海各大保险公司的险种不尽相同。

合理投保有窍门

举两个例子： 如果购买一辆12万元左右的一汽捷达轿车，购买全险需要支付的保费为5500元左右。其中包括： 1700元的车损险、900元的第三者责任险、500元的不计免赔特约险、1200元的全车盗抢险、180元的车辆玻璃破碎险和500元左右的自然损失险。

如果购买一辆29万元左右的上海大众帕萨特自动挡轿车，需要支付的保险费总额为11000元左右。包括车辆损失险4000元（保额为29万元），第三者责任险900元（保额为5万元），1000元的不计免赔特约险，2900元的全车盗抢险（保额为29万元），400元的车辆玻璃破碎险，1100元的自然损失险等。

上述方案车主一年需要缴纳保费的最大值，车主可以根据自身的情况，有选择地确定投保险种，除了基本险中第三者责任险为国家规定强制执行的险种外，其他都可以自主进行选择，这样可有效地减少保险费用的支出。在向保险业务员咨询时，你有权知道在什么情况下可以获得保险保障，有权知道保险公司执行的车险收费标准，你可以在保险条款规定的范围内，自行确定汽车的保险期限、保险金额及赔偿限额，还有权向业务员了解当发生事故后，你可以从保险公司得到基本补偿及最高补偿的金额。

由于汽车保险费的费率是固定的，因而缴费多少取决于汽车自身保险金额的高低。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。有人为节省埃险费而不足额投保，如20万元的轿车只保10万元，万一发生事故造成车辆损毁，就不能得到足额赔付。

与不足额投保相反，有的人明明手中是一辆旧车，评估价值不过5万元，却偏偏要超额投保，保额18万元，以为自己多花点钱就可以在车辆出事后获得高额赔偿。实际上，险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果你已一家保险公司足额投保，即使你在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。

冷僻车险作用凸现

据太保车险部一位人士介绍，上海市民投保车险大多集中在车损险、第三者责任险不计免赔特约条款，以及盗抢险上，对于其他的险种，上海人很少选择，投保的百分比低得只有个位数。

随着新车险条例的实施，各家保险公司适时推出了很多新的保障条款，其作用还不为市民了解。要知道，风险常常是在不经意中出现的，有些看似冷僻的险种恰恰会在特殊的时候为有车一族撑起保护伞。

记者列举了几个长被我们忽视但实际作用正慢慢凸现的险种。

自燃损失

保险责任 投保了本保险的车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理施救费用，由保险公司负责赔偿。

准费率 一年0.4%，可优惠。

特别提醒 1.很多人以为自燃是天气炎热造成的，其实自燃和高温没有直接的联系，汽车的发动机在工作时温度高达100度以上，外气温升高一些显然与发动机自燃没有关系，据悉，甚至在气温零下的时候，也会发生自燃。自燃与天气干燥可能会有一些关系，更多原因还是在于汽车自身的保养、设计、质量问题，旧车尤其会发生自燃。一旦自燃，车辆全损的概率相当高，连修复的价值都没有，所以车很需要得到及时的保险理赔。

2.虽然车损险中也有对火灾赔付的条款，但是这是指外来火源，自燃是除外责任，必须单独购买。有个别客户存在侥幸心理，等到汽车自燃以后去开假证明来骗保。但保险公司会请消防局出具证明，骗保不骗保一目了然。所以，千万不要存蒙混过关的侥幸心理。

驾驶员及车上人员责任保险

保险责任 投保车辆发生意外事故，导致保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济责任，保公司按规定给予赔偿。

基准费率 一年驾驶员0.7％，车上其他人员0.4％，可以优惠，如果约定人员的话折扣可以更低。

特别提醒 过去医保把所有的事故医疗费都包下了，现在新的医保规定不能全部解决因事故而导致的医疗费，有了商业车险就可以保障无忧。需要注意的是，对车上人员的事故损失，属于营运车的，车主要赔偿； 属于私家车的，车主无须赔偿。

玻璃破碎险

保险责任 投保车辆在使用过程中，发生玻璃单独破碎，保险公司按实际损失赔偿。投保人和保险公司在协商的基础上，自愿按照进口风挡玻璃或者国产风挡玻璃选择投保。

基准费率 国产车（6座以下）0.15%，进口车（6座以下）0.25％。

特别提 驾驶员应注意在高速公路上开车被飞石击碎玻璃的风险，还有在小区停车，也有可能被其他人碰坏玻璃。就是没发生碰撞，也没有人使坏，玻璃自己破碎了，保险公司也赔。当然投保人自己的故意行为就除外了。这个险种比较适合经常开高速公路、或经常到人口车辆密集的地方去的车子。

他人恶意行为损失险

保险责任 投保车辆因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，倒车镜及灯具单独损坏，保险公司按实际损失赔偿。

基准费率 一年0.2％，可优惠，最低200元起保。

特别提醒 车停放在小区里被人划了、踢了，这个风险其实也不小。不过话说回来，保险公司对这个险种投保人的控制很严，看到旧车一般不保，因为在这个险种，保险公司有被逆选择的道德风险，万一有人故意损坏车辆来骗保，公司可就亏大了。