车险续保重复或超额投保不能多赔

　　开车技术太差就要加保费、同一辆车不同地方保费不同、多重投保最后哪里也不赔……又到了每年车险续保的高峰期，近日不少车主们打来电话投诉续保时遇到的“陷阱”。记者走访江城几大保险公司，请专家揭秘车险续保时的“优惠陷阱”，帮车主们想办法又安全又省钱地续保。

　　陷阱①

　　出险记录可“帮忙消”?

　　案例：“他们说我开车技术太差，总是出状况要理赔，所以保费要增加。”汉口的刘先生在续保时被告知，因为理赔记录太多所以保费要上浮10%。但保险代理人表示，可以帮忙消除理赔记录，按原来的价格就能续保。

　　“我按照他所说，续保以后，不小心撞车，油漆刮花，结果被告知不能按原价赔偿。”刘先生说，他后来才发现，代理人私下帮他降低了投保档次，虽然保费低，但赔付范围和金额都少得多。

　　专家：

　　理赔记录全国联网，无法删除

　　“这很明显是骗局。”昨日，人保财险的一位资深代理人告诉记者，自2009年起，各大保险公司的理赔记录就实现全国联网，即便车主更换保险公司依然能查得到以往的理赔记录，且不可能以私人名义删除。

　　该代理人介绍，一般来说，如上一年车辆没有出险记录，第二年的保费就可以打折，但如果上一年出险次数过多，保费最多可以上浮30%甚至被拒保。“车主小心驾驶才能享受保费优惠，要代理人修改记录根本不可行。”

　　【链接】

　　1.第三者责任险至少买30万元。对于新手旧车，商业第三者责任险必须购买，选择较高的保额，至少30万元为宜，甚至可以买到50万元。交强险虽然可赔部分第三方责任，但是它只是最基本的保障，保额远远不够。

　　2.切勿忽视车上人员责任险，尤其是家里有小孩的，小朋友在车上很容易受伤，最好能购买2万—5万元。车上人员责任险保的是车辆指定座位上的人员，可以给所有座位投保，也可为特定座位投保。

　　3.车损是必买险种之一，车损赔偿时交强险赔2000元，超过部分则由商业保险中的车损险赔，而且交强险是对方的保险公司赔的，车损险是自身的保险公司赔的。

　　陷阱②

　　保险新品可以更便宜?

　　案例：“有保险代理人打电话来推销，新产品保费比我现在的要低200多块。”刚进入11月，张婷婷就开始考虑给自己的车辆续保，由于去年的保费太贵，她想更换保险产品。于是，在代理人的“优惠”游说后，她立刻答应。然而，等理赔时，她才发现“新产品”是按照车辆的实际价值投保，赔付额度小得多。

　　专家：

　　便宜无好货，看清保单最重要

　　据了解，即便是同一款车，也会因为投保额不同，产生的赔付结果也不同。

　　专家解释，车险续保时，车主可以选择是按照新车置购价来续保，还是按车辆的实际价格来投保。举例来说，一款10万元购买的车，开了一年以后，除去折旧率实际价格可能只有6-8万元。因此，如果车主按照8万元价值来投保，理赔时一旦零部件损坏，保险公司也只会按照零部件的折旧价值来计算赔付。但如果按照10万元的新车购买价来投保，则更换零部件时可以得到更换新零部件的等值价额。“有的车主没有注意到这两种保额的区别，只看中价格便宜。”

　　陷阱③

　　重复投保可以多赔付?

　　案例：黄先生是今年7月买的车，现在还没有到续保期，但由于年底车险优惠活动多，他在保险员的推荐下，又购买了一份车险。“买得多赔得多。”保险员说，黄先生8万元的车，如果购买两个8万元的保险，就可以获赔16万的保金，很划算。

　　专家：

　　重复或超额投保不能多赔

　　“根据《保险法》的规定，重复投保的赔付总金额都不能超过全车价值。”专家说。

　　《保险法》规定，重复汽车保险投保的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额总和不得超过保险价值。

　　同时，如果超额投保，一旦出现事故，赔付价格也只能按照车辆的损失价格来定，不得超过新车置购价。专家提醒：“续保不能出现空当期，但重复投保更没有必要。”