保险行业的几大陷阱大揭秘
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2013-8-1 14:06:07
加入收藏和陈小姐一样，最近一段时间内，本报连续接到读者类似的保险投诉称：自己的保险费率无端提高；保险公司出险次数记录比实际出险次数多等等。上周，本报记者对这些读者的投诉进行了调查采访。
■为什么今年不能再续保险？
陈小姐的车是一辆去年购买的二手富康车，车的初始登记日期是1997年年底。由于此前自己并没有驾驶经验，对于用车当中的各种手续并不十分熟悉，在朋友的介绍下，陈小姐把自己爱车的保险业务委托给保险公司一位姓桂的业务人员，对于业务人员一年当中提供的各种服务，陈小姐表示非常满意。
但是，令她没有想到的是，眼看一年保险期已过，陈小姐接到桂先生这样的电话：“你的车今年没法上保险了。”桂的解释是：这辆车使用期已经满7年，保险公司已经不对这辆车提供保险服务。
“如果不能上保险，意味着今后私车使用将要承担更大的风险。”无奈，陈小姐只能向一位熟悉保险业务的专业人士求助，询问有什么办法可以上保险。殊不知，自己私车保险有很多“猫腻”。
■出险3次怎么变成5次？
几天过后，这位人士回复说：“你的车去年到底出险几次？”
“三次呀。怎么了？”陈小姐说。
“不对呀，你的保险记录显示你去年出险5次，按照相关的规定，你今年的保险费用要上调，但并不是说就不能上保险呀！”
这位专业人士解释说，按照一些保险公司的规定，出险一次视做没有出险；出险2到3次，仍然按照上一年的保险费率交纳保险费用；出险5次或者5次以上，相应的保险费率将上调，具体的上调幅度根据选择保险公司的不同而不同。即使满7年的，也只是不能上车损险。
另外，新车第一年有10%的优惠；第二年续保的、出险次数不超过4次的，也能享受10%的优惠；而5次或者5次以上，车损和盗抢等费率将上浮10%；公里数一年超过3万公里的，车损险等上调5%；满7年的，赔付额超过一定额度的也将上涨一定的幅度；两年以上不上划痕险等。
■为什么会有5次出险？
这位不愿透露姓名的专业人士怀疑，可能是出于个人利益的关系，这位业务人员向陈小姐作出了上述回答。这位专业人士说：“对于消费者来说，目前的汽车保险业有很多陷阱。一些保险公司的业务人员，和一些修理厂合作，自己定损自己修车，和修理厂一起从中牟取利益。当然，这些只是其中之一。”
专业人士的一番说法，印证了陈小姐的怀疑：“去年的几次出险，几乎都是桂先生帮助出险定损，并开车去修理厂修理，作为一项服务，他提供我修理期间的代用车。”这位专业人士回应说：“代用车，每天的费用都在150元以上，如果只是小的出险，这个费用谁来承担，这样的话，他只能从修理中去赚取这些费用。”
“告诉陈小姐不能上保险，其实是无法向她解释为什么费率突然提高而做出的应对措施，如果陈小姐从安全考虑还要上保险，就只能接受保险费率提高的事实。”
回忆去年的几次出险，陈小姐说：“在上一个保险期内，我明确记得我的车出险3次，一次是和别人追尾，责任在我，一次是停车倒库时划了右后侧车门，还有一次是倒车撞了后保险杠，怎么出现出险5次的记录，实在是没有任何根据。”
■为什么要多出951.09元保险费用？
对此，桂故作不知情地解释说：“可能是车在出险时还有其它损坏，按照规定分做多次对车进行了出险。”对于这一解释，陈小姐说：“除了三次事故出险，我没有要求修理事故以外的损坏，而现在多出的两次仅仅是一些小的维修，却要让我承担高于上一个年度的保险费率。”
按照这位专业人士的计算，由于陈小姐保险记录为5次或者5次以上，相应的保险费率都要上调，为此，陈小姐要多支付951.09元保险费，按照某家保险公司的规定具体计算如下：
出险不超过4次：保险正常资费
1.车损险：1023.70元
2.第三者险（5万元）：533.26元
3.不计免赔率：323.24元
4.不计免赔额：448.88元
5.盗抢险：229.23元
6.玻璃险87.03
7.司乘险207.48元
自燃险赠送
合计：2852.82元
出险超过5次或者5次：车损险上浮10%；不计免赔率上浮30%；盗抢险上浮
10%；玻璃险上浮20%。
1.车损险：1528.24元
2.第三者险（5万元）：723.71元
3.不计免赔率：486.08元
4.不计免赔额：473.81元
5.盗抢险：280.16元
6.玻璃险：104.43元
7.司乘险：207.48元
自燃险赠送
合计：3803.91元
超出5次或者5次要多支付951.09元（3803.91-2852.82=951.09元），如果是新车第二年，多支付保险费用还要高于这一费用。
■为什么又是正常费率了？
在这位专业人士的建议下，陈小姐今年只上了第三者责任险，但是事情就是那么巧，没过多久，保险公司业务人员桂先生打电话来了：“这辆车可以上保险了。”
“怎么又可以上保险了！”前后两个不同的说法，让不熟悉保险业务的陈小姐一头雾水。
按照桂先生的说法，这辆车超过7年，只是一些险种不能上，而其它险种的费率将上浮。如果要节省保险费用，只要退掉刚上的第三者险，保险公司系统就会进行刷新，所有的5次出险会为零，陈小姐又可以享受正常的保险费率了。
专业人士认为，这样的操作手法，即使出险超过5次的高风险车辆，仍然可以通过这样的办法穿透保险公司的“防风险墙”。这位人士说：“这无异监守自盗，保险业务人员利用保险条款的漏洞，成为保险业的蛀虫。”
“看来，即使出险5次以上，也可以利用这一条款漏洞，享受正常的保险费率。”陈小姐说：“这样，我又可以‘省’去951.09元保险费用了。”
■出险修理怎么全车假配件？
更让这位专业人士吃惊的是，这辆车假件问题严重，包括前机器盖、左侧车门、各种线束等都是假配件。这位人士预计：这辆车在陈小姐购买之前，曾经有过一次索赔额很大的出险，从整车来看，可能是一起严重的偏左前侧撞车事故，而在修理过程中，维修人员用大量的假配件代替真件，从中牟取暴利。
“这都是保险理赔埋下的祸根。”陈小姐说：“这件事情的发生，让我对保险公司的业务失去诚信，我想再也不会上全险了，只上一个必上险-第三者险。”
“前几天，我就听说一位有车族一直没有上保险，只在验车前上了第三者险，验完车后就退掉了。”这位人士说。要规避这一风险，消费者首先要对一些小型的修理企业要有警惕心理，防止在定损修理过程中被换大量的假配件。
最近，一则报道称，车主王小姐在车辆发生事故后发现，自己按照保单的“出险电话”叫来的是冒称保险公司的某修理厂人员，而且同样的电话出现在保单的好几个位置上。
保险公司有关人士建议，消费者出险后，尽量到保险公司指定的修理厂修理，这样即使出现假配件，消费者可以事后进行索赔。
■保险行业几大陷阱
这位专业人士说，由于保险业目前竞争激烈，各保险公司、保险公司内部都存在很大的陷阱。先归纳如下：
一是看似优惠，其实在蒙蔽消费者。一些保险公司业务人员利用保险条款的漏洞，给本该上私家车险的个人家庭用汽车上公车险，从而为消费者降低保险费用，殊不知由于公车险和私车险出险索赔规定不同，真正出险时消费者才能最终发现利益受到侵害。更有甚者，一些保险人员在做这种单子时不给消费者明示，从中赚取保险费用差额。
二是一些保险人员和修理厂捆绑一体，赚取利润。一般业务人员既是定损员，又是修理厂的合伙人，消费者通过这类人员上保险，往往看似服务很好，其实在保险期满后会发现利益受损。
三是强行搭售其他商业险。其实在汽车保险中，只有第三者险属于必上保险，其他保险是否要上可以根据实际情况决定，但是在实际的业务中，一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益。
四是扣单问题也比较突出。一些保险代理人员拉到业务后，会根据这位消费者及车的情况，决定这个保单是否上交保险公司，如果没有出险或者索赔额较少，会给消费者出险，否则将对出险推脱，甚至找不到人。