豪车撞不起 代表建议“豪车险”

委员称交强险医疗费赔偿过低可能引发恶意伤害

　　每位车主必须购买机动车交通事故责任强制保险，发生事故后，交强险赔付不足的部分再由商业车险补充。目前，交强险12.2万元的赔偿限额中，死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，可用于财产损失的赔偿限额仅2000元。

　　交通事故发生后，交强险对医疗费用最高只赔1万元——新版《机动车交通事故责任强制保险条款》施行以来，公众质疑因医疗费赔偿标准过低，会导致“撞伤不如撞死”的道德风险。日前，针对全国政协委员、贵州省高级人民法院副院长李汉宇的提案，中国保监会有关负责人现场约见，与李汉宇委员、北京昌平区法院办案人员等进行对话。此外，近期接连发生的“撞豪车”事件，让不少车主感叹“伤不起”，代表委员就此也展开热议，有代表建议，应尽快出台“豪车险”。

　　赔偿额过低 委员三问交强险

　　1.医疗费只赔1万元 会否引发“故意加害”？

　　李汉宇：现在交强险规定总额是12.2万元，还被分成三块，这样的分项限额实际是维护了保险公司的利益，但受害人的权益却得不到应有保障。一个非常突出的问题是，由于1万元的医疗费限额对于多数交通重伤事故可谓杯水车薪，机动车一方可能做出“撞伤不如撞死”的逆向选择。交强险的这种分项赔付，不利于帮助人们树立先救治伤者的意识，而是容易形成不良的心理暗示，可能作出不当甚至畸形的行为选择。近年来，类似“反复碾压”“故意加害”的个案时有发生，不能不让人反思保险制度设计的合理性。

　　张宗韬(中国保监会财产保险监管部监管二处处长)：但实际上“撞伤不如撞死”并非是由交强险本身直接引起的，而是一些车主出于担心被受害者“一辈子纠缠”的心理造成的，世界各国都存在这一现象。如果出现“反复碾压”，事故的性质就完全发生变化了。

　　陈文洁(北京昌平区法院民二庭庭长)：其实在2008年9月时，我们昌平区法院就曾给保监会提出司法建议，建议对《机动车交通事故责任强制保险条款》进行修改，删去分类划分责任限额的规定，最大限度地保障受害人得到赔偿。现在对机动车一方来说，由于医疗费用赔偿过低，导致撞伤的成本显然大于撞死的成本。

　　2.每辆车都收费 交强险怎么还会亏损？

　　李汉宇：如果把死亡伤残赔偿和医疗费用限额打通使用，就可以提高医疗费，这能大大降低车主“撞伤不如撞死”的心理暗示。据我了解，各地法院执法也不尽统一，有的地方是打通了。

　　董波(中国保监会财产保险监管部副主任)：目前来看，将死亡伤残限额和医疗限额打通，有很大难度。其一，由于当前医疗领域存在普遍的过度医疗现象，如果提高医疗费用限额，可能会出现大量“小病大养”问题，引发医疗费用迅速上涨，保险公司将无力承担。其二，如果提高保费的话，会加重车主的负担。

　　陈文洁：过度医疗可能的确存在，但另一个事实是现在医疗费用越来越高，1万元的医疗费已经不符合现在的实际情况了。从我们受理的案子来看，大多数交通事故受害人医疗费用都在3万元到5万元之间，如果能提高到这个额度，将大大提高对受害人的保障力度。

　　张宗韬：事故中大多数是受伤，因此医疗费对整个交强险的影响很大。在现有保费标准下，如果提高医疗费用标准，交强险的亏损将会更大。

　　李汉宇：怎么会亏损呢？据我了解，一些地方交强险明显盈利。比如贵阳市，2010年缴纳交强险的车辆为45万多辆，缴纳保险金额超过4.1亿元，交强险赔偿的车辆为5万多辆，赔偿金额不到2亿元，盈余幅度很大呀。难道就不能提高医疗费，加强对受害人的保障力度吗？

　　董波：根据中国保险行业协会公布的数据，2010年全国交强险承保亏损高达97.1亿元。实际情况是，交强险的盈亏是分地区的，有些地方是盈利的，就像你说的贵州，但从全国来看是亏损的，长三角地区、山东等地亏损较为严重。从车型上看也有明显差别，私家车还算可以，但出租车、农用拖拉机是亏损的。

　　3.究竟是“保人”还是“保物”？

　　李汉宇：那能不能有别的办法呢？比如，我们认为2000元的财产赔偿没有必要，交强险应该解决的是保人而不是保物的问题，并且出事故后很少有人会为了2000元财产损失去打官司。如果把这部分用到医疗费用上呢？

　　董波：在这一点上我们的观点是一致的。目前2000元的财产保险限额意义的确不大，如果把这块去掉，就可以相应提高医疗和伤残的保障额度。我们测算了一下，如果把2000元的财产保险额度放到医疗费用上，医疗费可以上涨几千元，如果放到死亡伤残上，可以提高六七万元。不过这需要从立法上进行解决。

　　李汉宇：还有一个办法，如果有对经济困难当事人的救助，也会相应减轻当事人的经济负担。

　　张宗韬：设立交通事故救助基金制度已经启动，就是每年从交强险保费中提取2%专门用于事故受害人的救助，目前全国一年大约20亿元，我们已经交了两年。具体操作将由财政、交警等有关部门负责实施，目前已经有几个省开始实行，今后应加快在全国推行的速度。也希望社会广泛参与。据新华社

　　■有一种一夜返贫叫“撞了豪车”

　　今年1月31日，温州一辆雅阁轿车撞上劳斯莱斯，雅阁车主负全责。事后，劳斯莱斯的维修费用锁定为35万元，除去保险公司赔付的16.2万元，其余18.8万元需雅阁车主自行承担。

　　2月14日，南京一辆东南菱悦撞上价值1200万元的限量版劳斯莱斯幻影轿车，后者的估算维修费用至少80万元。东南菱悦车主负全责，而他的三责险保额仅30万元。

　　3月初，在温州，一个小伙子开着货车去运送货物，不料与前面的黑色劳斯莱斯轿车追尾。据现场一位保险公司勘查人员初步评估，修复费肯定是6位数。

　　豪车撞不起 代表建议“豪车险”

　　对于撞豪车后动辄好几十万元、甚至上百万元的天价赔偿，全国政协委员彭磷基认为，大量道路交通事故人身损害赔偿案件得不到执行，不能不说和交强险赔偿数额过低有关。一旦发生交通事故，交强险只能赔偿很小一部分，不足部分需由个人承担。有限的交强险赔付与巨大的赔偿数额相比，可谓杯水车薪。

　　全国人大代表、广汽集团总经理曾庆洪表示，应通过制度设计让豪车车主承担更多义务。比如强制要求豪车购买某种附加险，或者设定豪车的最高获赔金额，超过这一金额的，责任人不需赔付。

　　全国政协委员、保监会原副主席魏迎宁认为，任何车主都有撞到豪车的可能性，也可以通过购买相对高额的三责险来转嫁这种风险。至于限制普通车主撞上豪车的赔偿责任，现行法律没有、也不宜做这种规定。事故责任方应该赔偿对方损失，不能因为谁的车便宜就减轻或免除谁的赔偿责任。据新华社

　　■专家支招

　　中国保险行业协会交强险工作组专家李冠如：从深层次看，交强险经营中存在的诸多问题，与经营模式不明确有关。希望相关部门根据我国保险市场特定的历史阶段和发展状况，确定合理的交强险经营模式，建立科学的费率形成机制。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱：即使不考虑豪车碰撞事件，普通车主的三责险额度也应比以往有所增加。以北京为例，死亡赔偿金按照上一年度人均可支配收入的20倍计算，已经超过60万元。在交强险11万元的死亡赔偿之外，再补充投保50万元的三责险比较合适。同时，建议车主增购相关险种及增加保费，扩大受保范围。例如，在上述温州案例中，保险公司的免赔率是20%，如果雅阁车主当初购买了“不计免赔附加险”，20万元的三责险保额将能得到完全赔付。

　　保监会原副主席魏迎宁：归根结底是一个保险意识的问题。如果对费用方面有疑问，也可以使用平安车险计算器。在现实环境下，普通车主除了提高驾驶警惕性外，最实际也是最必要的，还是提高三责险的额度。