假期自驾出行关注涉水、自燃险

不少车主驾车发生交通事故后，大多会直接把车辆放到修理厂全权处理。定损、理赔、维修，修理厂的全程服务让车主省心又省力，而有些时候甚至可以让车主少花修车费。真的有这种“天上掉馅饼”的好事？

　　近期，广东部分保险公司发现车险骗赔案件有增加趋势，其中除了部分专业的骗赔团伙作案之外，也有一部分是普通车主参与其中。“有一些修理厂会用普通车主的车去制造假赔案，有些情况下是车主不知情，而有些情况则是车主因为一些小便宜而默认了，例如一些无法保险理赔的车损，修理厂可以提供‘代撞’服务，伪造交通事故以便向保险公司理赔。”专家提醒，车主应该及时掌握自己爱车的维修和理赔情况，有时候贪一时之便可能带来更大的风险。“伪造事故会被保险公司拒赔，而且也可能给车辆带来更多损失。同时，出险次数的增加，也会令车主续保的成本增加。

　　案例

　　日前，某保险公司接到了一起交通事故的报案，驾驶员曾先生报案称，他驾驶宝马车因为雨天视线不好，追尾撞上了前面的一辆小车。保险公司的查勘员到场后发现，交警已经离开了，曾先生驾驶的小车受损严重，整个车头都有损伤，而被追尾的小车则只是轻微受损，初步估计宝马车的维修费用至少要7万元。

　　保险公司在调查时发现，这辆宝马小轿车并非属于曾先生所有，而是黄女士的车。对此，曾先生表示，自己是黄女士雇佣的司机，发生追尾事故前，他正驾驶车辆到黄女士的公司接其下班。曾先生告诉保险公司，他在发生事故后就电话通知了黄女士，并告知黄女士自己在交警确认责任后，将车辆直接开到修理厂维修。

　　虽然曾先生的解释看上去很合理，但保险公司在复勘受损车辆的时候发现，宝马车上受损的零件并非是原厂配件，配件有拆装过的痕迹。针对这一问题，保险公司与曾先生进行沟通，但对方称“如果保险公司拒赔，他将到法院起诉”。

　　因为调查中存在诸多疑点，保险公司很快与车主黄女士取得了联系，发现问题更加严重。黄女士表示，自己的确知道发生了这起事故，但曾先生并非是自己雇佣的司机。“我的司机姓刘，他跟我说发生了事故，但不是很严重，大概只需要维修几千元。”黄女士表示。随后，保险公司也找到这位刘姓的司机，最终司机承认驾车的曾先生是修理厂的员工，而刘先生自己对于事故具体的情况并不了解。

　　保险公司调查清楚之后，告诉黄女士，这起事故已经涉嫌伪造事故骗取保险赔偿金。黄女士最终选择了销案处理，受损的宝马车如何处理只能由她与修理厂之间进行协商。

　　■专家分析

　　这是非常典型的修理厂伪造事故骗取车险赔偿的案例。修理厂将车上的原厂配件拆除，换上其他的旧配件，然后制造交通事故，保险公司如果没有认真查勘，按照正常的事故赔偿原厂配件的维修费用。修理厂利用这笔赔偿款，不仅可以修好车，还可以赚取新旧配件之间的巨大差价。在事故中，车主黄女士、司机刘先生是否事前知道修理厂的做法不得而知，但骗保不仅违反法律，而且最终的风险还需要车主来承担，车辆受损不说，车主还可能要承担最终的修理费用。

　　“代撞”案件并不鲜见

　　对于车主而言，爱车发生碰撞事故或其他机械问题都很难避免，但并非所有的情况都可以获得保险公司的理赔。“比如，车辆发生机械故障这类，是不属于车险理赔范围的；而即使是交通事故，如何赔付也与责任认定有关。而有的车主可能发生小事故时没空理赔或没发现，过了一段时间才想要理赔。”广州某保险公司的理赔部负责人对记者表示，正因为如此，现在有一些修理厂会为车主提供所谓的“代撞”服务。

　　据专家介绍，“代撞”服务主要分为两种情况，一是车辆此前就存在一些故障，修理厂将一些旧零件或报废零件替换下车上的原厂配件，然后制造一些事故，将车辆此前存在的问题转为交通事故后果；二是对于一些未投保或未足额投保的车辆，一旦发生交通事故，修理厂会找来已经投保的车辆制造事故，让投保车承担全责以进行理赔。无论是哪种“代撞”，都是要通过制造虚假事故，来骗取保险公司的理赔。“车辆维修费用主要分工时费和材料费两部分，4S店一般都会收工时费，而很多小维修店则不收取，它们的利润只是来自于修车配件的利润。而如果通过‘代撞’将旧配件当原厂件索赔，一些修理厂可以获得巨额利润。”

　　车主无论是否知情都有风险

　　“在这些事故中，有一些可能是车主完全不知情的，有一些则可能是车主知道，但为了能不自己承担修理费用，所以默认了修理厂的这些做法，当然也有车主与修理厂达成协议，配合修理厂进行骗保。”长期处理车险案件的业内人士对记者坦言，虽然大部分的案件可能最终无法进入法律程序，车主和修理厂也往往不会被追究法律责任，但是这并不意味着车主就不需要面对风险。

　　上述人士告诉记者，无论是何种“代撞”，都需要重新制造交通事故，这些行为都会对汽车的质量和使用寿命造成影响。“可能当时看不出来，但其实每次碰撞都会影响车辆的结构，对车辆的安全性带来隐患。车主为了能节约一点修车费，却可能要承担将来更为严重的后果，得不偿失。”此外，有修理厂的高级技术人员也对记者透露，为了能获得更高的利润，一些修理厂在对“代撞”车辆进行维修时，也可能会偷工减料，选用质量较差的配件，或者将原本需要更换的配件只做修复处理。“比如，按照标准，撞车后如果气囊弹出了，整个气囊面板都需要更换，但有的修理厂可能为便宜，只进行修复，而这可能造成非常严重的后果。”此外，保险专家也提示，目前车险保费是与车辆出险次数挂钩的，故意制造事故即使获得修车费的理赔，但也会直接导致下一年度续保时的费率提高，增加投保成本。

　　■专家提示

　　1.不要随意将车辆理赔全部交给修理厂处理，即使你委托修理厂代办，也需要经常关注自己的车险理赔信息。如目前平安财险等也都开通了微信等移动终端服务，可以进行投保咨询、保单及理赔进度的查询，即使查询自己的车险记录是否与此前出险的时间、原因及理赔金额相符。

　　2.不要接受修理厂或其他人员提出的所谓“代撞”服务，伪造交通事故骗取保险金属于违法行为，一旦事发，得不偿失。

　　3.不要帮助别人伪造交通事故。朋友的车撞了，但没买保险，于是用你名下投了保的车来制造全责事故，以便向保险公司理赔。且不说此行为涉嫌违法，自己爱车受损，还要为此承担投保费率上升的后果。

　　投保精明眼

　　假期自驾出行关注涉水、自燃险

　　即将到来的端午假期，也有不少人会选择自驾出行，为了能够玩得更开心，给爱车做好保障也是必不可少。除了出发前要做好车辆的检修保养之外，还应该检查一下车险保单，看看车险是否已经到期、已投保的险种是否足够。

　　近期，广东持续降雨，不少地方因为强降雨而造成了积水，大量汽车被雨水浸泡造成发动机损坏，很多车主由于没有购买相应的车险带来了较大的损失。平安车险专家提醒车主们这个季节要多加注意车子的保养问题，特别是发动机、油路、电路部分。此外对于在雨水较多的城市和地区，车主们在投保车损险时建议追投涉水险，避免发动机遭到雨水浸泡时发生较大的损失。如果一旦遭遇了水浸或者涉水熄火，车主应该做的是马上离开车辆，然后报警、报保险公司，等待救援。“千万不要强制二次点火，一旦水被吸入发动机，将造成发动机损坏，而且大部分保险都无法进行理赔。”保险专家提醒。

　　此外，对于一些“高龄”的车子，电路、油路部分会出现老化，在夏季这样炎热的天气易发生自燃现象，自燃险就可以派上用场。“尤其是自驾上路，长时间在高速公路上行驶，温度过高也会令车辆发生问题的概率大大增加。”修理厂的工作人员提醒，在车上除了要自备一些简易工具之外，灭火器也是必备的。

　　虽然购买哪些险种，要根据自己的驾驶习惯与开车环境而定，但现在私家车越来越多，豪车也是随处可见，这也令发生交通事故后的赔偿金额水涨船高。为了避免赔付风险，车主在投保三者险时也可将保费额度提升一个档，达到50万元或更多。