业务员私吞劳斯莱斯保费

从今天起，《重庆时报》联手重庆市第五中级人民法院，为广大读者推出法制新闻栏目——《法庭内外》。

　　《法庭内外》聚焦民生，关注劳动争议、住房保障、婚姻家庭等民事案件或刑事、行政等老百姓最关注的热点话题，讲述来自审判一线的法庭故事。

　　《法庭内外》将搭建一个普及法律知识、弘扬法治精神、注重人文关怀的新闻平台，侧重于具有故事性、引人思考、有一定社会警示和教育意义的案件，力求让法制新闻更“好看”，更“有用”，更贴近市民生活。

　　44岁的高先生是房地产老板，在他别墅的车库里，已经拥有劳斯莱斯、奔驰600、林肯等豪华轿车14辆。

　　高先生为了一辆劳斯莱斯幻影加长版的保险，已经几次上法院了。最后为什么会败诉，他的这段经历对需要买车险的市民有一些借鉴意义。

　　710万买下劳斯莱斯幻影

　　高先生是个名车发烧友，经常和妻子坐飞机到全国各地的车展上去“淘宝”。2007年5月，高先生在成都看上了一款车型——劳斯莱斯幻影加长版，价格是710万。

　　高先生首付了213万，余款497万选择了个人汽车消费贷款。同年5月20日，高先生与融众担保公司签订了个人汽车消费贷款担保服务协议，协议上约定：高向银行申请个人汽车消费贷款497万，贷款期限为36个月。融众担保公司为高的上述借款本息向银行提供担保。

　　同月，银行将这笔贷款划入了融众担保公司，担保公司在上述款项中，扣除了146302.5元，并将该款项交给汽车销售公司，用于高先生向保险公司缴纳的保险费。

　　昨天，高先生的司机老刘告诉我们，向银行贷款的担保公司和给车辆投保的保险公司，都是由重庆润泰创业汽车销售公司联系的。

　　“为了能在重庆贷款，成都销售商指定这家公司开具发票。”

　　没有玻璃险他退保了

　　“新车到手头一个月，是我最喜欢的时候。”高先生曾透露，对于新买的豪车，头一个月，基本上每天都会开一阵。

　　“有一次，我们开车去合川一个河边吃饭，一辆拉着小石子的货车在卸货，石子掉下来，溅到玻璃上，把玻璃弄伤了。”高先生的司机说，他们找到保险公司时，才知道自己的车辆没有买玻璃险。“那一次，我们就自己花了几万元，把玻璃修复好了。”

　　随后，高先生找到润泰创业汽车销售公司，要求增加玻璃险，公司指派工作人员兰某负责。由于此前的保险公司无法办理玻璃险，高先生注销了该份保单，准备到另外一家保险公司投保。

　　“又退保了？”

　　蒋某是一个保险业务员，兰某与他交涉后，蒋某提出全额投保还要增加保险费109420元。也就是一共要19万多保费。随后，高先生分3次，将该笔款项汇入了兰某的账户。

　　蒋某随后代高先生在另一家保险公司重庆分公司办理车辆保险，包括机动车保险及交强险，保险期限自2008年2月1日至2009年1月31日。2008年1月，保险公司出具了保单和发票，保费金额193805.25元。

　　高先生称，2008年初，车子发生了交通事故，他到保险公司了解情况，而对方却告知他已经退保了。

　　保险公司说，在2008年2月28日，由于高先生仍未向公司缴纳保险费，保险公司将蒋某交回的保险单及发票予以了注销。

　　“我们根本不知道已经退保了。”昨天，高先生的司机透露，此后他们从警方了解到，蒋某收取了这笔保险费后，擅自使用，无法归还。于是在2008年2月27日，蒋某冒用高先生的名义，向保险公司办理了退保手续，当然这一切都是瞒着高先生的。起诉退还保险费

　　为此，高先生把这家保险公司重庆分公司告上了法院，要求退还保险费。第三人融众担保公司和汽车销售公司业务员兰某均出庭。

　　一审时，高先生说，融众担保公司从银行的贷款中扣除了146302.5元，他向兰某的账户又汇入109420元，用于缴纳保险费用，共计255722.5元，要求保险公司全部退还。

　　其理由为：保险公司在自己不知情的情况下，办理了退保手续，保险公司无权单方面解除保险合同。“退保手续需要本人亲自退保才行，蒋某不具备退保资格。”

　　高先生还说，保险公司的业务员侵占保险费应当由保险公司依法追回，保险公司称未收到保险费用属于自身管理问题，不影响保险合同的成立。

　　保险公司辩称，“原告1个月内未缴纳保险费，公司于2008年2月注销了该保险，因此，不存在退保险费的问题。”保险公司还称，蒋某并非公司员工，其行为属于个人行为，与保险公司无关。

　　而第三方担保公司称，自己扣除该笔保险费后，将该笔款交给了汽车销售公司兰某，由他办理该车的保险。兰某称，高先生汇入他账户上的款项，已交付给了蒋某，并由蒋某办理车辆保险。

　　一审法院审理后认为，高先生购买劳斯莱斯轿车后，通过融众担保公司缴纳该车保险费146302.5元，并存入兰某账户109420元用于缴纳车辆保险费。审理中，高先生并无证据证明财产保险公司已收取了其缴纳的保险费255722.5元。同时，通过第三人融众担保公司及兰某的陈述以及公安机关对蒋某的讯问内容，也不能证明保险公司收取了上述保险费。

　　据此，保险公司并未实际收到高向其缴纳的保险费，故其请求保险公司退还保险费255722.5元的诉讼请求，无事实依据，不予支持。

　　二审焦点：保险公司应不应当退还保险费

　　高先生不服，向市五中院提起上诉。

　　高先生认为，担保公司代扣保险费后，却未履行代缴保险费义务，有过错；其二，保险公司出具了保险单，保费发票已开出，保险合同成立，而保险公司却单方面终止合同的行为无效；第三，蒋某是保险公司保险代办员，保险公司支付蒋某佣金，且蒋某涉嫌侵占罪，保险公司应承担退还保费的责任。

　　二审时，保险公司再次表示，蒋某不是公司员工，“蒋某持有高先生办理保险业务的全部资科，故公司认为蒋系高先生的代理人，且保险公司至今未收到保险费，故原告要求保险公司退还保险费的请求无法律依据。”

　　担保公司仍称扣除款项已交给汽车销售公司兰某，用于办理保险，兰某未出庭。

　　二审时，法官从警方了解到，蒋某于2008年4月被警方控制，且向警方陈述说，自己只是一家实业公司保险保障部的工作人员，经一家保险公司南坪支公司主管介绍，在未签订保险代理协议的情况下，办理保险业务，从中收取提成。

　　蒋某说，自己给劳斯莱斯办理保险的经过是这样的：2008年1月，他跟那家保险公司长寿支公司的汪某联系，在财保重庆公司办理了劳斯莱斯车辆保险，并领取了保险单和发票。保险期限是2008年2月1日至2009年1月31日，发票金额19万余元。因大家比较忙，他未将手续交给兰某。2008年2月27日，因他未缴纳保险费用，在保险公司的柜台办理了退保，并交回了保险单及发票。

　　法官：应当找受委托方承担责任

　　昨天，我们从市五中院了解到，二审维持了原判。

　　为何二审维持原判，整个事件应该由谁来承担责任？我们联系上了市五中院审理此案的余法官。

　　余法官说，之所以维持原判，原因有两个。

　　首先，高先生购买车辆后，将应付的保费交与汽车销售公司工作人员的行为，与汽车销售公司形成委托代理关系。即委托销售公司办理车辆的保险事项，公司指派工作人员兰某为高先生办理车辆保险。

　　“该工作人员交给蒋某办理保险的行为，未经高先生本人同意，且事后未经高先生认可，蒋未将款项交给保险公司。”法官说，高先生与汽车销售公司之间存在法律关系，其诉求对象应当为汽车销售公司。

　　其二，根据查明的事实，汽车销售公司与保险公司无保险代理关系。且现有证据以及蒋某本人向公安机关的供述均不能证实，蒋某系保险公司业务员。

　　“按照保险法的规定，保险公司向投保人出具保单后，即保险合同成立。法官说，退还保险费必须满足两个条件，保险公司收到保险费，而且被保险人要求解除保险合同。”

　　因此，二审驳回了高先生要求退还保险费的诉讼请求。

　　买车险注意有四种正规渠道

　　昨天我们了解到，不少消费者为了图省事，都习惯在购买车辆后，直接委托汽车销售公司办理车辆保险事项。法官提醒说，作为投保人，应当对自己的财产高度重视，本案中，高先生委托销售公司业务员兰某代其缴纳相关保险费，而自己并未过多地去关注保险是否投保成功等；其次，销售公司也应该加强对业务员的监控和管理。

　　那么，消费者办理汽车保险业务的正规渠道有哪些呢？昨天我们联系上了人保财险重庆市分公司，该公司相关负责人表示，有以下四种渠道。

　　一般比较大的4S店，保险公司会有驻店员代理，消费者可直接在4S店办理。正规的保险公司较早前就已经实现零现金交易，所有的保险费都必须是通过刷卡进行交易。原则上消费者应当把保险费直接打入保险公司的账户上，汽车销售公司收取这笔费用，应属于违规操作。

　　第一：电话投保。在保险业，各个保险公司均公布了电话投保的号码，一般以400为开头。电话投保后，会有一个像快递公司的快递员的工作人员，拿着POS机，带相应的保单等上门服务。这位工作人员同样需要持展业资格证才能办理保险业务。

　　第二：网上投保。各个保险公司都有自己的官方网站，消费者可在官方网站进行网上投保，并通过网上交易或者银行转账，进行交付。

　　第三：保险公司营业大厅购买。这是比较安全的一种，但消费者只能刷卡，不能用现金交易。

　　第四：4S店。在这里，要提醒消费者，只有具有兼业代理资格的4S店才能代理办保险业务。具有这种资格的，会有一张证书，挂在大厅最明显的位置，一般和4S店的经营许可证挂在一起，公示出来。