车商先行一步 保护消费者权益

一份有关河北盛安保险代理有限公司(以下简称“盛安保险代理”)车险代理业务专业化试点的请示，近日刚刚获得中国保监会的正式批复。与此同时，盛安保险代理变更为另一个名字——河北盛安汽车保险销售有限公司。

　　这是保监会继一季度批准三家保险公司设立专属销售公司之后，又一家专业化保险销售公司获批成立，但与前者不同，这是国内第一家以汽车经销商作为股东身份出现的保险销售公司，而非保险企业股东。

　　在鼓励发展专业销售公司的大背景下，保险公司的参与热情不足为奇，然而，在车险产业链中占据重要位置的汽车经销商，开始涉足这一领域，显然不满足于此前的代理销售角色，开始以专营的身份独立销售汽车保险。

　　按照保险监管部门的意见，在“十二五”期间，将鼓励保险销售走向专业化分工，引导车商、银行等保险业务代理机构加速专业化进程。相比之下，车险销售专业化率先迈出了重要一步。

　　“保险业从弱小起步，专业化分工是必然的趋势，这样才能逐步成熟和壮大。”保监会副主席陈文辉认为，监管部门需要顺应和引导这个潮流，市场机构需要根据市场趋势的变化不断变革和创新。

　　在决策者看来，经济形势的变化和劳动力成本的上升，要求对销售模式进行专业化的变革，保险公司应以风险管理和产品设计为主业。若要推动其他大大小小的保险产品兼业代理机构步专业化后尘，需要改革的先行者们牢牢恪守以客户为中心的经营导向，依靠市场和资本的力量拓展专业平台，推动保险业真正迈向产销分离。

　　车商先行一步

　　根据保监会的批复，允许盛安保险代理依托自身的汽车销售网点来设立保险销售营业部，认为这一做法符合《保险专业代理机构监管规定》有关车险销售服务专业化、规范化、规模化的发展方向。

　　作为全国第一个由车商参与保险销售专业化试点的项目，盛安保险代理的股东为全国最大的汽车销售集团——河北庞大汽贸集团，2002年开业后从事车险代理业务，2010年11月变更为全国性的专业代理机构。数据显示，盛安保险代理2010实现代理保费9.02亿元，手续费收入1.25亿元，跻身全国保险专业代理机构前三甲。

　　今年4月，庞大汽贸和盛安保险代理开始探索车险销售的专业化模式，酝酿以盛安保险代理的专业模式替代庞大汽贸原有的车险兼业形式，在庞大汽贸开展业务的23个省份设立分公司，在庞大汽贸下属的1197家汽车营销网点设立保险营业部。

　　按照专业化模式的分工要求，23家分公司负责保险业务洽谈、代理协议签订和手续费结算，并对当地的保险营业部及保险业务员进行管理；众多营业部则负责具体的出单、核保、理赔及数据上报事项，每个营业部设立1～2名保险业务员，管理营业部所有的保险业务。

　　据悉，河北保监局拟一次性批准盛安保险代理在河北境内的302家营业部。保监会在前述批示中明确提出，对于依托汽车生产销售、维修服务企业开展机动车辆保险业务的保险中介机构，地方保监局应当给予支持。“扶持大型汽车经销商集团开展专业化的车险销售及服务，有助于简化管理跨度，达到抓大放小的目的，毕竟在兼业代理时期，车商并不重视车险业务，兼业保险营销员疲于挣小钱，服务不规范乃至假保单现象时有发生，成立自负盈亏的专业化销售公司，有助于提供更贴近实际的维修费用、规范车商销售行为、维护消费者利益及车险企业声誉。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊称。

　　规范利益划转

　　汽车经销商已经率先介入保险销售专业化的改革进程，车险专业化先行一步。业内预期，银保专业化或将根据市场变化逐步推进。

　　根据保险中介市场的“十二五”规划，保险业将积极引导车商类企业、金融机构等代理业务开展专业化改革，以便规范利益划转，明确监管分工，为治理代理市场存在的问题提供一种改革路径。

　　“一方面鼓励有条件的汽车销售集团设立专门的汽车保险销售公司，实行专业化经营，另一方面，在部分地区探索进行全区域的专业化改革试点，经验成熟后适时在全国推广。”保险中介市场的“十二五”规划如是建议。从盛安保险代理的试点情况看，成立专业化的保险销售公司，似乎更具有现实的可操作性。

　　相比发达国家的保险中介市场，我国保险中介仍然处在发展的初期阶段，车商和银行等机构代理保险业务不规范现象较为严重，保险公司中介业务违规违法行为较为普遍。如果车商、银邮代理如期推进专业化分工试点，利益划转的规范和监管分工的明确，是市场及监管部门最希望看到的结果。

　　对于银行等金融机构代理保险业务的专业化改革，监管层的改革意向也已明确：鼓励有积极性的银行试点设立专业经纪、代理(销售)公司，在试点过程中密切关注可能出现的各类问题并及时协调解决，在总结经验的基础上予以推广。

　　“保险销售的专业化变革，有三个层面的含义。”陈文辉认为，一是销售人员的专业化，提高销售人员素质，需要依靠市场力量逐步推动；二是兼业代理的专业化，包括车险和银邮代理专业化，需要尊重市场，尊重实践，鼓励试点，重视研究；三是专业机构的大型化，需要依靠市场和资本的力量来拓展专业平台，降低运行成本，提高服务质量。

　　保护消费者权益

　　金融危机以后，保护金融消费者权益成为监管部门改革的重点，也成为市场机构改进管理的重点。

　　“保险销售体制改革要以客户为中心，改革一定要使得客户对保险服务越来越容易接受，越来越乐意接受，满足消费者的真实需求。”陈文辉强调称。

　　以车险销售为例，车商兼业代理机构多年来一直是重要的车险销售渠道，消费者已经基本形成在车商购买保险、处理保险事故及理赔的消费习惯。但在兼业代理模式下，价格混乱现象尤其突出，电话扰民问题也相对严重。业内人士建议，保监会可以通过某个权威机构建立车险价格指导机制，引导消费者明白消费。车险销售专业化改革，能够将零散的车险业务交由专业的保险销售公司来管理，减少了兼业代理阶段容易发生的“跑冒滴漏”行为，使得监管部门在治理价格混乱的问题上有了抓手。

　　“保险中介正是依靠市场的力量得到了稳步发展，获得较好的发展前景，因此，要改革我们的销售体制，必须要以客户和消费者为导向，使得销售体制与客户、消费者的需求越来越吻合，越来越对接。”陈文辉表示，当保险中介处在小作坊的时期，监管部门鼓励其市场化；等到保险中介充分利用资本发展壮大的时期，监管部门鼓励其专业化；将来还会鼓励保险中介走向国际化。不论在哪个阶段，以客户需求为导向，以保护消费者权益为宗旨，是构建和谐的消费环境的重要原则。