车险投保、理赔 分用计算方法

　　案例回放：旧车维修费过高难理赔

　　吕先生诉称，2008年6月20日，他向华泰保险公司投保了机动车辆损失险，保险金额为9万元。今年3月15日，他的车发生了追尾事故，交警部门认定吕先生负事故全责。在支付了修车费11820元后，保险公司却因车辆自身价值仅为一万元，而拒绝赔偿修车费。

　　吕先生认为，他已经投保了车辆损失险，且赔偿限额为9万元，根据双方所签订的保险单，保险公司应当承担赔偿责任。因此提起诉论要求保险公司支付修车费。

　　保险公司辩解称，吕先生的车辆至今年5月就将达到使用年限，不经检验或检验不合格就不能继续使用。而事故发生在今年3月，距报废期还有一个半月，车辆使用价值和市场价值极低，而吕先生仍花费1万余元来修车，明显已超出了合理、必要的范围。

　　既然车辆已经陈旧，为何当初还让吕先生上了9万元的保险呢？保险公司的代理人表示，在投保时，他们了解了车辆的状况，但是投保时要按照被保险机动车的新车购置价确定保险金额，也就是说快报废的车辆还是按照新车价格上的保险。但根据《保险合同》的约定，发生部分损失时，赔偿不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值，吕先生的修理费，已远远超过了车辆的实际价值，因此保险公司没有义务赔偿。

　　记者调查：投保、理赔分用计算方法

　　针对吕先生遇到的情况，记者对一些二手车主进行随机调查后发现，关于车损险的计价问题，不少车主也曾遇到过，而多数车主并非真正了解其中的“门道”。

　　车主尹先生就曾为给自己购买的二手车投保而感到困惑不已。当时尹先生购买了一辆原价10万元、实际价值仅为6万元的二手车，在投保时询问了几家保险公司，但各公司的车损险保额计算均不同。“有两家报了8万元左右，有一家则报了6万元。”尹先生告诉记者。

　　记者从保险公司获悉，目前针对旧车的车损险都是以新车购置价为基础计算的，每家保险公司所开出的保额不同，则是因各保险公司的费率不同所至。据悉，车损险的计价原则是依据该车型的当下新车购置价为基础，再根据车龄计算折旧率后得到最终的车损险保额和保险费用。

　　显然，新车购置价相比在二手车市的报价高出一大截，“以此计算的车损险，对于消费者来说不划算。”上海汇业律师事务所汤淡宁律师表示，因为在车辆出险后，保险公司在定损时都是根据车辆的实际价值进行定损，而不是依据保额而定。也就是说，即使实际维修费用高于车辆实际价值，但保险公司定损出的维修费用也往往不会超出车辆的实际价值。

　　保险公司维护自身利益

　　为何旧车的车损险是以新车购置价为基础计算，而不是以车辆的实际价值计算呢？

　　一位长期从事车险业务的业内人士表示，车损险按新车购置价定价的原因是车主出险需要修理时，是按照新的配件进行修理，所需费用是新车配件的费用，同时维修也是按当下的维修工时费用标准计算。假如投保的车出险状况严重，需要更换较多的零件，有可能所花费的修理费用比该车的现价还要高。而车主的车出险造成全损，保险公司则是按照车辆目前的实际价格理赔。这对于保险公司来说，也是其维护自身利益的一种方式，但这必然也要牺牲车主的一些利益。

　　建议：旧车续保时可协商弃保车损险

　　太平洋财险公司工作人员表示，按目前的情况，车主根据保险公司定的新车购置价购买车损险被视为足额投保，而车主若自行按照车辆实际价值投保，则将可能被视为不足额投保，而如果出险理赔，保险理赔的费用也会相应打折。

　　不过，车主可以和保险公司协商约定车损险的投保金额。旧车的车主在续签车险时，可向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择能否弃保车损险，而现在交强险也有2000元以内的车损，有时对于特别老旧的车型，保险公司也会建议车主不必花大笔钱保车损险。