交通意外险涵盖火车意外

“火车险”没了，以后坐火车还要买保险吗？ “经常坐火车出差，但却从不知道火车票里还含有意外保险，直到听说明年要取消了，才知道车票中还有5毛是保险费。”在沈阳一家变压器企业做销售工作的陈先生，常年坐火车省内外出差，听说取消强制保险车票便宜了，他心中先是一喜，随后有些担心，“虽然火车是最安全的交通工具，但一旦出现事故，乘客岂不是没了保障？”

乘火车暂无专属保险产品

铁道部日前发布公告，根据国务院第628号令《国务院关于修改和废止部分行政法规的决定》，《铁路旅客意外伤害强制保险条例》明年1月1日废止。也就是说，自明年1月1日起，所有火车票将不再包含票价2%的保险费用。

据了解，飞机和轮船也曾有类似的强制保险，但早在1987年和1989年被废除，改为旅客的自愿保险。而铁路“意外伤害强制保险费”却一直延续了下来。

记者了解到，目前沈城市民乘坐飞机、长途汽车，可在售票窗口自愿投保意外险，对乘坐交通工具导致的意外身故和全残给予保障。不过，目前，保险公司还未推出过乘坐火车的专属保险产品。

也有媒体报道称，强制险取消后，铁路部门将与商业保险公司合作。但目前仍在与保险公司洽谈阶段，具体的保险出售办法尚未敲定。这就意味着，乘客要购买明年元旦以后的车票，售票窗口暂时还不能购买意外保险。

乘车出事故乘客仍有赔偿

在此背景下，火车票取消强制保险后，虽然使得车票价格有所降低，但是否意味着，乘客坐火车时，就没有任何保障了呢？“没了保险，坐火车出现意外事故谁负责？”不少市民心中存有疑虑，尽管铁路运输相对稳定，但也要防患于未然。

对此，辽宁明格律师事务所范志斌律师表示，强制险的取消不代表今后出现事故铁路部门就可以推卸责任。若事故责任属于铁路运输企业，铁路运输企业将按照国家有关法律法规的规定进行赔偿。废除强制保险后，市民只是少了此前强制保险覆盖的部分保障。同时，乘客也可以自愿再购买一份乘车意外人身保险，如果发生意外将可以到保险公司进行理赔。

另外，从1月1日起废除的还有《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》第三十三条。今后，铁路旅客一旦发生人身伤亡，可获得的赔偿金额不再是现在的上限15万元，每名铁路旅客自带行李损失的赔偿金额上限也不再只有2000元。

交通意外险涵盖火车意外

目前，既然各家保险公司尚未推出乘坐火车投保的专属险种，那么，市民是否能向商业险公司投保现有的险种，来转嫁风险？

一家保险公司相关人士表示，目前保险公司还没有针对铁路运输的人身意外保险，不过作为替代，乘客可以购买短期的交通意外保险。短期交通意外保险产品可保障出行者的安全，乘坐各类交通工具的旅客都可投保，其保障范围涵盖道路(含自驾车)、列车、轮船、民航班机意外伤害事故，甚至连地铁都在保险范围，充分满足各类出行人群的保障需求。比如一款交通意外伤害保险，保障期限为1年，保费为88元，18周岁至60周岁的人群均可投保。基本保险金额20万元，如果因乘坐民航班机遭受意外伤害事故而导致身故的，可领取80万元的身价保障。

除了1年期保障外，投保人也可依据自己的出行需求，选择几天的保障期限。投保人还可根据所选择的交通工具、保障时间、保障金额，结合个人需求按需定制。

综合意外险保障更加全面

不过，记者查阅多家保险公司条款发现，交通意外险的保险责任通常仅在残疾、死亡等赔付条件下，受益人能一次性拿到约定的保险金，赔付与治疗费用没有关系。那么，如果坐火车，想预防意外磕碰造成的医疗风险，又该怎么办呢？

一家保险公司的工作人员介绍，目前，客户可以在保险公司投保普通的人身意外险，额外附加一份医疗伤害保险；或者客户可以直接选择部分保险公司的综合意外险。如一家保险公司的综合意外险，年保费为600元，航空意外身故/残疾保险金200万元，火车、地铁、轻轨等轨道交通、汽车、船舶等意外身故/残疾保险金50万元，意外医疗费用为5万元，交通工具意外伤害医疗保险5万元。而另一款综合意外险中，意外伤害20万元，飞机意外50万元，医疗救援30万元，突发疾病身故3万元，年保费只有288元。

“如果客户已承保了意外身故/残疾，若发生火车、飞机造成身故和残疾的情况，保险公司也给予赔偿。因此，这部分附加险可以根据自己的需要来确定，是否还需要额外附加。”