汽车在水中浸泡数小时，保险公司能不能理赔这些汽车呢？

7月21日，北京迎来了今年主汛期后的第一场暴雨，当日中午到22日凌晨的特大暴雨导致北京约190万人受灾，北京市平均降雨量170毫米，城区平均降雨量225毫米，为61年来北京市最大的一次降雨。

来自北京保监局的消息显示，截至7月22日17时，在京各财产保险公司机动车辆保险接报案19547笔，估损金额约9882万元；财产险接报案533笔，估损金额约1.2亿元；投保种植业保险农户受灾面积约29万亩，养殖业损失15000余头，估损金额约5100万元。有关接报案和灾害损失情况正在进一步统计汇总中。截至7月23日8时，在京各人身险公司共接报案8起，其中涉及6人死亡，2人受伤，保险金额正在进一步确认中。

接近2万台汽车出险，广大车主更关心自己的爱车能不能获得保险公司理赔，如果不能获得理赔的话，又是为什么？本期保险周刊将为您一一解读这些问题。

北京地区车险报案近2万笔

在每次发生重大事故之后，人们往往想到有没有保险，保险能不能获得理赔。

来自人保财险（02328，HK）的数据显示，截至7月22日上午11:30，人保财险北京分公司接到车险报案2738笔，非车险报案98笔，农险报案200笔；来自中国平安（601318SH）的消息显示，截至22日16时，平安车险已陆续接到报案4682件；截到22日中午12点，太保财险北京分公司安排道路救援1500多次。

来自北京保监局的最新统计显示，截至7月22日17时，在京各财产保险公司机动车辆保险接报案19547笔，估损金额约9882万元；财产险接报案533笔，估损金额约1.2亿元；投保种植业保险农户受灾面积约29万亩，养殖业损失15000余头，估损金额约5100万元。以上几项合计约2.6亿元。有关接报案和灾害损失情况正在进一步统计汇总中。截至7月23日8时，在京各人身险公司共接报案8起，其中涉及6人死亡，2人受伤，保险金额正在进一步确认中。

车损险不赔发动机进水损失

很多的汽车在水中浸泡数小时，保险公司能不能理赔这些汽车呢？

据了解，目前的车险条款有A、B、C三套条款，而这三套条款分属于中国人保、中国平安和中国太保三家公司，其他保险公司在这三套条款中任选一套。此外，天平汽车保险公司作为国内最早的专业汽车保险公司，有单独的一套条款。由于市场上主要使用人保、平安和太保的三套车险条款，所以《每日经济新闻》此次也只选择了这三家的情况作为样本来调查。

中国平安在车损险的除外责任中如此规定：保险车辆因遭水淹或涉水行驶致使发动机损坏；太保的车损险条款除外责任中如此规定：发动机进水后导致的发动机损坏；人保财险的电话车险条款也将发动机进水后导致发动机的损失列为除外责任。

大地保险北京分公司杨先生与《每日经济新闻》记者交流时表示，在车主购买了车损险的前提下，如果是车停在家里或者小区里被水淹了，只要车主不启动，保险公司的车损险是会理赔的。如果汽车涉水行驶熄火后，车主又强行启动汽车，那么就会造成发动机的损失，那么就需要涉水险理赔。

北京工商大学保险系的主任王绪瑾教授也认为，如果汽车涉水行驶后熄火，然后车主又强行启动，那么这样就很容易造成发动机的损失，所以这需要涉水险来理赔。

涉水险投保率不高

平安财险北京分公司总经理解保林在与《每日经济新闻》记者交流时表示，按车险合同条款来说的话，如果车辆被水淹属于车损险理赔的范畴，车损险只是不赔发动机进水后造成发动机的损失，而其他的损失都是赔的，因为保险合同里面包含了暴雨造成的责任。如果是发动机进水造成的损失，则需要涉水险来理赔。

涉水险在人保财险的电话车险条款中称为发动机特别损失险，该附加险主要承保被保险机动车在积水中路面涉水行驶和被保险机动车在水中启动导致发动机的损失。太保的涉水损失险条款主要承保两方面的责任，即机动车在积水路面涉水行驶和机动车在水中启动导致的发动机损坏。

事实上，投保涉水险的保费并不多，人保财险电销车险条款显示，投保发动机特别损失险的保费为车损险标准保费的5%，假如新车购置价10万元，5座的客车，1年以下的新车投保，那么其投保发动机特别损失险的保费为91元。（由于车损险的费率每个地区都不尽相同，所以各地区投保发动机特别损失险的保费也会略有偏差）。

人保财险的陈小姐表示，车主很少投保涉水险。某险企电销中心的张先生与《每日经济新闻》记者交流时表示，有的公司电销车险渠道根本就不销售涉水险。

解保林表示，涉水险的投保率并不高，但在去年6月份北京暴雨后，不少车主在这方面的意识加强了。他表示，当然也有部分车主存在侥幸心理而没有投保涉水险，这也是导致涉水险投保率低的一个原因。

杨先生表示，部分保险公司承保涉水险的积极性并不高，主要是因为风险高，涉及一些道德风险，特别是一些老车投保涉水险后，有的车主可能会故意在水中启动让保险公司来理赔。同时他还表示，涉水险的投保率并不高，但随着这些年发生一些水淹的案件，车主的投保积极性高了一些。

事故敲响企财险警钟

王绪瑾认为，财产险基本都会对洪水造成的损失进行理赔的，此次暴雨如果造成了企业和家庭财产的损失，如果投保了企财险和家财险的话，也是可以获得理赔的。

解保林表示，他们公司将企业财产险、家庭财产险等险种都归为财产险。他表示，财产保险公司有三大险种：车险、财产险和意外险，一般情况下车险占业务总量的70%，财产险占比大约是20%到30%左右。当然也有个别公司车险占比到90%左右，财产险业务大约不到10%，总体来说大型公司投保企业财产险的积极性比较高，而小公司投保企财险的比较少。

某保险经纪公司张先生在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，此次暴雨为61年一遇的灾害，当然达到了保险公司的理赔标准，但有两点可能需要注意：第一露天的财产一般不赔，第二仓储物品在码放的时候要加高30公分，因为这两条在保险合同一般都有特别约定，如果企业没有注意这些问题的话，对这部分损失可能很难获得理赔。同时还有一类就是纸箱厂（或造纸厂）投保企财险的投保率比较低，一方面是风险比较高，保险公司承保积极性不高，另一方面是由于风险高导致其费率比较，这些机构投保积极性不高。张先生表示，对于类似的大的灾难，影响最大的应当是中小企业，大企业一般都投保了企财险，而中小企业投保积极性不高，而中小企业的抗风险能力不强。他认为，此次事故给中小企业敲了一次警钟，希望中小企业能加强风险管理。

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